Gần đây tôi đã nghiên cứu về nghỉ hưu và thành thật mà nói, các con số khá là đáng chú ý. Rất nhiều người nghĩ rằng bạn cần một triệu đô la để nghỉ hưu thoải mái, nhưng nếu bạn chỉ có $500K tiết kiệm được thì sao? Hóa ra điều đó khả thi hơn bạn nghĩ—nếu bạn biết mong đợi gì và lên kế hoạch phù hợp.

Vậy câu hỏi thực sự là: bạn có thể nhận được bao nhiêu tối đa từ An sinh Xã hội, và điều đó thực sự hoạt động như thế nào với khoản tiết kiệm của bạn? Tôi bắt đầu tìm hiểu về vấn đề này vì liên tục thấy các lời khuyên mâu thuẫn nhau.

Phép tính cơ bản khá đơn giản. Nếu bạn theo quy tắc rút 4% (được hầu hết các cố vấn tài chính khuyên dùng), bạn sẽ rút khoảng 20.000 đô la mỗi năm từ danh mục $500K của mình, hoặc khoảng 1.667 đô la mỗi tháng. Nghe có vẻ chật chội, đúng không? Thật sự là như vậy nếu chỉ dựa vào đó. Nhưng đó là lúc An sinh Xã hội phát huy tác dụng.

Giả sử bạn chờ đến 67 tuổi để nhận trợ cấp. Mức thanh toán trung bình khoảng 2.000 đô la mỗi tháng. Nếu vợ/chồng của bạn cũng đủ điều kiện nhận An sinh Xã hội—thậm chí với 50% lợi ích của bạn nếu họ không làm việc đủ số năm—thì đó có thể là thêm khoảng 1.000 đô la nữa. Đột nhiên bạn đang nhìn thấy hơn 4.600 đô la mỗi tháng kết hợp. Thêm vào đó một khoản lương hưu nhỏ nếu có, bạn có thể đạt tới 4.800 đô la hoặc hơn.

Bây giờ, điều gì là tối đa bạn có thể kiếm từ An sinh Xã hội mà không làm hỏng hoàn toàn kế hoạch nghỉ hưu của bạn? Điều đó phụ thuộc vào tình hình của bạn. Một số người có thể tối ưu hóa chiến lược yêu cầu để nhận được khoản thanh toán hàng tháng cao hơn. Những người khác có lương hưu hoặc thu nhập từ cho thuê nhà. Chìa khóa là hiểu rằng An sinh Xã hội thường không đủ—nó là nền tảng, chứ không phải toàn bộ ngôi nhà.

Tôi đã tìm thấy một bản phân tích ngân sách hợp lý: nếu bạn sống với khoảng 4.600 đô la mỗi tháng, bạn có thể phân bổ khoảng 75% cho chi phí thực tế (khoảng 3.450 đô la), giả sử bạn đã sở hữu nhà của mình hoàn toàn. 25% còn lại được chia cho tiết kiệm và các khoản chi không đều như bảo trì xe hoặc du lịch. Điều này thực sự khả thi nếu bạn đã trả hết khoản vay thế chấp.

Thật sự thì? $500K không còn kéo dài như trước nữa. Lạm phát thực sự, thuế nhà đất liên tục tăng, và chi phí chăm sóc sức khỏe thì khó lường. Nhưng nếu bạn kết hợp danh mục đầu tư đó với thu nhập từ An sinh Xã hội và sở hữu nhà miễn phí, bạn hoàn toàn có thể làm cho nó hoạt động với ngân sách hạn chế.

Điều quan trọng nhất tôi rút ra được là: đừng vội vàng nghỉ hưu nghĩ rằng $500K của bạn sẽ nuôi sống bạn một mình. Chờ đến khi bạn có thể khai thác An sinh Xã hội, tối đa hóa lợi ích từ đó qua chiến lược thời điểm, và tốt nhất là có chi phí nhà ở đã được trang trải. Nếu thiếu một trong những yếu tố đó, làm việc bán thời gian hoặc điều chỉnh tỷ lệ rút tiền có thể cần thiết—chỉ cần biết rằng rút quá 4% mỗi năm sẽ làm tăng nguy cơ cạn kiệt tiền.

Thật lòng, nói chuyện với một cố vấn tài chính về tình hình cụ thể của bạn có vẻ đáng giá nếu bạn đang trong phạm vi này. Mọi hoàn cảnh đều khác nhau, và sự khác biệt giữa nghỉ hưu ở 62 tuổi so với 67 tuổi có thể rất lớn.