Vì vậy, tôi đã nhận thấy ngày càng có nhiều người hỏi về hạn mức tín dụng dựa trên giá trị nhà của họ gần đây, và thành thật mà nói, điều đó rất hợp lý. Ngôi nhà của bạn có thể là tài sản tài chính lớn nhất của bạn, và HELOC cho phép bạn khai thác giá trị đó bất cứ khi nào bạn cần tiền mặt. Nhưng vấn đề là—nhiều người bị sốc khi nhận ra số tiền họ nợ là bao nhiêu.

Hãy để tôi phân tích rõ hơn về những gì thực sự đang xảy ra. HELOC hoạt động giống như một thẻ tín dụng hạn mức cao được bảo đảm bằng ngôi nhà của bạn. Trong giai đoạn rút tiền (thường là 10 năm), bạn chỉ trả lãi trên số tiền bạn sử dụng. Khi giai đoạn đó kết thúc, bạn bắt đầu trả gốc, thường trong vòng 20 năm. Vấn đề là? Các lãi suất này thay đổi và thường cao hơn so với các khoản vay thế chấp thông thường. Vì vậy, khoản thanh toán hàng tháng của bạn có thể tăng nhanh chóng.

Bây giờ, câu hỏi mà mọi người đều hỏi là: liệu bạn có thể tái cấp vốn hạn mức tín dụng dựa trên giá trị nhà không? Câu trả lời là có, nhưng điều đó còn tùy thuộc. Các nhà cho vay xem xét ba yếu tố chính. Thứ nhất, giá trị nhà của bạn—hầu hết sẽ không cho vay quá 80% giá trị ngôi nhà của bạn. Thứ hai, điểm tín dụng của bạn cần phải ổn định (từ 670 trở lên theo FICO). Thứ ba, tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn nên dưới 43%. Nếu bạn đáp ứng các tiêu chí này, bạn có nhiều lựa chọn.

Bạn có thể đăng ký một HELOC mới với điều khoản tốt hơn, về cơ bản là bắt đầu lại giai đoạn rút tiền của mình. Hoặc bạn có thể chuyển sang vay thế chấp dựa trên giá trị nhà—bạn nhận một khoản tiền lớn một lần, thanh toán cố định, lãi suất cố định, điều này mang lại sự dự đoán rõ ràng hơn nhiều. Một số người thậm chí còn kết hợp cả HELOC và khoản vay thế chấp thành một khoản vay duy nhất để đơn giản hóa mọi thứ. Lựa chọn cuối cùng này phù hợp nếu lãi suất vay hiện tại của bạn không bị khóa ở mức cực thấp, vì việc pha trộn lãi suất có thể thực sự giúp bạn tiết kiệm tiền tổng thể.

Nếu việc tái cấp vốn không khả thi với bạn—có thể điểm tín dụng của bạn bị ảnh hưởng hoặc bạn không có đủ giá trị nhà—cũng có các cách khác. Bạn có thể hỏi ngân hàng về việc sửa đổi khoản vay hiện tại, vay cá nhân để trả hết nợ, hoặc trong trường hợp xấu nhất, giảm quy mô ngôi nhà của bạn. Điều quan trọng cần nhớ là HELOC của bạn được bảo đảm bằng ngôi nhà của bạn, vì vậy các nhà cho vay có thể tiến hành tịch thu nếu bạn ngừng thanh toán.

Tóm lại: nếu bạn gặp khó khăn với khoản thanh toán HELOC, đừng chỉ ngồi đó. Dù bạn có thể tái cấp vốn hạn mức tín dụng dựa trên giá trị nhà hay cần khám phá các phương án khác, thường vẫn có lối đi. Chỉ cần nói chuyện với một cố vấn tài chính để xem xét tình hình cụ thể của bạn và xác định điều gì thực sự phù hợp với bạn.