¿Cómo el seguro de cuidados a largo plazo, incluido durante 6 años consecutivos en el informe de trabajo del gobierno, permite que más personas tengan "protección en la vejez"?

Durante el período del “Quinceo Quinto”, el sistema de seguro de cuidado a largo plazo pasará de ser piloto a una implementación integral. De “establecer” a “promover”, aunque parecen cambios sutiles en las palabras, reflejan que esta política clave para hacer frente al envejecimiento poblacional está acelerando su cobertura total.

Hasta finales de 2025, la población de 60 años y más en nuestro país alcanzará los 3.23 mil millones, representando el 23% del total. Ante la creciente ola de envejecimiento, un tema que afecta la felicidad de millones de familias se vuelve cada vez más evidente: ¿cómo proporcionar una protección confiable para los 45 millones de ancianos con discapacidad o demencia?

En 2026, el seguro de cuidado a largo plazo (denominado “long-term care insurance” o “long-term care”) será incluido por sexto año consecutivo en el informe de trabajo del gobierno. Al revisar los logros importantes en la protección de la vida cotidiana durante el último año, se menciona que “el sistema de seguro de cuidado a largo plazo cubre a 300 millones de personas”; y en la planificación de las tareas de este año, se propone “promover el sistema de seguro de cuidado a largo plazo”.

Esta es la primera vez que la palabra “promover” aparece en el informe de trabajo del gobierno respecto al seguro de cuidado a largo plazo, marcando una etapa clave en la transición de la exploración piloto a la implementación a nivel nacional.

De piloto a implementación integral

El seguro de cuidado a largo plazo es un sistema de seguro social que proporciona atención básica y servicios relacionados a personas que, por envejecimiento, enfermedad o discapacidad, no pueden cuidar de sí mismas. Se le denomina la “sexta seguridad social” después de la pensión, la atención médica, el desempleo, el trabajo y la maternidad.

En junio de 2016, el Ministerio de Recursos Humanos y Seguridad Social emitió la “Opinión guía sobre el piloto del sistema de seguro de cuidado a largo plazo”, marcando el inicio del piloto en nuestro país. Propuso aprovechar 1-2 años para acumular experiencia y, durante el período del “13º Plan Quinquenal”, formar un marco de políticas para el sistema de seguro de cuidado a largo plazo que se adapte a la economía socialista de mercado de China.

En septiembre de 2020, la Administración Nacional de Seguro Médico, junto con el Ministerio de Finanzas, emitieron la “Opinión guía sobre la expansión del piloto del sistema de seguro de cuidado a largo plazo”, ampliando de manera prudente y ordenada el alcance del piloto a 49 ciudades. Además, se estableció que durante el período del “14º Plan Quinquenal” se buscaría formar un marco de políticas que se ajuste al nivel de desarrollo económico y a la tendencia de envejecimiento, promoviendo un sistema de protección de cuidado a largo plazo de múltiples niveles que satisfaga las diversas necesidades de la población.

Mirando hacia los próximos cinco años, el plan del “Quinceo Quinto” propone avanzar aún más en la promoción del seguro de cuidado a largo plazo, perfeccionar el sistema de atención para ancianos con discapacidad o demencia, y ampliar la oferta de servicios de rehabilitación y cuidado paliativo.

De hecho, al revisar los informes de trabajo gubernamentales recientes, se observa claramente una progresión en la formulación del seguro de cuidado a largo plazo: de 2021 a 2023, se afirmó que se “avanzará de manera estable en el piloto del sistema”; en 2024, se eliminó la palabra “piloto” y se propuso “establecer el sistema de seguro de cuidado a largo plazo”; en 2025, se pidió “acelerar la creación del sistema”, acelerando su implementación; y en 2026, se avanzó aún más, confirmando la “promoción del sistema de seguro de cuidado a largo plazo”.

De “establecer” a “promover”, aunque parecen cambios menores en el vocabulario, reflejan que esta política clave para afrontar el envejecimiento poblacional está acelerando su cobertura total.

Según Zhang Ke, secretario del Comité del Partido y director de la Administración Nacional de Seguro Médico, el piloto del seguro de cuidado a largo plazo ha cubierto cerca de 300 millones de personas, beneficiando a más de 3.3 millones de personas con discapacidad, con gastos del fondo que superan los mil millones de yuanes, y una reducción promedio de carga de aproximadamente 12,000 yuanes por persona al año.

“Durante el período del ‘Quinceo Quinto’, el sistema de seguro de cuidado a largo plazo pasará de piloto a implementación integral”, afirmó Zhang Ke. La Administración acelerará la construcción de un sistema de cuidado a largo plazo con características chinas, buscando cubrir gradualmente a toda la población, comenzando con la protección de personas con discapacidad severa, y continuará perfeccionando los procesos de servicio, normando las operaciones y fortaleciendo el control de calidad en todo el proceso para impulsar la mejora y la calidad del servicio.

Necesidad de superar tres obstáculos

Mientras el esquema del sistema se va clarificando, la implementación completa del seguro de cuidado a largo plazo aún enfrenta varios obstáculos prácticos.

El Dr. Zhu Junsheng, postdoctor en economía aplicada y profesor de la Universidad de Pekín, en una entrevista con el “International Financial News”, analizó que primero, la falta de uniformidad en el sistema. Las diferencias en los estándares de evaluación de discapacidad, niveles de tratamiento, formas de financiamiento y reglas de acceso a servicios en distintas regiones limitan la replicabilidad y expansión a nivel nacional.

En segundo lugar, la presión por la sostenibilidad del fondo se hace cada vez mayor. Con el envejecimiento acelerado y el aumento de la población con discapacidad o demencia, el modelo basado principalmente en fondos de seguro médico no puede mantenerse a largo plazo.

Por último, la capacidad de oferta de servicios de cuidado aún es claramente insuficiente. La escasez de personal profesional, la capacidad desigual de las instituciones y la fragilidad del sistema de atención en el hogar y en la comunidad pueden dar lugar a problemas de “política sin servicios”.

Para lograr avances, Zhu Junsheng opina que, por un lado, es necesario acelerar el diseño de políticas a nivel nacional, unificando gradualmente los estándares de evaluación y tratamiento, y fortaleciendo la coordinación a nivel nacional; por otro lado, se debe diversificar el mecanismo de financiamiento para aliviar la presión del fondo, guiando a individuos, empleadores y seguros comerciales a compartir razonablemente los riesgos.

"Al mismo tiempo, hay que acelerar el desarrollo de la industria de servicios de cuidado a largo plazo, mediante reformas en los mecanismos de precios, métodos de pago y construcción de sistemas profesionales, para mejorar la capacidad de oferta y hacer que el seguro de cuidado a largo plazo sea realmente un sistema de protección social ‘asequible, sostenible y con servicios’ ", afirmó Zhu Junsheng.

Las preocupaciones de la población, reflejadas en las sesiones de las dos principales asambleas nacionales, también motivan acciones concretas. Durante la reciente sesión de la Asamblea Popular Nacional, muchos representantes y comisionados, basándose en investigaciones prácticas, propusieron mejorar la calidad y eficiencia del seguro de cuidado a largo plazo.

El diputado de la Asamblea Popular Nacional y socio principal del bufete Xenli en Beijing, Yan Jianguo, afirmó que China ya ha acumulado experiencia práctica y logros en el seguro de cuidado a largo plazo. Sin embargo, debido a la falta de una legislación y un sistema integral unificado a nivel nacional, aún existen problemas destacados en su implementación, por lo que es urgente perfeccionarlo mediante legislación y promover su avance unificado para beneficiar a todos los ancianos que lo necesiten.

Sugirió que, con base en la legislación, se elaboren detalles de implementación unificados a nivel nacional, abordando la fragmentación de las políticas piloto y promoviendo la unificación en estándares de evaluación de discapacidad, financiamiento, pagos, catálogos de servicios, gestión y sistemas de información.

“Para que el seguro de cuidado a largo plazo pase de piloto a cobertura total, es fundamental superar los tres obstáculos principales: ‘¿De dónde provienen los fondos?’, ‘¿Quién proveerá los servicios?’ y ‘¿Cómo unificar los estándares?’”, afirmó Jin Li, miembro de la Conferencia Consultiva Política del Pueblo Chino y vicerrector de la Universidad de Ciencia y Tecnología del Sur. La principal debilidad es la dependencia de un único canal de financiamiento, principalmente el fondo de seguro médico, cuya presión de pago aumenta. La clave para avanzar es establecer mecanismos de financiamiento independientes y diversos, clarificando las proporciones de contribución de individuos, empresas y el gobierno.

Profundización en la cooperación social y empresarial

En el proceso de expansión del seguro de cuidado a largo plazo, las compañías de seguros comerciales desempeñan un papel importante como fuerza social.

La diputada de la Asamblea Popular Nacional y directora del Centro de Estrategia de China Taiping (Oficina ESG), Zhou Yanfang, afirmó que todas las ciudades que implementan el seguro de cuidado a largo plazo han establecido un nuevo mecanismo de cooperación “gobierno-empresa-social”, basado en la gestión por parte del gobierno y la participación complementaria del sector privado, con un modelo de separación entre gestión y operación.

En ciudades como Shanghái, Ningbo, Guangzhou y Fuzhou, se delega la gestión a compañías de seguros comerciales mediante la modalidad de “compra de servicios sin transferencia de fondos”; en Chengdu, Nantong, Tianjin y Nanning, se realiza mediante “transferencia de fondos y compra de servicios”; y en más de 40 ciudades, mediante “transferencia de fondos y riesgo compartido”.

No obstante, en la práctica, muchas aseguradoras enfrentan problemas como sostenibilidad insuficiente, cumplimiento limitado del principio de rentabilidad mínima y mecanismos institucionales imperfectos.

Para abordar estos problemas, Zhou Yanfang recomienda, tomando como referencia la experiencia en seguros de enfermedades graves para residentes urbanos y rurales, mejorar los mecanismos operativos, fortalecer el apoyo político y promover que las aseguradoras comerciales desarrollen de alta calidad los seguros de cuidado a largo plazo con carácter político.

Específicamente: 1) reducir costos mediante exenciones fiscales y tarifas administrativas, implementando políticas de reducción de impuestos, exenciones de tarifas y fondos de garantía; 2) establecer mecanismos de gestión independientes, con cuentas separadas, contabilidad, evaluación y supervisión específicas para el seguro de cuidado a largo plazo, diferenciándolo claramente de los seguros comerciales; 3) profundizar la colaboración entre gobierno y sector privado, mejorando la supervisión gubernamental, la gestión por parte de las aseguradoras y la participación social, aprovechando las ventajas profesionales de las aseguradoras para gestionar más servicios, logrando una gestión eficiente y separada de gestión y operación.

El subdirector general del Departamento de Seguros de Salud de China Life en la provincia de Jiangsu, Xu Debin, afirmó que las aseguradoras deben aprovechar su red y experiencia para participar activamente en la gestión y operación del seguro de cuidado a largo plazo, coordinando con instituciones médicas, de atención a la tercera edad y comunitarias, para construir una red de servicios basada en el hogar, apoyada en la comunidad y complementada por instituciones, desarrollando productos de seguros comerciales de cuidado a largo plazo, formando un sistema de protección múltiple que garantice un desarrollo estable y sostenible del sistema.