Lo que realmente reciben los ultra-ricos empresarios de la Seguridad Social: El estudio de caso de Barbara Corcoran

Barbara Corcoran ejemplifica la paradoja de la riqueza y la seguridad social en Estados Unidos. Con un patrimonio neto de aproximadamente 100 millones de dólares, construido a partir de la fundación de The Corcoran Group, su papel como productora ejecutiva de Shark Tank, la autoría de libros bestseller y su participación en charlas motivacionales, uno podría suponer que recibe beneficios mínimos de la Seguridad Social. Sin embargo, a los 77 años, Corcoran lleva varios años cobrando la Seguridad Social, y la cantidad que recibe revela algo fascinante sobre cómo funciona el sistema, incluso para los extremadamente ricos.

La cuestión no es solo sobre el cheque mensual específico de Corcoran, sino sobre lo que su situación revela acerca de cómo funciona la Seguridad Social como un sistema universal. Entender su caso proporciona una visión valiosa sobre la planificación de la jubilación para altos ingresos y emprendedores.

Comprendiendo el marco de cálculo de la Seguridad Social

La Administración del Seguro Social (SSA) calcula las prestaciones de jubilación promediando los 35 años de mayores ingresos. Si tu carrera abarca más de 35 años, solo se consideran los 35 años con mayores ganancias para el cálculo. Este promedio se indexa luego al salario promedio nacional en el año en que cumples 62 años, que es la edad más temprana para solicitar beneficios.

Para Barbara Corcoran, nacida en 1949, su trayectoria como emprendedora exitosa significa que acumuló ingresos sustanciales a lo largo de décadas. Sin embargo, el proceso de cálculo permanece igual independientemente del nivel de riqueza: se toma el promedio de los años con mayores ingresos, se aplica la indexación salarial y se obtiene la cantidad de la prestación.

Cómo la edad de jubilación completa afecta tu beneficio mensual

La edad a la que decides solicitar determina fundamentalmente lo que recibes cada mes. Puedes ser elegible para beneficios tras haber trabajado al menos 40 trimestres—10 años—y comenzar a cobrar a los 62. Sin embargo, solicitar antes de la edad de jubilación completa resulta en beneficios permanentemente reducidos.

Para quienes nacieron en 1960 o después, la edad de jubilación completa es 67. Para Corcoran, nacida en 1949, la edad de jubilación completa es 66. La ventaja de esperar se vuelve sustancial: retrasar más allá de la edad de jubilación completa hace que tu beneficio mensual crezca hasta los 70, cuando recibes la cantidad máxima posible. Este incentivo de crecimiento—aproximadamente 8% por año—crea una consideración estratégica para quienes pueden permitirse esperar.

La realidad del tope de ingresos para los altos ingresos

Aquí es donde la riqueza se cruza con la estructura fundamental de la Seguridad Social. Mientras trabajas, tus ingresos están sujetos a la tributación OASDI (Old Age, Survivors and Disability Insurance)—visible en tu formulario W-2—para financiar todo el sistema de Seguridad Social, incluyendo las prestaciones de jubilación, beneficios para sobrevivientes y discapacidad.

Es crucial entender que existe un límite en la cantidad de ingresos que se gravan. En 2019, cuando Corcoran tenía 70 años, este límite era de 132,900 dólares. Independientemente de cuánto más ganara por encima de ese umbral, solo se consideraban 132,900 dólares anuales para el cálculo de la Seguridad Social. Este techo significa que incluso individuos ultra-ricos como Corcoran no pueden acumular beneficios proporcionalmente mayores—una característica distintiva del sistema que establece un límite superior a lo que cualquiera puede recibir.

Cómo aprovechar el momento para maximizar beneficios

Corcoran continúa trabajando como productora ejecutiva de Shark Tank y sigue activa en negocios y conferencias. Para los altos ingresos que aún trabajan, solicitar antes de la edad de jubilación completa conlleva una penalización: la SSA reduce los beneficios en 1 dólar por cada 2 dólares que se ganen por encima del límite de 23,400 dólares en 2025. Esto significa que quienes solicitan temprano enfrentan reducciones significativas si sus ingresos superan ese umbral—una situación probable para alguien con el nivel de ingresos de Corcoran.

La estrategia óptima para alguien en la posición financiera de Corcoran es sencilla: retrasar la solicitud hasta al menos la edad de jubilación completa, o preferiblemente hasta los 70, para maximizar el beneficio mensual. Dado que claramente no necesita esos ingresos, esperar asegura que reciba ya sea su beneficio completo o la cantidad máxima posible.

Lo que realmente recibe Barbara Corcoran

Si Corcoran hubiera retrasado la solicitud hasta los 70 años y hubiera ganado el monto máximo durante toda su carrera, su cheque mensual de Seguridad Social sería aproximadamente 5108 dólares. Si hubiera solicitado a los 66 años, su monto mensual habría sido 4081 dólares.

La diferencia entre estas cifras—más de 1000 dólares al mes—ilustra por qué la estrategia de timing es importante para cualquiera con ingresos sustanciales a lo largo de la vida. Para Corcoran, un retraso de cuatro años se tradujo en aproximadamente 48,000 dólares adicionales anuales de por vida.

Lo que hace especialmente instructivo el caso de Corcoran es cómo demuestra la estructura del límite de la Seguridad Social. A pesar de su patrimonio de 100 millones de dólares y décadas de altos ingresos, su cheque mensual se ajusta al diseño del sistema: las prestaciones alcanzan su tope independientemente de la riqueza individual. Incluso los extremadamente ricos no pueden manipular un sistema diseñado con estas limitaciones específicas. Esto garantiza que la Seguridad Social funcione como se pretende—como un sistema de seguro de jubilación básico, no como un vehículo para acumular riqueza entre los ultra-ricos.

Para emprendedores y altos ingresos que buscan maximizar su ingreso de jubilación, la experiencia de Corcoran subraya un principio universal: entender la mecánica de la Seguridad Social y la estrategia de solicitud puede marcar la diferencia en cifras de seis dígitos durante una jubilación que puede durar dos o tres décadas.