Vì vậy, tôi đã xem xét về chuyện BNPL này mà mọi người đang nói đến, và thành thật mà nói, sự lựa chọn giữa nó và thẻ tín dụng truyền thống phức tạp hơn nhiều so với phần lớn mọi người nhận ra.

Đầu tiên, về số liệu. Dịch vụ BNPL đã bùng nổ thực sự - chúng ta đang nói về 360 triệu người trên toàn thế giới đang sử dụng chúng hiện nay. Sức hấp dẫn rõ ràng: đặc biệt là các thế hệ trẻ (thế hệ Millennials và Gen Z gấp bốn lần có khả năng thích hơn) thích rằng bạn có thể bỏ qua kiểm tra tín dụng khó khăn và được chấp thuận ngay lập tức. Không cần quá trình đăng ký dài, không làm tổn hại điểm tín dụng của bạn. Điều đó rất lớn đối với nhiều người.

Tuy nhiên, đây là phần thú vị. BNPL thực sự có thể giúp bạn tránh được cái bẫy nợ thẻ tín dụng. Nếu bạn đã mang một số dư và cố gắng không tự làm mình sâu hơn, chia nhỏ một khoản mua hàng thành các khoản thanh toán không lãi suất trong vài tháng là hợp lý. Bạn biết chính xác bạn đang trả bao nhiêu và khi nào trả - không có phí lãi suất bất ngờ tích tụ như với thẻ tín dụng. Đó là điểm hấp dẫn.

Nhưng và đây là một điểm lớn - chính điều làm BNPL tiện lợi cũng làm nó nguy hiểm. Bởi vì dễ dàng đủ điều kiện và các khoản thanh toán nhỏ, mọi người có xu hướng vượt quá khả năng chi tiêu của mình. Một nghiên cứu cho thấy một trong bốn người dùng BNPL thực sự bỏ lỡ các khoản thanh toán, điều này sau đó khiến họ phải trả phí trễ hạn và làm giảm điểm tín dụng của họ. Và điều mà ít người nói đủ: khi bạn đang quản lý nhiều khoản mua BNPL, việc theo dõi chính xác số tiền bạn nợ trở thành cơn ác mộng. Với thẻ tín dụng ít nhất bạn có một bản sao kê hàng tháng. Với BNPL phân tán qua các dịch vụ khác nhau? Bạn dễ dàng mất tầm nhìn về tổng thiệt hại.

Bây giờ, thẻ tín dụng bị mang tiếng xấu và chắc chắn, lãi suất rất cao nếu bạn không cẩn thận. Nhưng điều mọi người bỏ lỡ là: nếu bạn sử dụng thẻ tín dụng một cách có trách nhiệm và thanh toán hết số dư mỗi tháng, bạn đang xây dựng lịch sử tín dụng quan trọng. Rất nhiều. Theo dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang, những người có điểm tín dụng xuất sắc (760+) tiết kiệm khoảng 200.000 đô la lãi suất trong suốt cuộc đời so với những người có điểm tín dụng kém. Đó không phải là số nhỏ. Thêm vào đó, các chương trình thưởng rất hợp lý - một số thẻ cung cấp hoàn tiền 5% cho các danh mục nhất định.

Vậy bạn nên sử dụng cái nào? Thật sự, điều đó phụ thuộc vào mức độ kỷ luật của bạn. Nếu bạn biết mình sẽ chi tiêu quá mức và không thể cưỡng lại sự cám dỗ, BNPL với giới hạn chặt chẽ có thể phù hợp hơn. Nhưng nếu bạn có thể chịu trách nhiệm, tôi sẽ hướng về việc lấy một thẻ tín dụng ngay bây giờ và thực sự xây dựng hồ sơ tín dụng của mình. Những lợi ích lâu dài - lãi suất thấp hơn cho các khoản vay trong tương lai, vay mua nhà, điều khoản tốt hơn nói chung - những điều đó tích tụ theo thời gian hàng thập kỷ. Một lịch sử tín dụng mạnh mẽ về cơ bản là hạ tầng tài chính bạn đang xây dựng cho chính mình trong tương lai.

Câu trả lời thực sự? Không phải là hoặc/hoặc. Đó là về việc hiểu rõ bản thân và thói quen chi tiêu của bạn. Sử dụng công cụ nào phù hợp với hành vi thực tế của bạn, chứ không phải hành vi lý tưởng của bạn. Đó thường là nơi mọi người mắc sai lầm.