¿Cuándo pueden jubilarse los estadounidenses de manera realista? La edad promedio de jubilación varía drásticamente según el estado

La edad de jubilación promedio que la mayoría de los estadounidenses sueñan con alcanzar es 66 años, según datos recientes de encuestas. Sin embargo, la realidad cuenta una historia diferente. La edad media de jubilación en Estados Unidos se sitúa en 61 años, un aumento notable desde los 57 en 1991, según investigaciones de Gallup. Para quienes nacieron después de 1960, los beneficios completos de la Seguridad Social comienzan a los 67, aunque beneficios reducidos están disponibles a los 62. Pero aquí está la parte alentadora: si has sido constante ahorrando y tu fondo de jubilación está saludable—especialmente si vives en un estado con un costo de vida más bajo—la jubilación anticipada antes de que lleguen los beneficios gubernamentales está completamente al alcance.

Entendiendo la Edad de Jubilación Promedio a Nivel Nacional

Cuando los investigadores de GOBankingRates analizaron lo que los trabajadores en Estados Unidos podrían lograr de manera realista, descubrieron algo sorprendente: tu edad promedio de jubilación depende en gran medida de dónde vives. Utilizando datos de la Oficina del Censo de EE. UU. sobre ingresos medianos por edad y estado, combinados con índices regionales de costo de vida, determinaron cuándo los trabajadores típicos, siguiendo hábitos disciplinados de ahorro, podrían realmente jubilarse.

El cálculo revela que la edad media de jubilación en EE. UU. varía desde un mínimo de 52 (Kansas) hasta más de 75 (Hawái). Esta diferencia de 23 años destaca cómo la geografía moldea la viabilidad de la jubilación en Estados Unidos. Un trabajador en Colorado o Georgia podría esperar jubilarse razonablemente a los 56 años, mientras que alguien en Massachusetts o Nueva York enfrenta una edad de jubilación realista que se acerca a los 68.

La Meta de Ahorro que Determina tu Edad de Jubilación

Para calcular cuándo puedes dejar de trabajar de manera realista, GOBankingRates estableció una “meta de ahorro ideal” para cada estado. Esta meta asume que retirarás el 4% de tus ahorros anualmente para cubrir gastos de vida, complementado con ingresos de la Seguridad Social. La metodología consideró el costo de vida real para jubilados mayores de 65 en cada estado, usando datos del Bureau of Labor Statistics.

Los números son contundentes: los residentes de Alabama necesitan aproximadamente $818,555 ahorrados para jubilarse a los 58, mientras que los residentes de Hawái requieren $2,485,329—casi tres veces más—para jubilarse a los 75 o más. Estas diferencias reflejan disparidades genuinas en los costos de vida. ¿Por qué Hawái exige ahorros tan extraordinarios? La vivienda, la alimentación, los servicios públicos y los servicios en las islas cuestan mucho más, requiriendo fondos de jubilación considerablemente mayores.

Cómo Funciona la Ruta de Ahorro: El Marco 50/30/20

El análisis asumió que los trabajadores siguen una estructura de ahorro específica desde los 22 años:

• 50% de los ingresos destinados a necesidades básicas
• 30% a gastos discrecionales
• 20% a ahorros

De ese 20% de ahorro, los trabajadores depositan un 14% en una cuenta de ahorros estándar y contribuyen un 6% a un plan 401(k) con una igualación típica del empleador (50% hasta el 3%). Suponiendo retornos anuales promedio del 5% en las inversiones del 401(k), GOBankingRates calculó los ahorros acumulados a los 24, 34, 44 y 58-77 años.

El momento en que los ahorros acumulados alcanzaron o superaron la meta del estado, ese año se convirtió en la edad de jubilación realista para ese estado.

Por qué Importa tu Estado: Impacto del Costo de Vida en la Edad Promedio de Jubilación en EE. UU.

La lotería geográfica de la jubilación es real. Tu edad promedio de jubilación depende principalmente de dos factores: el ingreso mediano de tu estado y el costo de vida en tu estado. Los trabajadores en estados con ingresos altos y costos moderados, como Maryland (edad de jubilación realista: 59 con $1,442,509 necesarios), pueden jubilarse antes que en estados con altos ingresos y costos elevados, como Massachusetts (edad de jubilación realista: 68 con $1,889,184 necesarios).

Los estados del Sur y del Medio Oeste ofrecen consistentemente edades de jubilación más tempranas. Los trabajadores en Illinois pueden jubilarse razonablemente a los 53, en Iowa a los 53, en Kansas a los 52 y en Nebraska a los 53. Estos estados combinan ingresos medianos razonables con costos de vida más bajos—especialmente en vivienda y salud. Mantener la misma disciplina de ahorro en estos lugares te lleva a tu meta de jubilación de cinco a ocho años antes que en las costas.

Estados de Jubilación Temprana: Donde Puedes Dejar de Trabajar Antes de los 56

Las edades de jubilación más alcanzables se concentran en el Medio Oeste y el Sur:

• Kansas: 52 - $808,127 necesarios
• Illinois: 53 - $896,767 necesarios
• Iowa: 53 - $837,674 necesarios
• Nebraska: 53 - $884,601 necesarios
• Indiana: 54 - $849,840 necesarios
• Minnesota: 54 - $981,931 necesarios
• Utah: 54 - $1,074,046 necesarios
• South Dakota: 55 - $929,790 necesarios
• Colorado: 56 - $1,105,331 necesarios
• Georgia: 56 - $827,246 necesarios
• Idaho: 56 - $1,018,429 necesarios
• Oklahoma: 56 - $778,581 necesarios
• Texas: 56 - $895,029 necesarios
• Virginia: 56 - $1,074,046 necesarios

En estos estados, un trabajador que siga la regla 50/30/20 desde los 22 años podría esperar razonablemente salir de la fuerza laboral en sus mediados de los 50. Oklahoma ofrece la meta de ahorro más baja con $778,581, mientras que Colorado requiere $1,105,331—reflejando diferentes costos de vida a pesar de edades de jubilación similares.

Estados de Jubilación Tardía: Donde Necesitas Trabajar Hasta los 60s y Más Allá

Por el contrario, los estados con costos elevados exigen extender los años de trabajo:

• California: 66 - $1,678,882 necesarios
• Massachusetts: 68 - $1,889,184 necesarios
• New York: 68 - $1,625,003 necesarios
• Hawái: 75+ - $2,485,329 necesarios

Hawái es el territorio más desafiante. Incluso ahorrando de manera constante desde los 22 siguiendo la estructura 50/30/20, la edad media de jubilación en Hawái supera los 74 años—requiriendo acumular más de $2.4 millones. Esa es la diferencia entre vivir en la isla y en el continente: un trabajador que llegue a los 74 con $2.3 millones ahorrados todavía estaría aproximadamente $150,000 por debajo del objetivo de Hawái.

Nueva York y Massachusetts también exigen seguir trabajando hasta bien entrada la década de los 60, y California requiere extenderse hasta mediados de los 60. Estos estados costeros de alto costo hacen que la edad promedio de jubilación en EE. UU. de 61 años parezca generosa en comparación.

El Punto Intermedio: Edades de Jubilación Realistas Entre 57-64

Muchos estados se agrupan en el rango de 57 a 64 años—por encima del promedio nacional pero más alcanzables que las costas extremas:

• Alaska: 63 - $1,487,698 necesarios
• Arizona: 60 - $1,126,187 necesarios
• Arkansas: 62 - $862,006 necesarios
• Connecticut: 61 - $1,317,371 necesarios
• Delaware: 61 - $1,122,711 necesarios
• Florida: 63 - $1,074,046 necesarios
• Kentucky: 62 - $936,742 necesarios
• Louisiana: 60 - $914,147 necesarios
• Maine: 63 - $1,291,300 necesarios
• Maryland: 59 - $1,442,509 necesarios
• Michigan: 57 - $889,815 necesarios
• Mississippi: 61 - $764,676 necesarios
• Missouri: 56 - $835,936 necesarios
• Montana: 62 - $1,108,807 necesarios
• Nevada: 61 - $1,080,998 necesarios
• New Hampshire: 58 - $1,305,205 necesarios
• New Jersey: 57 - $1,240,897 necesarios
• New Mexico: 62 - $921,099 necesarios
• North Carolina: 59 - $950,646 necesarios
• North Dakota: 58 - $974,978 necesarios
• Ohio: 58 - $884,601 necesarios
• Oregon: 62 - $1,393,844 necesarios
• Pennsylvania: 57 - $994,097 necesarios
• Rhode Island: 61 - $1,249,588 necesarios
• South Carolina: 59 - $926,313 necesarios
• Tennessee: 57 - $855,054 necesarios
• Vermont: 62 - $1,301,729 necesarios
• Washington: 58 - $1,272,182 necesarios
• West Virginia: 63 - $851,578 necesarios
• Wisconsin: 57 - $947,170 necesarios
• Wyoming: 55 - $895,029 necesarios

Estos estados representan la “edad de jubilación realista” para muchos estadounidenses—alcanzable dentro de una carrera típica, considerando las realidades económicas regionales.

Qué Significa Esto para tu Planificación de Jubilación

La edad promedio de jubilación en EE. UU. solo cuenta una parte de la historia. Tu edad de jubilación personal depende de tres variables clave:

1. Tu Disciplina de Ahorro — Los trabajadores que empiezan a los 22 y ahorran consistentemente el 20% de sus ingresos siguen una trayectoria muy diferente a quienes empiezan más tarde o ahorran de manera inconsistente. Cada década de retraso en el ahorro extiende tu edad de jubilación realista en aproximadamente 8-10 años.

2. Tus Ingresos — El análisis usa los ingresos medianos por edad en cada estado. Los trabajadores con ingresos por encima de la mediana pueden jubilarse antes con la misma disciplina; quienes están por debajo deben trabajar más tiempo o ahorrar porcentajes mayores.

3. El Costo de Vida en tu Lugar — Los costos de vivienda por sí solos generan variaciones regionales enormes. Un presupuesto de $2,000 mensuales para jubilación en zonas rurales de Kansas soporta un estilo de vida cómodo; en cambio, en San Francisco u Honolulu esa misma cantidad apenas cubre la vivienda.

La Consideración de la Seguridad Social

La Seguridad Social sigue siendo relevante, pero no debe determinar tu cronograma de jubilación. Los beneficios completos no llegan hasta los 67 para quienes nacieron después de 1960—pero este análisis muestra que en 52 estados o territorios los trabajadores pueden jubilarse de manera realista antes de los 67. La investigación asume que estás retirando fondos acumulados, no viviendo solo de la Seguridad Social. Esta distinción es crucial: si te jubilas a los 56, como indica el promedio en Georgia, la Seguridad Social será un complemento a tus ahorros, no tu ingreso principal.

Retrasar la reclamación—esperar hasta los 70 para obtener beneficios máximos—puede mejorar tu seguridad financiera, pero no es obligatorio para alcanzar las edades de jubilación promedio más tempranas en estados con menor costo de vida.

Construyendo tu Cronograma Personal de Jubilación

La metodología revela algo empoderador: si empiezas a ganar a los 22, sigues la disciplina de asignación 50/30/20, y mantienes contribuciones constantes tanto en cuentas de ahorro como en planes 401(k), alcanzarás automáticamente la edad de jubilación realista de tu estado. La investigación no fue prescriptiva ni teórica; analizó lo que realmente se acumula cuando los trabajadores siguen patrones disciplinados de ahorro en 50 entornos económicos diferentes.

Tu edad promedio de jubilación podría ser más temprana de lo que esperas—especialmente si vives en Kansas, Illinois, Colorado o Oklahoma. O podrías enfrentar un período laboral más largo si estás en Massachusetts, Nueva York o Hawái. Pero el camino es matemáticamente transparente: conoce tu objetivo, sigue el marco, y tu edad de jubilación realista será inevitable en lugar de incierta.