Người nghỉ hưu chỉ có 401(k) có thể đối mặt với cái bẫy thuế đắt đỏ này

Trong nhiều năm, các chuyên gia tài chính đã khuyến khích người lao động ưu tiên đóng góp vào 401(k) của họ, và đó là lý do chính đáng. Các 401(k) truyền thống mang lại lợi ích như đóng góp không chịu thuế, tăng trưởng hoãn thuế và, đối với nhiều người, sự phù hợp của nhà tuyển dụng.

Nhưng có một nhược điểm lớn khi tiết kiệm cho hưu trí trong 401(k) mà bạn nên biết. Và nếu bạn chỉ có một tài khoản hưu trí truyền thống 401(k), bạn có thể gặp khó khăn về tài chính sau này trong cuộc sống.

Nguồn hình ảnh: Getty Images.

RMD có thể gây ra những rắc rối thuế bất ngờ

Vấn đề lớn nhất khi chỉ có một 401(k) truyền thống để nghỉ hưu là khi bạn đủ 73 hoặc 75 tuổi, tùy thuộc vào năm sinh của bạn, bạn sẽ buộc phải bắt đầu rút tiền hàng năm gọi là phân phối tối thiểu bắt buộc, hay RMD.

Lúc đầu, RMD có thể không nghe có vẻ là vấn đề lớn. Dù sao, rút tiền từ các tài khoản hưu trí là mục đích chính của việc tiết kiệm từ ban đầu.

Vấn đề với RMD là bạn không thể kiểm soát thời điểm. Bạn buộc phải rút một số tiền nhất định mỗi năm dựa trên tuổi thọ và số dư tài khoản của bạn.

Và nếu bạn không cần số tiền đó đầy đủ, thật đáng tiếc — bạn phải rút và trả thuế trên số tiền đó. Nếu không, bạn có nguy cơ bị phạt 25% trên số tiền bạn không rút.

Không những RMD có thể gây ra rắc rối về thuế, mà còn có thể gây ra những hậu quả ít rõ ràng hơn. Nếu RMD làm tăng thu nhập của bạn đủ mỗi năm, bạn có thể bị đánh thuế lợi ích An sinh Xã hội của mình. Và nếu RMD của bạn lớn, chúng có thể đẩy thu nhập của bạn lên mức mà phí bảo hiểm Medicare của bạn sẽ cao hơn.

Thêm vào đó, vì tỷ lệ RMD thường tăng theo tuổi, gánh nặng thuế đó có thể lớn hơn theo thời gian.

Đa dạng hóa thuế là chìa khóa

Không có gì sai khi sử dụng 401(k) để xây dựng tiết kiệm hưu trí. Nhưng khi bạn tiến gần hơn đến việc kết thúc sự nghiệp, bạn có thể muốn xem xét đa dạng hóa để không đặt tất cả tiền của mình vào một tài khoản duy nhất đó.

Một lựa chọn là thực hiện chuyển đổi Roth một phần trước khi nghỉ hưu. Bạn sẽ trả thuế trên số tiền bạn chuyển sang IRA Roth. Nhưng sau đó, bạn có thể tận hưởng lợi nhuận và rút tiền miễn thuế từ tài khoản đó. Điều quan trọng không kém, IRA Roth không bắt buộc RMD.

Nếu bạn đã có số dư 401(k) lớn và vẫn còn vài năm nữa để nghỉ hưu, bạn có thể bắt đầu bỏ tiền vào một tài khoản môi giới có tính thuế, không có hạn chế. Trong trường hợp đó, bạn vẫn nên cố gắng đóng góp đủ vào 401(k) để nhận được phần đối ứng toàn bộ từ nơi làm việc. Nhưng một tài khoản có tính thuế sẽ cung cấp cho bạn nhiều tiền hơn để kiểm soát sau này.

Một số dư 401(k) lớn chắc chắn có thể là một vấn đề tốt khi chuẩn bị nghỉ hưu. Nhưng nếu đó là điều bạn đang xem xét, hãy thực hiện các bước để đa dạng hóa để không rơi vào cái bẫy RMD quá phổ biến.