"Empresa de una persona" se vuelve viral, los bancos están inquietos

¿Cómo puede el sistema de gestión de riesgos adaptarse a las características de alto riesgo de las empresas unipersonales?

中新经纬3月17日电 (魏薇) Una sola persona, un portátil y un conjunto de herramientas de inteligencia artificial (IA) son suficientes para registrar y gestionar una empresa.

Hoy en día, este nuevo modelo de emprendimiento conocido como “empresa unipersonal” (One Person Company, OPC) está emergiendo rápidamente.

Como un portador importante de nuevas capacidades productivas, la OPC se ha convertido gradualmente en una opción clave para los emprendedores individuales, y la demanda financiera que impulsa este fenómeno está atrayendo a varios bancos a acelerar su presencia y a aprovechar esta nueva oportunidad de mercado.

Varios bancos están desarrollando productos financieros para OPC

En comparación con las empresas tradicionales, las “empresas unipersonales” enfrentan necesidades financieras y dificultades únicas. La mayoría de los emprendedores carecen de garantías, sus necesidades de capital son de “pequeñas cantidades y alta frecuencia”, y los costos de cumplimiento son relativamente altos. Los modelos tradicionales de servicios financieros no logran adaptarse completamente a sus necesidades de desarrollo.

Frente a esta problemática, varios bancos han actuado rápidamente, lanzando productos financieros exclusivos o soluciones integradas dirigidas a OPC para atender a este grupo emergente.

En Qingdao, Shandong, el Banco de Desarrollo de Qingdao ha lanzado un plan de servicios financieros integrados para OPC, que abarca desde servicios básicos como apertura de cuentas, liquidación y financiamiento, hasta servicios minoristas personalizados para emprendedores de IA, como créditos, gestión de patrimonio y tarjetas de crédito, además de conectar recursos externos ofreciendo interpretaciones de políticas, solicitudes de certificaciones tecnológicas, asesoría legal y otros servicios no financieros en el ecosistema.

En Jiangsu, bancos como Nanjing, Jiangsu y Changshu Rural Commercial Bank también están lanzando productos y servicios específicos para OPC.

Según Nanjing Bank, la entidad ha lanzado un plan especial llamado “OPC Tongxin Plan” y ya ha concretado su primera operación. Este plan, dirigido a empresas con características de “activos ligeros y alta innovación”, se centra en los elementos clave de desarrollo “personal + capacidad de cálculo”, apoyándose en productos crediticios como “Cálculo de capacidad crediticia” y “Talento Xin”. Además de satisfacer sus necesidades de financiamiento, construyen un sistema de servicios de ciclo completo mediante “interacción de inversión y préstamos + empoderamiento ecológico”, superando los obstáculos de financiamiento y servicio en el proceso de crecimiento de las OPC.

En el caso de Jiangsu Bank, la lógica central del plan de servicios financieros para OPC es pasar de “otorgar un préstamo” a “servir a una empresa”. Este plan integra gestión de cuentas, pagos y liquidaciones, gestión de fondos, facturación fiscal, gestión salarial y tributaria, servicios de facturación, apoyo en financiamiento y enlaces ecológicos, formando un sistema de soporte de ciclo completo. Además, Jiangsu Bank ha lanzado productos de financiamiento exclusivos para OPC, basados en tecnologías clave, información de pedidos y otros criterios de crédito, permitiendo aprobaciones rápidas y préstamos instantáneos con devolución flexible.

Por su parte, Changshu Rural Commercial Bank ha lanzado el producto financiero “OPC Chuangyi Loan”, que ofrece un canal de servicios verdes para emprendedores en escenarios verticales de “IA+”, con planes de crédito personalizados, con un límite máximo de 5 millones de yuanes, permitiendo que el préstamo se desembolse en el mismo día y con tasas de interés promocionales especiales, priorizando a talentos con alto nivel educativo y otros grupos específicos.

De “proveedores de fondos” a “socios operativos”

Es importante destacar que las necesidades de los emprendedores de OPC no se limitan al apoyo financiero, sino que también requieren recursos y conexiones. Desde los productos y servicios ofrecidos por los bancos, ya no se trata solo de abrir cuentas o conceder préstamos, sino de proporcionar “soluciones integradas”.

Un responsable del Departamento de Finanzas de Innovación Tecnológica de Nanjing Bank afirmó a Zhongxin Jingwei que las empresas OPC tienen una estructura organizativa flexible, alta eficiencia en innovación y bajos costos de inicio. Los bancos deben centrarse en “información blanda” como productos y tecnologías, evaluando de manera integral el valor y el potencial de crecimiento futuro de las OPC. Además, los fundadores de OPC no solo necesitan préstamos, sino también un servicio integral “todo en uno” que incluya gestión de cuentas, pagos, liquidaciones, gestión fiscal y tributaria, entre otros. Es necesario que los bancos pasen de ser meramente “proveedores de fondos” a convertirse en “socios operativos” que ofrecen servicios completos.

En el pasado, los bancos también ofrecían numerosos productos de préstamos para micro y pequeñas empresas, pero, en opinión de expertos del sector, estos productos difieren de los productos financieros específicos para “empresas unipersonales”.

Xue Hongyan, investigador asociado del Banco Suzhou, señaló a Zhongxin Jingwei que, en términos de diseño de productos, los préstamos para micro y pequeñas empresas se enfocan en necesidades de gestión real, mientras que los productos exclusivos para OPC priorizan servicios integrados y ligeros, adaptados a un modelo de operación unipersonal. En cuanto a la responsabilidad, los préstamos para OPC suelen requerir garantías solidarias del controlador, mientras que la responsabilidad de los micro y pequeños negocios generalmente recae en la empresa, con los accionistas limitados a su aportación de capital. En cuanto al modo de servicio, los sistemas de préstamos para micro y pequeñas empresas están maduros y estandarizados, mientras que los servicios específicos para OPC aún están en fase de exploración, con un carácter más personalizado, complementándose mutuamente.

El control de riesgos será clave para superar obstáculos

La intensa presencia de bancos en el desarrollo de productos financieros para OPC responde a consideraciones estratégicas profundas.

Dong Ximiao, subdirector del Laboratorio de Finanzas y Desarrollo de Shanghai, afirmó a Zhongxin Jingwei que las “empresas unipersonales” suelen tener características de activos ligeros y alta especialización, lo que les permite captar con agilidad nichos de mercado que las grandes empresas no pueden atender, inyectando así dinamismo microeconómico y contribuyendo a estabilizar el empleo y ampliar la demanda interna.

Para Dong, los bancos ven en las OPC un potencial de gran escala y rápido crecimiento. Quien ofrezca primero servicios básicos como apertura de cuentas, liquidaciones y créditos, podrá establecer relaciones de colaboración a largo plazo con estas empresas, muchas de las cuales podrían convertirse en “unicornios”. Esto refleja una visión prospectiva del mercado y un esfuerzo por encontrar nuevas fuentes de crecimiento en un contexto de demanda de financiamiento aún insuficiente.

Sin embargo, detrás de estas oportunidades también hay riesgos que no se pueden ignorar. Aunque los bancos están ansiosos por atender las necesidades financieras de las OPC, la alta peligrosidad de esta nueva forma empresarial plantea desafíos inéditos para sus sistemas de gestión de riesgos.

Dong advirtió: “En cualquier tendencia de mercado siempre hay especuladores. Actualmente, existen muchas instituciones de capacitación y incubadoras que se hacen pasar por ‘empresas unipersonales’, vendiendo cursos caros o cobrando tarifas por ingreso. Registrar una OPC es fácil, pero tener éxito, no tanto. Los bancos deben identificar con precisión y potenciar a este emergente grupo de ‘superindividuos’”.

Además, Dong subrayó que los métodos tradicionales de evaluación, centrados en activos fijos y estados financieros, casi no funcionan con las OPC. Los bancos deben desarrollar un nuevo modelo de perfil crediticio multidimensional, que convierta información blanda como perspectivas sectoriales, propiedad intelectual, soluciones tecnológicas, algoritmos clave, contratos de pedidos y antecedentes crediticios personales en indicadores cuantificables, para evaluar y detectar con precisión las OPC con potencial de desarrollo. También deben ser conscientes de los riesgos específicos de las OPC y establecer estrategias de gestión de riesgos efectivas.

(Para más información, contacte al autor de este artículo, Wei Wei: weiwei@chinanews.com.cn) (APP Zhongxin Jingwei)

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