Người Mỹ đang 'hồi phục nghỉ hưu.' Những điều cần biết trước khi làm điều đó

Quartz · izusek/Getty Images

Deborah Kearns

Thứ, ngày 19 tháng 2 năm 2026 lúc 19:00 GMT+9 6 phút đọc

Nghỉ hưu có thể gợi lên hình ảnh bạn thả chân và tận hưởng những năm vàng sau một sự nghiệp dài. Nhưng ngày càng nhiều người Mỹ phát hiện ra rằng cuộc sống sau công việc còn tốn kém hơn họ tưởng tượng.

Trong một khảo sát mới của AARP, 7% người nghỉ hưu từ 50 tuổi trở lên nói rằng họ đã “hồi phục nghỉ hưu” và quay trở lại lực lượng lao động trong sáu tháng qua. Nguyên nhân chính? Tiền bạc. Gần một nửa (48%) số người được khảo sát nói rằng họ cần thêm thu nhập, trong khi những người khác đề cập đến mối lo ngại về chi phí tăng và bất ổn tài chính. Chỉ 14% người Mỹ lớn tuổi nói rằng họ quay lại làm việc vì muốn duy trì hoạt động.

Nghiên cứu riêng của Empower cho thấy chưa đến một nửa (45%) người Mỹ nói rằng họ đã chuẩn bị tài chính cho nghỉ hưu, trong khi 78% lo lắng về cách lạm phát sẽ ảnh hưởng đến khoản tiết kiệm nghỉ hưu của họ. Khi bạn tính đến chi phí tăng — khoản thanh toán xe trung bình hàng tháng hiện vượt quá 1.000 đô la, phí bảo hiểm nhà trung bình đã tăng 40% trong sáu năm, và mức nợ gia đình ngày càng cao — và làm việc trở thành một nhu cầu tài chính.

“Chi phí sinh hoạt cơ bản là lý do hàng đầu khiến người lớn tuổi tiếp tục làm việc hoặc tìm việc,” Carly Roszkowski, phó chủ tịch chương trình phục hồi tài chính tại AARP, nói trong một tuyên bố. “Với chi phí sinh hoạt vẫn còn cao và nhiều người lo lắng rằng họ không đủ tiền tiết kiệm cho nghỉ hưu, xu hướng người lớn tuổi làm việc lâu hơn có khả năng sẽ tiếp tục.”

Nếu bạn muốn nghỉ hưu sớm nhưng lo lắng về chi phí tăng, làm việc lâu hơn (thay vì hồi phục nghỉ hưu) có thể là chiến lược tốt hơn, các chuyên gia nói. Nhưng bạn phải cân nhắc nhiều yếu tố vào kế hoạch nghỉ hưu của mình: chăm sóc sức khỏe, thuế, thu nhập, chi tiêu và tuổi thọ dự kiến dựa trên sức khỏe của chính bạn và lịch sử gia đình.

"Housing, utilities, healthcare, tất cả những thứ đó đều tăng lên," Bryan Kuderna, một nhà lập kế hoạch tài chính chứng nhận và sáng lập Kuderna Financial Team tại Shrewsbury, New Jersey, nói. "Người chuẩn bị nghỉ hưu hoặc bán thời gian cần xây dựng một khoản dự phòng lành mạnh cao hơn ngân sách dự kiến của họ,” ông nói, vì nhiều điều có thể xảy ra để làm lệch hướng dự báo của bạn.

Stephen Kates, một nhà lập kế hoạch tài chính chứng nhận và nhà phân tích tài chính tại Bankrate, nói rằng khi ai đó đã làm việc với một nhà lập kế hoạch tài chính phải quay lại làm việc vì nhu cầu tài chính, "điều gì đó đã sai." Hoặc kế hoạch chưa được thực hiện phù hợp, thị trường sụp đổ ngoài dự kiến hoặc một cú sốc không lường trước — như một căn bệnh nghiêm trọng — đã làm đảo lộn kế hoạch.

Vai trò của chăm sóc sức khỏe trong hồi phục nghỉ hưu

Một trong những vấn đề bị bỏ qua nhiều nhất mà người nghỉ hưu sớm phải đối mặt là bảo hiểm y tế. Medicare không bắt đầu hoạt động cho đến tuổi 65, khiến những người nghỉ hưu trước đó rơi vào tình thế khó khăn.

Tiếp tục câu chuyện  

Shelby Rothman, một nhà lập kế hoạch tài chính chứng nhận và sáng lập EnJoy Financial tại Glendale, California, chia sẻ một ví dụ gần đây. Một trong những khách hàng của cô muốn nghỉ hưu ở tuổi 59 phát hiện rằng bảo hiểm y tế tư nhân sẽ mất 1.300 đô la mỗi tháng cho một cặp đôi so với 500 đô la qua Covered California nếu thu nhập của họ vẫn thấp.

"Đó là một khoản lớn," cô nói, lưu ý rằng quay lại làm việc có thể đẩy họ trở lại vào nhóm phí bảo hiểm y tế cao hơn.

Tình huống này có thể liên quan đến những sự đánh đổi khó khăn cho người Mỹ muốn nghỉ hưu trước khi Medicare bắt đầu hoạt động. Bạn có làm việc lâu hơn mong muốn để duy trì bảo hiểm do nhà tuyển dụng cung cấp không? Hoặc bạn nghỉ hưu sớm và hy vọng giữ sức khỏe đủ để tránh các hóa đơn y tế thảm khốc trong khi vẫn có thể trả các khoản phí y tế và chi phí tự chi trả định kỳ?

Các bẫy thuế và phân phối tối thiểu bắt buộc (RMDs)

Hồi phục nghỉ hưu mang theo những rắc rối thuế riêng, đặc biệt là đối với những người đã bắt đầu nhận Social Security hoặc gần đến tuổi phải lấy phân phối tối thiểu bắt buộc (RMDs).

Ở tuổi 73, quy định của IRS nói rằng người nghỉ hưu phải bắt đầu lấy RMDs từ các tài khoản IRA truyền thống. Tuy nhiên, Rothman giải thích rằng quay lại làm việc trong khi nhận Social Security và phân phối IRA bắt buộc “có thể đưa toàn bộ thu nhập của họ vào mức thuế cao hơn khi họ tiến qua hệ thống thuế của chúng ta, và cuối cùng chỉ tạo ra sự khác biệt tối thiểu nếu bạn tính toán các con số,” cô nói.

Một số cách xử lý — như chuyển IRA thành 401(k) hoạt động để tạm dừng RMDs — có thể giúp, nhưng chúng đòi hỏi kế hoạch và làm việc với nhà lập kế hoạch tài chính, Rothman nói.

Việc kiếm thêm thu nhập cũng có thể ảnh hưởng đến phí bảo hiểm Medicare, vốn dựa trên mức thu nhập. “Nó có thể khiến bạn phải trả hàng trăm đô la nhiều hơn mỗi tháng,” Rothman nói. Quay lại lực lượng lao động để kiếm 25 đô la một giờ có thể không đáng giá sau khi tính tất cả các tác động thuế, cô bổ sung.

Thị trường việc làm không còn như trước nữa

Duyệt LinkedIn đủ lâu và bạn sẽ đọc được câu chuyện về các đợt sa thải hàng loạt và tìm kiếm việc làm kéo dài. Ngay cả khi bạn cần quay lại làm việc vì lý do tài chính, thị trường việc làm hiện tại là một nơi không khoan nhượng với nhiều cạnh tranh khốc liệt.

"Nếu bạn nghỉ hưu từ một công việc lương 200.000 đô la một năm, có thể bạn sẽ không đủ điều kiện cho một công việc lương 200.000 đô la một năm sau ba hoặc bốn năm," cô nói. "Bạn phải chuẩn bị tâm lý cho loại công việc sẽ tuyển dụng bạn."

Rồi còn có vấn đề phân biệt tuổi tác; nó phổ biến và thực tế, Rothman nói.

Khách hàng của cô thành công trong việc hồi phục nghỉ hưu thường hướng tới các vai trò như hướng dẫn viên bảo tàng, thủ thư hoặc các vị trí tại các công viên quốc gia — những công việc mang lại ý nghĩa và sự gắn kết xã hội hơn là mức lương cao.

Công việc làm thêm và tự doanh (như viết tự do, huấn luyện hoặc tư vấn) có thể mang lại lợi ích thuế cho người hồi phục nghỉ hưu. Nó cũng có thể mang lại mức lương khá và cung cấp sự kích thích xã hội và tinh thần mà người lao động lớn tuổi mong muốn mà không gây căng thẳng và mất nhiều thời gian như công việc văn phòng truyền thống.

"Tôi thích những công việc kiểu đó, vì nếu họ làm kế toán đúng cách, họ có thể giảm thuế thu nhập xuống mức rất, rất tối thiểu," Rothman nói. "Khi bạn làm việc bán thời gian như người nghỉ hưu, bạn có thể kiếm được 20.000, 30.000, 40.000, 50.000 đô la chỉ từ công việc làm thêm, và dễ dàng tìm ra các khoản khấu trừ để loại bỏ phần lớn thu nhập đó."

Cách tiếp cận này sẽ không làm tăng phí bảo hiểm Medicare hoặc ảnh hưởng đến RMD như thu nhập W-2 có thể, khiến nó trở thành con đường thuế thuận lợi hơn cho thu nhập bổ sung khi nghỉ hưu, Rothman lưu ý.

Lập kế hoạch trước để tránh sốc khi hồi phục nghỉ hưu

Các chuyên gia đồng ý rằng chiến lược tốt nhất cho những năm tháng sau này của bạn là tránh phải hồi phục nghỉ hưu ngay từ đầu. Điều này có nghĩa là bạn có thể muốn làm việc lâu hơn.

Kuderna nói rằng bạn muốn xây dựng mức thu nhập cơ bản cao nhất có thể trong nghỉ hưu bằng cách trì hoãn nhận Social Security lâu nhất có thể — lý tưởng là đến 70 tuổi cho người phối ngẫu có thu nhập cao hơn. Trong khi đó, hãy xem xét sử dụng các khoản trả góp hoặc thu nhập từ lương hưu để lấp khoảng trống giữa nghỉ hưu sớm và khi Social Security bắt đầu hoạt động.

Kuderna cũng đề xuất sử dụng chuyển đổi Roth trong những năm có thu nhập thấp hơn, thường là khoảng tuổi 62 đến 63, để tạo ra một “arbitrage thuế,” giúp bạn chọn và lựa các tài khoản để rút tiền trong suốt thời kỳ nghỉ hưu nhằm quản lý trách nhiệm thuế của mình.

Ngoài ra, giữ một khoản tiền mặt thanh khoản trong tài khoản tiết kiệm lãi suất cao, ví dụ, để chi tiêu bất ngờ khi bạn từ 60 đến 65 tuổi trước khi có thể tham gia Medicare, ông nói thêm. Dù thế nào đi nữa, việc xây dựng khoản dự phòng ngân sách đó là rất quan trọng, Kuderna nhấn mạnh, vì chi phí chỉ đi theo một hướng: tăng lên.

Và, nếu bạn chưa sẵn sàng nghỉ hưu hoàn toàn, hãy xem xét nghỉ hưu theo giai đoạn, giảm dần khối lượng công việc thay vì dừng hẳn, Kates đề xuất. Điều này giúp bạn bổ sung khoản tiết kiệm nghỉ hưu và trì hoãn các phân phối bắt buộc mà không gặp phải căng thẳng và cường độ của công việc toàn thời gian.

Điều khoản và Chính sách quyền riêng tư

Bảng điều khiển quyền riêng tư

Thêm thông tin