Vừa mới chuyển công việc và bây giờ tôi đang tự hỏi liệu có nên chuyển 401(k) của mình thành IRA không. Thật sự, quyết định này khiến tôi căng thẳng hơn mức cần thiết.

Vì vậy, đây là những gì tôi đã học được sau khi tìm hiểu một chút. Điều chính thu hút sự chú ý của tôi là IRA thực sự mang lại nhiều sự linh hoạt hơn so với 401(k) truyền thống. Như thể, với kế hoạch của công ty cũ của tôi, tôi gần như bị mắc kẹt với các lựa chọn đầu tư mà họ cung cấp - chủ yếu là quỹ cổ phiếu, một số quỹ trái phiếu, nhưng không có gì quá đặc biệt. Một IRA? Bạn có thể bỏ vào cổ phiếu, trái phiếu, ETF, bất cứ loại nào phù hợp với tình hình của bạn.

Việc kiểm soát đó là điều lớn đối với tôi. Với 401(k), bạn giống như một nhà đầu tư bị giam giữ, đúng không? Bạn trả phí theo quyết định của họ, và bạn thực sự không có quyền quyết định gì. Nhưng nếu bạn chuyển sang IRA, bạn có thể chọn nhà môi giới của mình và thực sự so sánh các mức phí tốt hơn. Tôi đã ngạc nhiên về mức phí có thể khác nhau nhiều giữa các nhà cung cấp khác nhau. Chắc chắn, bạn có thể trả nhiều hơn ở nơi khác, nhưng ít nhất bạn tự đưa ra quyết định đó.

Vấn đề phí thực sự liên quan đến một điều lớn hơn - IRA thường rẻ hơn tổng thể vì bạn không bị ràng buộc vào một cấu trúc kế hoạch doanh nghiệp nào đó. Bạn có quyền kiểm soát thực sự, điều này cảm thấy rất tốt.

Tuy nhiên, các mặt tiêu cực cũng có thật. 401(k) có khả năng bảo vệ khỏi chủ nợ tốt hơn nhờ luật ERISA. IRA? Nó phụ thuộc vào tiểu bang của bạn và việc bạn nộp đơn phá sản hay không. Ở một số nơi, IRA của bạn có thể chỉ được bảo vệ một phần khỏi chủ nợ. Điều này đáng để suy nghĩ nếu bạn có những lo ngại đó.

Cũng có chiến lược thuế gọi là Lợi nhuận chưa thực hiện ròng (NUA) chỉ hoạt động với 401(k) nắm giữ cổ phiếu công ty. Nếu cổ phiếu của công ty bạn tăng giá điên cuồng, NUA cho phép bạn trả thuế thu nhập thông thường trên phần giá gốc và thuế lợi nhuận vốn trên phần tăng trưởng. Đó là một thỏa thuận tuyệt vời nếu bạn có, và bạn mất nó nếu chuyển sang IRA.

Vậy tôi có thể chuyển 401(k) thành IRA không? Có, bạn có thể. Nhưng có nên không? Tùy thuộc vào tình hình của bạn. Nếu bảo vệ khỏi chủ nợ là mối quan tâm thực sự hoặc bạn đang nắm giữ một lượng lớn cổ phiếu công ty đã tăng giá, có thể giữ nguyên trong 401(k). Nhưng nếu bạn muốn nhiều lựa chọn đầu tư hơn, phí thấp hơn, và về cơ bản muốn kiểm soát tiền nghỉ hưu của mình, chuyển sang IRA là hợp lý.

Cá nhân tôi, tôi nghiêng về việc chuyển sang IRA. Việc kiểm soát và linh hoạt cảm thấy đáng giá đối với tôi, đặc biệt khi tôi gần đến tuổi nghỉ hưu và muốn điều chỉnh danh mục đầu tư cẩn thận hơn. Nhưng chắc chắn bạn nên cân nhắc kỹ lưỡng các hoàn cảnh cụ thể của mình trước khi quyết định.