Guía de iniciación para la inversión de menores: ¿a qué edad se puede comprar acciones?

¿Quieres que el dinero trabaje para ti? La clave es comenzar lo antes posible. Las matemáticas te dirán por qué: cuanto más tiempo inviertas, más fuerte será el poder del interés compuesto, y con poco dinero también se puede convertir en mucho. Lo más importante es que las experiencias de inversión en la juventud pueden enseñarte lecciones valiosas para toda la vida. Pero surge la pregunta: ¿pueden realmente los menores invertir en acciones?

Primero, la conclusión: ¿A qué edad se puede invertir?

• Inversión completamente independiente: Debe tener más de 18 años
• Con acompañamiento de adultos: No hay límite de edad (teóricamente)

Si aún no eres mayor de edad y quieres abrir una cuenta para comprar acciones, abrir una IRA u otra cuenta de inversión, lo siento, debes esperar hasta los 18 años. Pero eso no significa que no tengas oportunidades: hay varios tipos de cuentas que permiten a los menores invertir con la ayuda de un tutor.

Tres tipos de cuentas de inversión para menores de edad

1️⃣ Cuenta de corretaje conjunta (Joint Brokerage Account)

¿Quién tiene la inversión? Menores de edad + Adultos ¿Quién toma las decisiones de inversión? Ambas partes tienen voz. ¿Edad mínima? No hay requisitos estrictos.

La opción más flexible. Los padres, tutores e incluso amigos adultos de confianza pueden abrir una cuenta. Las inversiones dentro de la cuenta son compartidas entre ambas partes, y el poder de decisión también es compartido. Esto significa que cuando eres niño, los padres gestionan todo, y a medida que creces, puedes ir asumiendo cada vez más poder de decisión.

Desventajas: No hay beneficios fiscales, pero las opciones de inversión son las más variadas.

Plataforma recomendada: Fidelity Youth™ Account

• Adolescentes de 13 a 17 años pueden usar
• Cero comisiones, cero requisitos de saldo mínimo
• Inversión mínima a partir de $1
• Tarjeta de débito gratuita, más de 55,000 cajeros automáticos para retiros gratuitos

2️⃣ Cuenta de Custodia (Custodial Account)

¿Quién tiene la inversión? Menores de edad ¿Quién toma las decisiones de inversión? Adulto (tutor) ¿Edad mínima? No hay requisitos estrictos

Un adulto representa a un menor para abrir y gestionar inversiones, pero la propiedad pertenece al menor. Una vez que el menor alcanza la mayoría de edad legal (generalmente entre 18 y 21 años), obtiene el control total.

Dividido en dos categorías:

• Cuenta UGMA: solo puede poseer activos financieros como acciones, bonos, fondos, etc. (apoyado en los 50 estados de EE. UU.)
• Cuenta UTMA: puede poseer cualquier activo, como propiedades y vehículos (apoyado en 48 estados, excluyendo Carolina del Sur y Vermont)

Ventajas fiscales: Aprovechando la regla del “impuesto infantil”, un cierto monto de ingresos puede ser gravado a la tasa impositiva infantil cada año, lo que reduce significativamente la carga fiscal.

Plataforma recomendada: Acorns Early

• Se necesita membresía Acorns Premium ($9/mes)
• Inversión automática de redondeo (compra un café de $2.60, se redondea automáticamente a $3, se invierte $0.4 en la cuenta)
• El usuario invierte en promedio $30 al mes.

3️⃣ Custodial Roth IRA

¿Quién tiene la inversión? Menores de edad ¿Quién toma las decisiones de inversión? Adultos Condiciones previas: Debe haber ingresos laborales (trabajo a tiempo parcial, dinero de casa, etc.)

Si trabajaste en verano, hiciste de niñera o diste clases particulares, tienes “ingresos ganados”. En 2023, puedes aportar ingresos ganados o $6,500 (el valor menor) a un Roth IRA.

¿Por qué Roth es adecuado para los adolescentes? Tu tasa impositiva actual es muy baja (posiblemente 0), utiliza Roth para fijar una baja tasa impositiva, y luego todos los crecimientos están exentos de impuestos de forma permanente. El crecimiento generado por décadas de interés compuesto — ¡todo es tuyo!

Plataforma recomendada: E*Trade IRA para menores

• Comercio sin comisiones (acciones, ETF, opciones, fondos)
• Opción de cartera de inversión automática o asesor robótico (Core Portfolio)
• Recursos educativos ricos (artículos, videos, seminarios web)

3 tipos de inversiones adecuadas para menores de edad

acciones

Comprar acciones = comprar una pequeña parte de la propiedad de una empresa. Si la empresa se desempeña bien, el precio de las acciones sube; si se desempeña mal, el precio de las acciones baja. La ventaja es que puedes aprender conocimientos comerciales reales, invirtiendo y entendiendo el mercado al mismo tiempo.

fondos mutuos

Una “inversión para perezosos”: pones el dinero y un gestor de fondos se encarga de comprar decenas a miles de acciones. Diversificación de riesgos, mayor seguridad. El costo es una tarifa anual.

ETF (fondo indexado)

Como un fondo, pero más barato. La mayoría de los ETF siguen pasivamente índices (como el S&P 500), comprando automáticamente todas las acciones del índice. Costos bajos, y generalmente superan a los fondos de gestión activa. Más amigable para los adolescentes — puedes invertir en cientos de empresas con $1,000.

¿Por qué es mejor invertir lo antes posible?

El poder del interés compuesto

Supongamos que se invierten $1,000 en una cuenta con un interés del 4%:

• Al final del año 1: $1,040 (ganar $40)
• Fin del segundo año: $1,081.60 (ganancia de $41.60——nota, los intereses también generan interés)

Esto es interés compuesto. Cuanto más tiempo pasa, más explosivo es el efecto.

Establecer buenos hábitos de por vida

Desde pequeño, aprender a ahorrar e invertir te permitirá integrar naturalmente la inversión en tu presupuesto diario cuando crezcas, tan importante como el alquiler o los servicios públicos.

tiene tiempo para amortiguar la volatilidad del mercado

El mercado de valores tiene ciclos de aumento y ciclos de caída. Si comienzas a invertir a los 20 años, incluso si experimentas 5 mercados bajistas, todavía tendrás 40 años para recuperarte. Esta es la mayor ventaja de ser joven.

Línea base

No se puede invertir de manera independiente antes de los 18 años, pero hay formas. Encuentra un adulto de confianza (lo mejor son los padres), elige el tipo de cuenta adecuada y comienza ahora. Con poco dinero, bajo la magia del interés compuesto, en unas pocas décadas se convertirá en un activo importante en tu vida.

Números clave: Cuanto antes empieces, más exponencial será el crecimiento. No esperes.