¿Las "empresas unipersonales" están ganando popularidad? Los bancos compiten por posicionarse y buscan los futuros "unicornios"

¿AI y la banca enfrentan nuevos desafíos en la gestión de riesgos para las empresas unipersonales?

Este año, el concepto de “empresa unipersonal” (OPC) ha ganado popularidad con el desarrollo de la inteligencia artificial (IA). La forma organizativa de una sola persona como empresa se ha promovido rápidamente en varias regiones, como Jiangsu, Guangdong y Anhui, que han publicado consultas públicas y en algunas áreas planean ofrecer subsidios políticos para este tipo de empresas.

Según información de Beike Finance, varias instituciones bancarias han lanzado recientemente planes de apoyo financiero dirigidos a las “empresas unipersonales” y están buscando recursos para ofrecer servicios financieros a estas OPC. Algunos bancos expresan claramente su optimismo sobre el futuro de las OPC, considerándolas un segmento de clientes con gran potencial y en rápido crecimiento. Sin embargo, otros prefieren esperar, señalando que “aunque están muy atentos, la identificación de riesgos de las OPC sigue siendo un desafío”.

Varios expertos en la industria opinan que la incursión de los bancos en ofrecer servicios financieros a las OPC responde a una previsión de tendencias de mercado y también a un esfuerzo por encontrar nuevas fuentes de crecimiento en un contexto de demanda de financiamiento insuficiente. Pero los bancos deben ser conscientes de los riesgos particulares de las “empresas unipersonales” y establecer estrategias de gestión de riesgos efectivas.

Buscando futuros “unicornios”: varias instituciones financieras se suman a las OPC

Este año, con la implementación de políticas favorables para las OPC en varias regiones, muchas instituciones financieras están activamente apoyando el desarrollo de esta industria, lanzando diversos servicios financieros de manera discreta.

El Banco Rural de Changshu informó a Beike Finance que, debido al ambiente activo del mercado de IA en el sur de Jiangsu, ven con buenos ojos el desarrollo de las OPC. Con la popularización de las herramientas de IA, las “empresas unipersonales” ya poseen capacidades comerciales completas y sus límites de negocio se han ampliado considerablemente. Por ello, han desarrollado un conjunto completo de soluciones financieras específicas para las OPC.

Este año, el Banco Rural de Changshu realizó un estudio sobre la industria de las OPC, enfocándose inicialmente en tres áreas principales: IA + fabricación industrial, IA + comercio electrónico minorista y IA + servicios profesionales. Han lanzado productos exclusivos como “Chuang Yi Dai” y “Suan Li Dai” para las OPC, además de abrir sus propios escenarios de negocio a los clientes OPC.

Según la revisión de Beike Finance, el Banco de Jiangsu también ha presentado un plan de servicios financieros integrados para OPC, basado en servicios de liquidación, con la plataforma digital “Suyin Jin Guan Jia” como núcleo, integrando gestión de cuentas, pagos y liquidaciones, gestión de fondos, facturación fiscal, gestión salarial y tributaria, servicios de facturas, apoyo financiero y enlaces ecológicos, formando un sistema de soporte de ciclo completo: “apertura de cuenta como servicio, operación como datos, rotación como crédito y crecimiento como ecosistema”.

El Banco de Comunicaciones en Suzhou lanzó el “Préstamo para Emprendedores OPC”, un producto de crédito puramente basado en la confianza, sin garantías, con un período de crédito de tres años, tasas preferenciales y políticas de préstamo flexible, con el objetivo de convertir a Suzhou en la “ciudad preferida para emprender OPC” mediante un fuerte respaldo financiero.

Además, otros bancos como el Banco de Nanjing, el Banco de Pudong en Qingdao y el Banco de Qingdao también han anunciado servicios relacionados con la apertura de cuentas, pagos y créditos, apoyando el desarrollo de las OPC.

“Actualmente, aunque las OPC todavía están en una etapa temprana de desarrollo, quizás la próxima ‘empresa unicornio’ en tecnología esté entre estas OPC”, afirmó un funcionario de un banco comercial en el este de China a Beike Finance. Quien pueda ofrecer primero servicios básicos como apertura de cuentas, liquidaciones y créditos, podrá establecer relaciones de colaboración a largo plazo con estas empresas con potencial de convertirse en ‘unicornios’. Al mismo tiempo, esto también ayuda a implementar mejor las políticas regulatorias para los “primeros clientes de crédito”.

El director del Instituto de Desarrollo Financiero de la Universidad de Nankai, Tian Lihui, opina que el auge de las “empresas unipersonales” es una consecuencia inevitable de la transformación de las relaciones de producción impulsada por la tecnología IA, y representa una materialización de la “nueva fuerza productiva” a nivel micro. La entrada de los bancos en este sector simboliza la transición del financiamiento basado en “activos pesados” hacia la “creditación tecnológica”.

“Dejar que las balas vuelen un rato”: algunos bancos optan por “seguir de cerca”

A diferencia de los bancos mencionados, algunos responsables de negocios de tecnología financiera en bancos expresan su preocupación por los riesgos asociados a las OPC.

Un responsable de tecnología financiera en un banco de Jiangsu afirmó que actualmente su banco mantiene una postura de observación respecto al desarrollo de las OPC.

“Los bancos también están muy atentos a la evolución de las OPC, pero desde la perspectiva del crédito bancario, las OPC suelen tener una calidad variable, y la identificación de riesgos sigue siendo uno de los mayores desafíos”, dijo. Además, señaló que el campo de aplicación de la IA es muy amplio y que algunas OPC en ciertos sectores enfrentan un “techo de crecimiento”. La inmadurez y la dificultad para evaluar estos riesgos son problemas inevitables en la gestión de las OPC, por lo que su banco ha optado por “dejar que las balas vuelen un tiempo”, ofreciendo productos de crédito específicos para OPC, además de servicios financieros como apertura de cuentas y pagos.

En cualquier tendencia de auge, siempre hay especuladores. Actualmente, en el mercado existen numerosos centros de capacitación y incubadoras que se hacen pasar por OPC, vendiendo cursos caros o cobrando por la incorporación. Registrar una empresa es fácil, pero tener éxito no lo es. La oportunidad y los desafíos de financiar OPC coexisten.

Otro representante de un banco en el este de China comentó a Beike Finance que, por ahora, su banco no ha lanzado servicios específicos para OPC, ya que consideran que los riesgos son altos y aún deben ser observados cuidadosamente.

El economista jefe de Zhaolian, y subdirector del Laboratorio de Finanzas y Desarrollo de Shanghai, Dong Ximiao, afirmó que para los bancos, es fundamental identificar con precisión y potenciar a este emergente grupo de “superindividuos”. Los métodos tradicionales de evaluación, centrados en activos fijos y estados financieros, casi no funcionan con las OPC. Los bancos deben crear un nuevo modelo de perfil crediticio multidimensional, que incluya perspectivas del sector, propiedad intelectual, soluciones tecnológicas, algoritmos clave, contratos de pedidos y antecedentes crediticios personales, transformando la “información blanda” en indicadores de crédito cuantificables para evaluar y detectar con precisión las OPC con potencial de crecimiento. Los bancos deben ser conscientes de los riesgos particulares de las OPC y establecer estrategias de gestión de riesgos efectivas.

Tian Lihui también señala que el auge de las OPC tiene una lógica industrial profunda. El modelo “una persona + IA” permite a los individuos completar de manera independiente todo el proceso de investigación, diseño y mercado, atendiendo necesidades específicas en nichos verticales. Algunos bancos realizan créditos basados en perfiles de control, propiedad intelectual y perspectivas del sector. Esto indica que los bancos están transformándose de “proveedores de fondos” a “salas de finanzas digitales y socios de crecimiento”, usando tecnología para resolver los principales problemas de los emprendedores con activos ligeros y dificultades para obtener su primer préstamo por falta de garantías.

“Las empresas unipersonales y la mejora de los servicios bancarios son una interacción bidireccional positiva”, afirmó Tian. No es una moda pasajera ni una burbuja sin riesgos, sino una consecuencia inevitable de la profundización de los servicios financieros en las unidades económicas más pequeñas. Cuando cada individuo creativo y conocedor de tecnología pueda acceder a financiamiento, la vitalidad microeconómica se traducirá en una resiliencia macroeconómica sólida.

Periodista de Beike Finance, Jing Fan. Editado por Chen Li. Corregido por Liu Baoqing.