¿La deuda estudiantil está retrasando tus hitos de vida? Esto es lo que puedes hacer al respecto

PUNTOS CLAVE

• Para muchos prestatarios, la deuda de préstamos estudiantiles dificulta alcanzar hitos importantes, como comprar una casa, jubilarse o formar una familia.
• Los planes de pago basados en los ingresos pueden reducir los pagos mensuales, facilitando que los prestatarios destinen dinero a ahorros e inversiones para su futuro.

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CONSULTA

¿Tus préstamos estudiantiles te impiden lograr grandes hitos financieros? No estás solo.

Los prestatarios federales tienen casi 1.7 billones de dólares en deuda de préstamos estudiantiles. Esto representa un aumento de casi el 40% en comparación con el saldo total hace una década. Además, más prestatarios están teniendo dificultades con sus pagos de deuda que nunca antes. Casi 10.7 millones de los 42.8 millones de prestatarios están en mora o en incumplimiento de su deuda estudiantil.

Para muchos prestatarios, esto afecta también sus otras finanzas. En una encuesta reciente de Fidelity Investments, los prestatarios, especialmente la Generación Z y los millennials, reportaron retrasar compras importantes y hitos para poder pagar su deuda estudiantil. Casi un tercio de los prestatarios han retrasado la compra de una vivienda, y aproximadamente uno de cada cinco ha detenido el inicio de una familia.

Por qué esto importa

Muchos prestatarios de préstamos estudiantiles dicen sentirse confundidos y abrumados por su deuda, especialmente con los cambios rápidos en las políticas. Entender el sistema de pago de préstamos estudiantiles y mantenerse actualizado sobre los cambios puede ayudar a los prestatarios a gestionar su deuda mientras cumplen con otras responsabilidades financieras.

Tonya Escobar, una enfermera psiquiátrica de 55 años de Oregón, dijo que tiene aproximadamente 215,000 dólares en deuda estudiantil de sus grados de pregrado y posgrado, además de un certificado post-maestría. Escobar recientemente se cambió a un plan de pago basado en los ingresos, donde sus pagos mensuales representan aproximadamente el 20% de su sueldo.

Como muchos otros prestatarios, Escobar dice que le queda suficiente dinero después de sus pagos de préstamos para cubrir lo esencial, pero no tiene mucho más para ahorrar o mejorar su coche o su casa.

“Tendría una mejor calidad de vida si [mi deuda estudiantil] no estuviera presente. Es muy agobiante,” dijo Escobar.

Ella está especialmente preocupada por ahorrar para su jubilación mientras paga sus préstamos estudiantiles. Escobar no está sola en esta experiencia.

Solo una cuarta parte de los prestatarios de préstamos estudiantiles siente que ha ahorrado lo suficiente para mantenerse en la jubilación. Una proporción mayor de sus contrapartes sin deuda estudiantil (38%) siente que ha ahorrado lo suficiente, según una encuesta de Fidelity.

Además, Fidelity encontró que el prestatario promedio de más de 50 años con deuda estudiantil ahorró hasta 43,000 dólares menos en su cuenta de jubilación que aquellos sin deuda estudiantil.

Qué puedes hacer para pagar tanto tu deuda estudiantil como tus hitos

Las prioridades de los prestatarios de préstamos estudiantiles varían según si buscan la condonación federal de préstamos, dijo Brenton Harrison, un planificador financiero certificado de Nashville, Tennessee.

Los prestatarios federales pueden cancelar su deuda después de 10 años de pagos si son servidores públicos o después de 20 o 25 años si realizan pagos en un plan basado en los ingresos.

En general, Harrison recomienda que los prestatarios con un saldo de préstamo superior a sus ingresos anuales apunten a la condonación del préstamo. Cuanto menores sean los pagos mensuales, mejor para estos prestatarios, dijo Harrison.

En particular, los planes de pago basados en los ingresos fomentan que los prestatarios asignen dinero a otras áreas de sus finanzas porque utilizan el ingreso bruto ajustado.

“Cuanto menor sea su ingreso bruto ajustado, menor será su pago federal de préstamo estudiantil, y muchas de las formas en que puede reducir su ingreso bruto ajustado son beneficiosas para otras áreas de sus finanzas,” dijo Harrison. “Por ejemplo, puede invertir en cuentas de jubilación preimpositivas. Esa es una de las herramientas más efectivas para reducir su ingreso bruto ajustado. También puede contribuir a una cuenta de ahorros para la salud.”

Otros prestatarios pueden no querer esperar a una cancelación de préstamo. Dado que Escobar recientemente ingresó a un plan de pago basado en los ingresos, todavía le quedan unos 25 años para poder recibir la condonación. Sin embargo, Escobar desea pagar su deuda antes de jubilarse y ha decidido posponer gastos como comprar un coche nuevo y salir de vacaciones.

“Voy a tener que usar mis recursos solo para [mi deuda estudiantil] hasta que resolvamos esto,” dijo Escobar. “Estoy ahogada, y si quiero tener un futuro, tengo que resolver esto.”

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¿Valen la pena los préstamos estudiantiles?

Los prestatarios que desean pagar toda su deuda estudiantil deben buscar los mejores términos de préstamo, como el período de pago y las tasas de interés. Esto puede ser con el gobierno federal, o puede ser mejor refinanciar con un prestamista privado, dijo Harrison. Sin embargo, es importante tener en cuenta que, una vez que los prestatarios refinancian sus préstamos federales con un prestamista privado, ya no son elegibles para futuras condonaciones bajo programas federales.

Los prestatarios que pagan de más cada mes deben tener cuidado de no pagar más hacia sus préstamos estudiantiles que hacia hitos como comprar una casa o formar una familia, dijo Harrison. Además, entender el lenguaje del sistema de pago de préstamos estudiantiles federales y los diferentes planes de pago es clave para equilibrar la deuda y lograr grandes hitos.

“La deuda de préstamos estudiantiles federales no tiene que ser algo que te impida hacer otras cosas valiosas financieramente,” dijo Harrison. “Hay personas que… no pueden ampliar su familia, no pueden comprar una casa, no pueden emprender un negocio. Pero creo que si entiendes cómo funciona [el pago de préstamos estudiantiles], se puede gestionar de manera que no te impida alcanzar esos objetivos.”

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