Đã đọc về cách các ngân hàng thực sự đặt lãi suất vay và lãi suất cơ bản là nền tảng cho mọi thứ. Thật điên rồ khi nó ảnh hưởng lớn đến số tiền bạn cuối cùng phải trả.

Vì vậy, vấn đề là - lãi suất cơ bản là mức lãi mà các ngân hàng tính cho khách hàng có khả năng tín dụng cao nhất của họ. Như những người hoặc công ty có rủi ro vỡ nợ thấp nhất. Nó về cơ bản là mức lãi thấp nhất mà ngân hàng sẽ cung cấp, và mọi thứ khác được xây dựng dựa trên đó. Vay cá nhân của bạn? Lãi suất cơ bản cộng thêm một khoản phí chênh lệch. Thẻ tín dụng? Lãi suất cơ bản cộng thêm một phần nữa. Đó là cách hoạt động.

Phần thú vị là các ngân hàng chỉ thực sự tính lãi suất cơ bản cho các tập đoàn lớn có nguồn lực nghiêm trọng. Người bình thường như chúng ta? Chúng ta nhận lãi cộng thêm bất kỳ khoản phí phụ nào mà ngân hàng quyết định. Một thẻ tín dụng có thể là lãi cộng thêm 10%, ví dụ. Trong những năm 80 khi lãi suất cực kỳ cao, các ngân hàng đôi khi còn giảm dưới lãi suất cơ bản để thu hút khách hàng tốt nhất của họ, nhưng điều đó hiếm xảy ra bây giờ.

Đây là thứ kiểm soát tất cả - Cục Dự trữ Liên bang đặt ra lãi suất quỹ liên bang, về cơ bản là phạm vi lãi suất cho các ngân hàng cho vay lẫn nhau qua đêm. Có một quy tắc ngón tay cái rằng lãi suất cơ bản luôn giữ ở mức quỹ liên bang cộng 3. Vì vậy, khi Fed thay đổi, thường một ngân hàng lớn sẽ công bố sự thay đổi cùng ngày, và các ngân hàng khác theo sau. Thực ra khá cơ học.

Khác với các lãi suất khác dao động hàng ngày dựa trên điều kiện thị trường, lãi suất cơ bản chỉ thay đổi khi Fed thay đổi. Đó là lý do tại sao nó trở thành một chuẩn mực đáng tin cậy. Khi một ngân hàng điều chỉnh lãi suất cơ bản của mình, họ truyền tải sự thay đổi đó qua toàn bộ dòng sản phẩm của họ - thế chấp, hạn mức tín dụng, mọi thứ.

Lý do điều này quan trọng đối với bạn là đơn giản. Nếu bạn có bất kỳ khoản nợ lãi suất biến đổi nào - thẻ tín dụng, thế chấp điều chỉnh, vay cá nhân - lãi suất của bạn có thể tăng khi lãi suất cơ bản tăng. Các khoản cố định như thế chấp truyền thống và một số khoản vay sinh viên thì liên kết với các thước đo khác, nên ít liên quan đến biến động của lãi suất cơ bản hơn.

Việc theo dõi xu hướng lãi suất cơ bản thực sự hữu ích nếu bạn đang nghĩ đến việc vay mượn. Khi lãi suất tăng, chi phí sẽ cao hơn. Khi chúng giảm, đó là thời điểm tốt hơn để khóa một hợp đồng lãi suất biến đổi. Các ngân hàng cũng xem xét chiến lược kinh doanh của riêng họ khi đặt lãi suất, vì vậy ngay cả khi lãi suất cơ bản giống nhau, các ngân hàng khác nhau có thể báo giá các con số khác nhau tùy thuộc vào mục tiêu của họ. Đó là lý do tại sao việc so sánh giá thực sự quan trọng.