Precrédito: Enfoque en atraer clientes y captar tráfico

Desde la apertura de las primeras licencias de financiamiento al consumo y su piloto de prueba, han pasado 12 años. De la expansión rápida a la gestión cuidadosa, la competencia en segmentos especializados como adquisición de clientes, gestión de riesgos y escenarios nunca se ha apagado.

Actualmente, mejorar el nivel de negocio y reducir costos y aumentar la eficiencia mediante la construcción de capacidades digitales es casi una opción obligatoria para todas las empresas de financiamiento al consumo, y también se ha convertido en una clave para que estas empresas puedan destacar en la competencia.

¿Cómo va la digitalización del financiamiento al consumo? Recientemente, el periódico Beijing Business realizó una investigación en 16 instituciones de financiamiento al consumo de diferentes tamaños, intentando analizar en profundidad la aplicación de la digitalización en la industria desde cinco dimensiones: pre-préstamo, durante el préstamo, post-préstamo, output y inclusión financiera.

Distribución del negocio

En las primeras etapas del desarrollo del financiamiento al consumo, se expandió ampliamente la captación de clientes a través de canales offline. Tras los cambios en la industria, los canales en línea, más convenientes y flexibles, se han convertido en la opción preferida de las instituciones de financiamiento al consumo.

◎ La integración de canales en línea y offline se ha convertido en la tendencia principal

Actualmente, en la distribución general del negocio del sector, las principales instituciones como JieLian Consumer Finance y Industrial Bank Consumer Finance representan modelos de operación centrados en línea y offline, respectivamente, y sus resultados también están en la vanguardia del sector.

100% en línea

Optimización progresiva de la distribución del negocio

◎ Marketing sin dependencia del trabajo manual

Independientemente del modelo operativo, cómo captar, activar y ampliar la base de clientes sigue siendo la principal cuestión en la etapa previa al préstamo. Según los comentarios de las instituciones entrevistadas, dependiendo de la distribución de negocios en línea y offline, cada una enfoca sus estrategias de captación en plataformas diferentes.

Construcción progresiva de canales propios

La captación a través de terceros es la principal estrategia

Evaluación y aprobación del crédito

En la etapa previa al préstamo, el desafío es cómo obtener información del prestatario de manera real, precisa y suficiente, para respaldar la decisión crediticia.

◎ La evaluación de la cualificación se realiza principalmente en línea

Según las instituciones de financiamiento al consumo entrevistadas, después de que los usuarios envían su información a través de canales en línea, el sistema evalúa automáticamente su cualificación. Incluso en los negocios offline, más del 70% de las instituciones realizan evaluaciones en línea. Las restantes combinan visitas presenciales y entrevistas con evaluaciones en línea para reducir al mínimo la intervención manual.

◎ Sistema de marketing crediticio autónomo y controlable

De acuerdo con la información proporcionada por las instituciones, las 16 instituciones de financiamiento al consumo han construido un ecosistema de marketing crediticio autónomo y controlable. Además, tres instituciones mencionaron que han desarrollado infraestructura digital propia que abarca todo el proceso de operación. Aprovechando tecnologías digitales como inteligencia artificial y big data, estas instituciones han añadido múltiples métodos de control preventivo y correctivo, además de decisiones en tiempo real y aprobaciones instantáneas.

Dificultades en la expansión del negocio

Enfocándose en la etapa previa al préstamo, las 16 instituciones entrevistadas identificaron como principal dificultad la gestión de riesgos en línea.

◎ Asimetría de datos

Los “usuarios sin historial crediticio” suelen tener datos insuficientes o información clave ausente, dificultando la evaluación de su capacidad de pago y nivel de crédito. Al otorgar créditos a estos grupos, las instituciones deben realizar una identificación de riesgos más completa.

◎ Protección de la privacidad y datos personales

Las operaciones financieras requieren recopilar información privada como identificación, número de tarjeta bancaria, domicilio y contactos, además de analizar y compartir datos multidimensionales. En un contexto donde la protección de la privacidad del usuario es cada vez más importante, el financiamiento al consumo debe usar los datos de manera adecuada y en cumplimiento con las regulaciones.

◎ Considerar la capacidad de aceptación de diferentes públicos

Los diferentes grupos sociales pueden tener distintas capacidades para aceptar aplicaciones de finanzas digitales. El desarrollo de tecnologías digitales puede crear una “brecha digital”, dejando a algunos grupos fuera del proceso de digitalización del financiamiento al consumo y privándolos de los beneficios de la economía digital.

◎ Falta de talento profesional y multidisciplinario

El talento en tecnología financiera, especialmente en perfiles de alto nivel, enfrenta desequilibrios en espacio y tiempo. La formación de talento multidisciplinario en las universidades apenas está comenzando, y en poco tiempo será difícil equilibrar la oferta y la demanda.