對於多數退休人士而言，社會保障（Social Security）收入並非奢侈品——而是為了收支平衡所必需。近二十五年的 Gallup 調查顯示，80% 到 90% 的退休人士依賴其社會保障給付，以支付其支出中的某一部分。
但退休受僱者（retired-worker）的給付會因年齡而出現_極大_差異。根據美國社會保障局（Social Security Administration, SSA）用來計算退休福利的四項基礎因素，從 62 到 99-plus 的平均每月退休受僱者給付落差非常大。
圖片來源：Getty Images。
為了決定一位符合資格的退休受僱者受益人將領取多少，SSA 會計算其：
前兩個變數——工作與受領（earnings）紀錄——彼此交織。SSA 在計算每月給付時，會使用一名工作者 35 個最高的、經通膨調整後的年度。對於每一個工作年資少於 35 的年份，計算中會將 $0 納入平均。
第三個要素是完整退休年齡（full retirement age），其依據是工作者的出生年份，代表他們成為符合資格、可領取其每月給付 100% 的年齡。這也是工作者唯一無法控制的變數。
最後一項、但也許是最重要的一項，是工作者的申請年齡。退休受僱者的給付最早可以從 62 歲開始，但受益人會被鼓勵耐心等待。自 62 歲起到 70 歲，若工作者先延後最初申領其福利，每等過一年，其給付最多可成長 8%。
每一年，SSA 的年金精算辦公室（Office of the Actuary）都會發布一份資料集，將 62 歲到 99-plus 各年齡層的平均退休受僱者福利拆解開來。儘管這些給付不一定能反映工作者選擇申領社會保障福利時的年齡（除了 62 歲），但它們能讓人理解兩個核心主題。
| 年齡 | 平均退休福利 | 年齡 | 平均退休福利 | | --- | --- | --- | --- | | 62 | $1,424.40 | 81 | $2,099.82 | | 63 | $1,435.81 | 82 | $2,098.76 | | 64 | $1,478.00 | 83 | $2,102.12 | | 65 | $1,607.27 | 84 | $2,101.26 | | 66 | $1,807.28 | 85 | $2,077.11 | | 67 | $2,016.48 | 86 | $2,036.62 | | 68 | $2,052.64 | 87 | $2,015.54 | | 69 | $2,096.95 | 88 | $1,983.29 | | 70 | $2,274.68 | 89 | $1,925.36 | | 71 | $2,247.76 | 90 | $1,898.34 | | 72 | $2,205.21 | 91 | $1,894.74 | | 73 | $2,207.96 | 92 | $1,899.20 | | 74 | $2,178.87 | 93 | $1,920.13 | | 75 | $2,144.88 | 94 | $1,907.78 | | 76 | $2,157.21 | 95 | $1,890.03 | | 77 | $2,170.80 | 96 | $1,889.08 | | 78 | $2,140.16 | 97 | $1,891.21 | | 79 | $2,155.77 | 98 | $1,887.57 | | 80 | $2,106.29 | 99 and over | $1,845.00 |
資料來源：美國社會保障局年金精算辦公室（Social Security Administration Office of the Actuary），截至 2025 年 12 月。
首先要注意的是：62 歲與 70 歲之間每月給付的落差極其明顯。以 2025 年 12 月的情況來看，70 歲的退休受僱者受益人（$2,274.68/月）每月從社會保障領到的金額，約比 62 歲的平均退休受僱者受益人多 60%（$1,424.40/月）。
這種差異由前述「耐心」的力量所驅動。若在 62 歲申領，依出生年份不同，可能會使工作者的每月給付永久性下調 25% 到 30%；相較之下，等到 70 歲才最初申領福利，則其福利金額可比在完整退休年齡所能領到的金額高出 24% 到 32%。
你還會注意到另一個值得關注的趨勢：在 85 歲之後平均福利會出現下降。這是因為女性平均比男性活得更久，而且在擔任照顧者的過程中，離開勞動市場的時間更長。
Pew Research Center 在 2021 年的一項研究發現：26% 的母親是待在家中的父母，而父親僅有 7%。在統計上，花更多時間離開勞動市場會對女性的賺取潛力造成負面影響，因而導致從 85 歲起平均退休受僱者給付出現下降的觀察結果。
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以下是按年齡(的平均社會保障退休工人福利——從62歲到99歲以上)
對於多數退休人士而言，社會保障（Social Security）收入並非奢侈品——而是為了收支平衡所必需。近二十五年的 Gallup 調查顯示，80% 到 90% 的退休人士依賴其社會保障給付，以支付其支出中的某一部分。
但退休受僱者（retired-worker）的給付會因年齡而出現_極大_差異。根據美國社會保障局（Social Security Administration, SSA）用來計算退休福利的四項基礎因素，從 62 到 99-plus 的平均每月退休受僱者給付落差非常大。
圖片來源：Getty Images。
計算每月退休受僱者福利使用這四項因素
為了決定一位符合資格的退休受僱者受益人將領取多少，SSA 會計算其：
前兩個變數——工作與受領（earnings）紀錄——彼此交織。SSA 在計算每月給付時，會使用一名工作者 35 個最高的、經通膨調整後的年度。對於每一個工作年資少於 35 的年份，計算中會將 $0 納入平均。
第三個要素是完整退休年齡（full retirement age），其依據是工作者的出生年份，代表他們成為符合資格、可領取其每月給付 100% 的年齡。這也是工作者唯一無法控制的變數。
最後一項、但也許是最重要的一項，是工作者的申請年齡。退休受僱者的給付最早可以從 62 歲開始，但受益人會被鼓勵耐心等待。自 62 歲起到 70 歲，若工作者先延後最初申領其福利，每等過一年，其給付最多可成長 8%。
按年齡拆解平均退休受僱者福利
每一年，SSA 的年金精算辦公室（Office of the Actuary）都會發布一份資料集，將 62 歲到 99-plus 各年齡層的平均退休受僱者福利拆解開來。儘管這些給付不一定能反映工作者選擇申領社會保障福利時的年齡（除了 62 歲），但它們能讓人理解兩個核心主題。
| 年齡 | 平均退休福利 | 年齡 | 平均退休福利 | | --- | --- | --- | --- | | 62 | $1,424.40 | 81 | $2,099.82 | | 63 | $1,435.81 | 82 | $2,098.76 | | 64 | $1,478.00 | 83 | $2,102.12 | | 65 | $1,607.27 | 84 | $2,101.26 | | 66 | $1,807.28 | 85 | $2,077.11 | | 67 | $2,016.48 | 86 | $2,036.62 | | 68 | $2,052.64 | 87 | $2,015.54 | | 69 | $2,096.95 | 88 | $1,983.29 | | 70 | $2,274.68 | 89 | $1,925.36 | | 71 | $2,247.76 | 90 | $1,898.34 | | 72 | $2,205.21 | 91 | $1,894.74 | | 73 | $2,207.96 | 92 | $1,899.20 | | 74 | $2,178.87 | 93 | $1,920.13 | | 75 | $2,144.88 | 94 | $1,907.78 | | 76 | $2,157.21 | 95 | $1,890.03 | | 77 | $2,170.80 | 96 | $1,889.08 | | 78 | $2,140.16 | 97 | $1,891.21 | | 79 | $2,155.77 | 98 | $1,887.57 | | 80 | $2,106.29 | 99 and over | $1,845.00 |
資料來源：美國社會保障局年金精算辦公室（Social Security Administration Office of the Actuary），截至 2025 年 12 月。
首先要注意的是：62 歲與 70 歲之間每月給付的落差極其明顯。以 2025 年 12 月的情況來看，70 歲的退休受僱者受益人（$2,274.68/月）每月從社會保障領到的金額，約比 62 歲的平均退休受僱者受益人多 60%（$1,424.40/月）。
這種差異由前述「耐心」的力量所驅動。若在 62 歲申領，依出生年份不同，可能會使工作者的每月給付永久性下調 25% 到 30%；相較之下，等到 70 歲才最初申領福利，則其福利金額可比在完整退休年齡所能領到的金額高出 24% 到 32%。
你還會注意到另一個值得關注的趨勢：在 85 歲之後平均福利會出現下降。這是因為女性平均比男性活得更久，而且在擔任照顧者的過程中，離開勞動市場的時間更長。
Pew Research Center 在 2021 年的一項研究發現：26% 的母親是待在家中的父母，而父親僅有 7%。在統計上，花更多時間離開勞動市場會對女性的賺取潛力造成負面影響，因而導致從 85 歲起平均退休受僱者給付出現下降的觀察結果。