La Administración de Supervisión Financiera y el Banco Central publican nuevas regulaciones: todos los intereses y comisiones de préstamos personales se "transparentarán", entrando en vigor el 1 de agosto

Periodista de Ji Mian Xinwen | An Zhen

El 15 de marzo por la noche, la Administración Nacional de Supervisión Financiera y la Oficina de la Banca Popular de China publicaron la “Regulación sobre la divulgación de costos de financiamiento en préstamos personales” (en adelante, la “Regulación”).

La “Regulación” consta de 11 artículos y, dentro del marco del sistema existente de divulgación de información sobre préstamos, especifica el alcance, los métodos y los procedimientos para la divulgación de información sobre los costos de interés y tarifas en los préstamos personales, exigiendo que los prestamistas muestren una tabla de costos de financiamiento integral, divulgando claramente los costos de interés y tarifas en los préstamos personales.

En los últimos años, el mercado de préstamos personales en China ha crecido rápidamente, desempeñando un papel positivo en la promoción del consumo personal, la producción y gestión empresarial, y en el desarrollo económico estable y saludable del país. Sin embargo, al mismo tiempo, han surgido irregularidades en los costos y tarifas de los préstamos personales, especialmente en los préstamos por internet, donde la divulgación de intereses y tarifas a menudo es inadecuada o no cumple con las normas, siendo esta una causa importante de las irregularidades.

Cobertura total de todas las instituciones y tarifas

La “Regulación” aclara que el costo total de financiamiento en los préstamos personales se refiere a todos los intereses y tarifas asociados que el prestatario debe pagar, incluyendo, pero no limitándose a, intereses, tarifas de cuotas fraccionadas, y penalizaciones por mora en caso de incumplimiento, y que las instituciones financieras y plataformas de terceros deben determinar razonablemente el nivel anualizado del costo total de financiamiento de acuerdo con la ley y las regulaciones.

Según la “Regulación”, los prestamistas deben mostrar una tabla de divulgación de costos de financiamiento integral, indicando el monto principal del préstamo y detallando cada tarifa cobrada por el prestamista y las instituciones asociadas, especificando los estándares de cobro y los responsables.

Un responsable de la Oficina de Supervisión Financiera dijo a Ji Mian Xinwen que la característica destacada de la “Regulación” es la cobertura total de las instituciones de préstamo, incluyendo bancos, compañías de financiamiento al consumo, financiamiento de automóviles, fideicomisos, pequeñas empresas de préstamos, así como plataformas de cooperación de terceros.

Ji Mian Xinwen ha observado que anteriormente, la Oficina de Supervisión Financiera convocó a 11 plataformas operativas, como Ctrip y Fenqile, en dos ocasiones en un mes, y en ambas se mencionó que “las plataformas deben cooperar con las instituciones financieras para realizar actividades de préstamo de manera regulada, divulgando claramente la información de intereses y tarifas de los productos de préstamo”.

La “Regulación” enfatiza que los prestamistas deben fortalecer la gestión de las instituciones cooperantes, tomar medidas correctivas ante incumplimientos o violaciones, y en casos graves, suspender la cooperación, buscar la recuperación de pérdidas por vía legal y asumir responsabilidades legales.

La divulgación de tarifas cubre tres escenarios principales

La “Regulación” exige que los prestamistas divulguen claramente en sus locales, sitios web y otros canales el límite superior de los costos de financiamiento integral en préstamos personales en condiciones normales de cumplimiento.

Un responsable de la Oficina de Supervisión Financiera explicó a Ji Mian Xinwen que, antes de que el consumidor solicite un préstamo personal, debe firmar la confirmación en la tabla de divulgación de costos de financiamiento. Para solicitudes en línea, la tabla debe mostrarse en una ventana emergente con un tiempo obligatorio de lectura; en escenarios de consumo en línea con pagos fraccionados, se deben mostrar detalles como tarifas de cuotas y costos por incumplimiento en la página de pago; y en la atención presencial, el prestatario debe firmar la tabla de divulgación antes de firmar el contrato o realizar pagos fraccionados.

Es importante señalar que la “Regulación” no incluye las tasas de interés por sobregiro en tarjetas de crédito. Según la “Normativa sobre la gestión de préstamos personales”, los préstamos personales son aquellos otorgados por instituciones financieras a personas naturales que cumplen ciertos requisitos, para fines de consumo personal o gestión empresarial, en moneda local o extranjera, excluyendo los sobregiros en tarjetas de crédito.

Un responsable mencionado indicó que, considerando la necesidad práctica de que las instituciones financieras y sus socios ajusten procesos, sistemas, modifiquen acuerdos y políticas internas, y realicen capacitaciones, la “Regulación” reserva aproximadamente cinco meses para prepararse, y entrará en vigor el 1 de agosto. Además, siguiendo el principio de “nueva y vieja regulación”, las nuevas operaciones deben cumplir estrictamente con los requisitos de divulgación de costos de financiamiento integral según la “Regulación”.

“Además, las autoridades regulatorias están promoviendo un estándar unificado para la divulgación de costos de financiamiento integral. Estamos organizando la elaboración de modelos de divulgación y páginas de pagos fraccionados en escenarios de consumo en línea”, agregó un responsable de la Oficina de Supervisión Financiera.

Un responsable de la Oficina de Banca Popular de China dijo a Ji Mian Xinwen que, mediante la especificación del alcance y los métodos de divulgación, la clarificación de responsabilidades y el fortalecimiento de la supervisión, la implementación de la “tabla de divulgación de costos de financiamiento integral” realmente hará que los costos de interés y tarifas en los préstamos personales sean “más transparentes y abiertos”, protegiendo mejor los derechos de los consumidores financieros y promoviendo un desarrollo normativo y saludable del sector.