Vì vậy, tôi đã tìm hiểu về những gì Dave Ramsey và Suze Orman thực sự khuyên về kế hoạch nghỉ hưu, và có một số điều đáng chú ý ở đây.

Ý tưởng cốt lõi từ Ramsey cứ xuất hiện khắp nơi: đầu tư 15% thu nhập gross của bạn. Không phải thu nhập ròng, mà là thu nhập gross — đó là điểm khác biệt mà mọi người thường bỏ qua. Lý do ông ấy nhấn mạnh 15% cụ thể là vì nó đủ mạnh để thực sự thúc đẩy tiến trình đạt mục tiêu nghỉ hưu của bạn mà không làm giảm khả năng xử lý các khoản chi lớn khác như học phí của con cái hoặc trả hết nợ thế chấp. Bạn đang xem xét một khoảng thời gian 25-30 năm, nhưng nếu kiên trì, ngay cả mức lương khởi điểm khiêm tốn cũng có thể trở thành một khoản tiết kiệm đáng kể.

Điều thú vị là cách điều này liên quan đến bức tranh lớn hơn. Ramsey nhấn mạnh rằng kế hoạch nghỉ hưu không chỉ đơn thuần là một điều. Bạn cần biết rõ nghỉ hưu thực sự trông như thế nào đối với bạn — bạn có đi du lịch bằng RV, mua một căn nhà bên hồ, dành thời gian với cháu chắt không? Sự rõ ràng đó quan trọng vì nó thay đổi số tiền bạn thực sự cần phải tiết kiệm.

Bây giờ, Suze Orman mang đến một góc nhìn khác đáng xem xét: Thời điểm nhận Social Security. Hầu hết mọi người bắt đầu nhận ở 62 tuổi, nhưng cô ấy đề xuất chờ đến 70 tuổi nếu bạn còn đủ sức khỏe. Phép tính khá thuyết phục — bạn sẽ nhận được khoảng 76% nhiều hơn mỗi tháng nếu trì hoãn. Bạn cũng không nhất thiết phải làm việc toàn thời gian trong suốt thời gian đó, tùy thuộc vào lợi nhuận từ các khoản đầu tư của bạn.

Dưới đây là điều mọi người thường mắc sai lầm: rút tiền 401(k) khi chuyển công việc. Orman khá rõ ràng về việc này là một sai lầm lớn. Tiền của bạn vẫn tiếp tục tăng trưởng theo dạng hoãn thuế. Nếu có thể, hãy chuyển nó sang nhà tuyển dụng mới hoặc chuyển thành IRA, thay vì rút ra.

Vấn đề nợ cũng rất quan trọng. Cả hai cố vấn đều nhấn mạnh việc vào tuổi nghỉ hưu phải hoàn toàn không nợ nần. Ramsey chỉ ra rằng đối với nhiều triệu phú, khoảng hai phần ba giá trị ròng của họ đến từ các tài khoản hưu trí, trong khi một phần ba còn lại đến từ ngôi nhà đã trả hết nợ. Đó là mục tiêu.

Một điều ít được chú ý là chi phí chăm sóc sức khỏe có thể làm tăng đột biến chi phí nghỉ hưu của bạn. Ramsey đề xuất xem xét HSA — bạn gửi tiền trước thuế, tiền đó tăng trưởng miễn thuế, và các khoản rút hợp lệ cũng miễn thuế. Bảo hiểm chăm sóc dài hạn là một phần khác dễ bị bỏ qua cho đến khi bạn thực sự cần đến.

Toàn bộ khung lý thuyết khá đơn giản: đầu tư đều đặn 15% thu nhập gross, lập kế hoạch rõ ràng về những gì bạn muốn trong kỳ nghỉ hưu, xử lý nợ trước khi nghỉ việc, và đừng bỏ qua phần chăm sóc sức khỏe. Đó không phải là những điều hấp dẫn, nhưng nó hiệu quả.