只有 401(k) 的退休人士可能會遇到這個昂貴的稅務陷阱

多年來，金融專家一直鼓勵工作人員優先考慮他們的 401(k)，這是有充分理由的。傳統的 401(k) 提供稅前供款、稅遞延增長，以及對許多人來說，雇主匹配的好處。

但你應該知道，為退休儲蓄在 401(k) 中有一個重大缺點。如果你只用傳統 401(k) 作為退休帳戶，將來可能會陷入困境。

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強制最低分配（RMD）可能帶來意外的稅務麻煩

只有傳統 401(k) 作為退休儲蓄的最大問題是，一旦你達到73或75歲（取決於你的出生年份），你將被迫每年開始提取款項，這稱為強制最低分配，或 RMD。

起初，RMD 可能聽起來不是什麼大問題。畢竟，從退休帳戶提取資金本來就是儲蓄的目的。

RMD 的問題在於你無法控制提取的時間。你被迫根據你的預期壽命和帳戶餘額每年提取一定數量。

如果你不需要那全部金額，也沒關係——你仍然必須提取並繳稅。如果你不這樣做，則可能面臨未提取金額的 25% 罰款。

RMD 不僅會帶來稅務麻煩，還可能產生較不明顯的後果。如果 RMD 每年提高你的收入，你可能會因此而被課徵社會保障福利稅。而且，如果你的 RMD 較大，可能會推高你的收入，導致醫療保險費用增加。

此外，因為 RMD 的百分比通常會隨著年齡增加，這種稅務負擔可能會隨時間變得更重。

稅務多元化是關鍵

用 401(k) 來建立退休儲蓄沒有問題。但隨著你接近退休，可能需要考慮多元化，避免所有資金都集中在一個帳戶中。

一個選擇是在退休前進行部分 Roth 轉換。你需要為轉入 Roth IRA 的金額繳稅。但之後，你就可以享受免稅增長和提款的好處。同樣重要的是，Roth IRA 不會有 RMD。

如果你已經有一個很大的 401(k) 餘額，並且還有幾年才退休，你可以開始將資金投入到應稅經紀帳戶，這沒有限制。在這種情況下，你仍然應該努力向你的 401(k) 供款，以獲得完整的公司配對。但應稅帳戶則提供你更多可以控制的資金。

擁有大量的 401(k) 餘額，絕對可以是退休前的一個好問題。但如果你正面臨這種情況，請採取措施多元化，避免陷入過於普遍的 RMD 陷阱。