Varias regiones emiten señales positivas, la reforma de las cooperativas agrícolas y de crédito se prepara para expandirse

Periodista Zhong Yuan

Con la celebración de las conferencias locales en 2026 y la publicación de los informes de trabajo de los gobiernos provinciales, las rutas de reforma del sistema de crédito rural en varias regiones se están aclarando gradualmente. La periodista ha descubierto que, entre otros, Yunnan, Gansu y Ningxia han incluido la creación de bancos rurales y comerciales provinciales como una de las tareas clave para 2026. Hasta ahora, 13 asociaciones provinciales han completado la creación de instituciones jurídicas a nivel provincial, acelerando la reforma del sistema de crédito rural. Al respecto, expertos del sector señalan que, desde pilotos parciales hasta despliegue nacional, el sistema de crédito rural está dejando atrás el antiguo esquema “pequeño y débil” mediante una reconstrucción institucional. En el futuro, la reforma de las cooperativas de crédito rural continuará profundizándose en torno a la resolución de riesgos, la integración de instituciones y otros aspectos.

Implementación concentrada y aceleración de reformas en varias regiones

La integración y reforma a nivel provincial del sistema de crédito rural y la gestión de riesgos están entrando en una fase de implementación concentrada. El 5 de enero, la Asociación de Crédito Rural de Yunnan y 122 bancos y cooperativas de crédito rurales y comerciales en la provincia emitieron un anuncio conjunto, anunciando la aprobación para la creación de la “Accionista de Banco Comercial Rural de Yunnan” (nombre provisional) mediante fusión y establecimiento, marcando que el sistema de crédito rural de Yunnan entra oficialmente en una nueva etapa de desarrollo con un único marco legal provincial. En su mensaje de Año Nuevo 2026, la asociación provincial de Yunnan afirmó que su enfoque principal será reestructurar el sistema de gobernanza, perfeccionar el sistema de gestión, mejorar los mecanismos operativos, fortalecer la gestión de riesgos y activar el dinamismo del desarrollo, promoviendo de manera estable la implementación de diversas reformas.

De manera similar, el informe de trabajo del gobierno de Gansu para 2026 propone consolidar los logros en la gestión de riesgos y reformas de las instituciones financieras pequeñas y medianas, y crear y operar el Banco Comercial Rural de Gansu. Esto reafirma el avance en la reforma del crédito rural en la provincia. En 2023, el informe del gobierno de Gansu también indicó que se avanzaría ordenadamente en la gestión de riesgos de instituciones de alto riesgo, y se promovería con cautela la reforma del sistema de crédito rural, incluyendo la creación del Banco Unido Rural y Comercial de Gansu. Sin embargo, en 2025, Gansu cambiará su modelo de reforma de un banco conjunto a un marco de entidad jurídica unificada.

De manera similar a Gansu, el informe de trabajo del gobierno de Ningxia también establece un cronograma para la reforma del crédito rural. El informe señala que completar la reforma de unificación de las instituciones de crédito rural y comercial en toda la región será una de las tareas prioritarias para 2026. Anteriormente, en su mensaje de Año Nuevo 2026, el Banco Comercial Rural del Río Amarillo en Ningxia afirmó que en 2025 su plan de reforma profunda fue aprobado. Además, en el mensaje de Año Nuevo 2026 del Asociación de Crédito Rural de Heilongjiang, se menciona que la creación de bancos comerciales rurales a nivel provincial será una oportunidad, indicando que la reforma del sistema de crédito rural en esa provincia también está en marcha.

“Desde la perspectiva del modelo de reforma, las cuatro provincias (regiones autónomas) mencionadas han optado por un modelo de entidad jurídica unificada a nivel provincial”, explicó un experto en banca con experiencia. En el inicio de 2026, la intensa planificación en estas provincias envía una señal clara: la reforma del crédito rural ha pasado de exploraciones preliminares y debates sobre modelos a una fase de implementación concentrada y resolución de dificultades. “Tomando a Yunnan como ejemplo, esta ronda de reforma del crédito rural no fue de un solo golpe, sino que pasó por un proceso progresivo desde pilotos locales hasta la expansión provincial, y desde la integración de ciudades hasta la planificación a nivel provincial”, explicó el experto.

Además de las provincias que aún no han establecido instituciones jurídicas a nivel provincial, varias otras han basado sus demandas en los logros parciales de reformas anteriores y han propuesto nuevas metas para profundizar aún más en la reforma del sistema de crédito rural. El 6 de enero, la Oficina de Supervisión Financiera de Jiangxi aprobó que el Banco Unido Rural y Comercial de Jiangxi adquiriera participaciones en 15 bancos rurales y comerciales a nivel municipal y de condado, incluyendo Yushan, Yugan y otros. Varias de estas instituciones también recibieron autorización para aumentar su capital social en esa misma fecha. En diciembre de 2025, estas instituciones ya habían sido aprobadas para inversiones totales que no superaban los 2.205 millones de yuanes, participando en 19 bancos rurales y comerciales en Shangrao, Guangxin y otros lugares, con una participación mínima del 5%. Para finales de diciembre de 2025, también se aprobó que adquirieran acciones del Banco Rural y Comercial de Pingxiang, que poseía un 8.55% en Shangli Rural y Comercial, afinando aún más la estructura accionarial.

“Este año, el enfoque de la reforma del sistema de crédito rural probablemente se centrará en acelerar la creación de instituciones jurídicas unificadas a nivel municipal”, afirmó Lou Feipeng, investigador del Banco de Ahorros Postal de China. También resaltó la importancia de mejorar los mecanismos de capitalización, construir plataformas digitales de gestión de riesgos, fortalecer la supervisión de los accionistas y regular la gobernanza corporativa.

Avance en doble vía y reducción evidente de riesgos

La complejidad del financiamiento rural determina que la reforma del sistema de crédito rural no puede seguir un modelo único. Bajo la guía del principio de “una provincia, una política” por parte de los reguladores, las regiones han explorado diferentes caminos de reforma según sus características económicas, bases financieras y dificultades. Actualmente, existen principalmente dos modelos: bancos rurales y comerciales conjuntos a nivel provincial y bancos rurales y comerciales con entidad jurídica unificada a nivel provincial.

El modelo de entidad jurídica unificada consiste en integrar todas las instituciones de crédito rural en una sola entidad bancaria, logrando gestión centralizada, manejo unificado de riesgos y asignación eficiente de recursos, con ventajas evidentes en la resolución de riesgos históricos y en el fortalecimiento de la capitalización. El modelo de banco conjunto, en cambio, busca mantener la independencia de las instituciones a nivel de condado, conservando una estructura de doble entidad jurídica, y mediante un banco conjunto provincial realiza aportes de capital, habilitación tecnológica y coordinación de negocios, reduciendo la resistencia a la reforma y adaptándose mejor a la orientación de “apoyar la agricultura, apoyar las pequeñas empresas y profundizar en lo local”.

Según datos de la Administración Nacional de Regulación Financiera, hasta ahora, 13 asociaciones provinciales han completado la creación de instituciones jurídicas a nivel provincial. Entre ellas, siete provincias (regiones autónomas) — Zhejiang, Shanxi, Sichuan, Guangxi, Jiangsu, Jiangxi y Guizhou — optaron por el modalidad de banco conjunto, mientras que Liaoning, Hainan, Henan, Mongolia Interior, Jilin y Xinjiang adoptaron el modelo de entidad jurídica unificada.

El economista jefe de Zhaolian, Dong Ximiao, considera que la reforma del sistema de crédito rural en China se basa en los principios de “adaptarse a las condiciones locales” y “una provincia, una política”. La desigualdad en el desarrollo regional hace que las instituciones de crédito rural tengan historias, escalas, riesgos y capacidades diferentes, por lo que no se puede aplicar un modelo único. Incluso en el caso del banco conjunto rural y comercial, la implementación varía: Zhejiang optó por un modelo “de abajo hacia arriba”, mientras que Guangxi eligió uno “de arriba hacia abajo”, con relaciones accionarias completamente opuestas. En la creación de bancos rurales y comerciales provinciales, Hainan adoptó un método “de un solo paso”, mientras que Liaoning optó por un proceso “en dos etapas”. Algunas provincias han establecido bancos rurales y comerciales municipales bajo la estructura del banco rural y comercial provincial, mientras que otras han optado por una estructura de “banco rural y comercial provincial — bancos rurales y comerciales de condado y distrito”.

Según expertos del sector, independientemente del modelo adoptado, tras una serie de reformas, la reducción de riesgos en las instituciones de crédito rural en China en los últimos años es un hecho indiscutible. Según el informe “Informe de estabilidad financiera de China (2025)” publicado por el Banco Popular de China, en la primera mitad de 2025, se evaluaron 3529 instituciones bancarias, y los resultados mostraron que la mayoría de las regiones habían logrado reducir significativamente sus riesgos existentes, optimizando continuamente el ecosistema financiero regional. La proporción de activos de bancos en zonas “rojas” del financiamiento rural y pequeño era inferior al 1% del total de activos evaluados.

Un informe de China Chengxin International indica que, en los últimos años, la reforma, resolución de riesgos y fusiones de bancos regionales y pequeños han avanzado continuamente, y se espera que mejore la calidad de activos y la suficiencia de capital de estas instituciones. Además, tras la integración, la capacidad de ofrecer servicios financieros integrados, los recursos de clientes y la marca de estos bancos también se fortalecerán, sentando las bases para su desarrollo futuro y crecimiento en beneficios.

Reducción de volumen y mejora de calidad para servir a la economía real

En el informe de trabajo del gobierno local de 2026, las expresiones “profundizar reformas” y “reducir volumen y mejorar calidad” aparecen con frecuencia. Por ejemplo, el informe del gobierno de Yunnan propone fortalecer mecanismos de corrección temprana de riesgos financieros con restricciones estrictas y avanzar de manera estable en la reducción y mejora de las instituciones financieras pequeñas y medianas. El informe del gobierno de Jilin indica apoyar la reforma y desarrollo saludable del Banco Rural y Comercial de Jilin. El informe del gobierno de Henan señala promover la reducción y mejora de las instituciones financieras pequeñas y medianas, y reducir significativamente la cantidad de instituciones de alto riesgo. El informe del gobierno de Shandong especifica impulsar la reforma y reestructuración de bancos rurales y cooperativas de viviendas, y profundizar en acciones internas de control y gestión de riesgos en bancos comerciales urbanos.

Expertos del sector consideran que “servir a la economía real y reducir volumen y mejorar calidad” seguirá siendo la idea central en la reforma de los bancos pequeños y medianos en 2026. “Algunas instituciones de crédito rural en el pasado tenían problemas como ‘alejarse del campo y las pequeñas empresas’, ‘gobierno corporativo que parece, pero no es’, y baja capacidad de resistencia a riesgos. La reforma busca revertir esta situación, guiándolas a volver a centrarse en servir a la comunidad local, a las ‘tres agriculturas’ y a las microempresas, logrando un desarrollo estable en el proceso”, afirmó un veterano investigador bancario.

“En general, la estrategia de reforma, resolución de riesgos y fusiones de bancos pequeños y medianos en China se ha vuelto cada vez más clara, con ‘fusión y reestructuración, reducción de volumen y mejora de calidad’ como principales modelos”, afirmó Zeng Gang, experto principal y director del Laboratorio de Finanzas y Desarrollo de Shanghai. Para avanzar en la reducción y mejora, es necesario seguir principios de mercado y legalidad, implementando de manera sistemática en aspectos como integración institucional, resolución de riesgos, mejora de gobernanza y optimización de servicios.

Desde la perspectiva de Dong Ximiao, la “reducción de volumen y mejora de calidad” en las instituciones financieras pequeñas y medianas es un proceso de “primero resolver los síntomas, luego las causas”, que finalmente conduce a un desarrollo de alta calidad. La reducción de instituciones de alto riesgo ya ha logrado resultados notables, sentando una base para profundizar aún más en la reforma y resolución de riesgos. La próxima política debe centrarse en mejorar la “calidad” en lugar de solo ajustar la “cantidad”. El éxito de la reforma dependerá de si se puede estimular la motivación interna de los bancos pequeños y medianos mediante una gobernanza mejorada, y si, al integrar recursos y mantener un desarrollo estable, pueden seguir satisfaciendo de manera precisa y efectiva las diversas necesidades financieras de la economía real.