Đạt 50 và nhận ra bạn hầu như không có gì để dành cho nghỉ hưu? Ừ, đó là tình huống mà nhiều người rơi vào, và thành thật mà nói, sự hoảng loạn đi kèm là có thật. Nhưng đây là những gì tôi đã học được từ việc tìm hiểu về vấn đề này — thực ra không phải là hết game, dù cảm giác như vậy.

Điều quan trọng nhất cần hiểu là thời gian đang chống lại bạn bây giờ theo một cách khác so với trước đây. Bạn đã mất đi phép màu lãi kép mà những người tiết kiệm sớm có được. Nhưng nếu bạn đang ở độ tuổi 50, bạn vẫn còn ít nhất một thập kỷ hoặc hơn để làm việc. Đó thực sự không phải là không có gì. Độ tuổi 40 sớm? Bạn còn nhiều thời gian hơn bạn nghĩ.

Điều sâu sắc tôi rút ra là làm gì còn hơn là không làm gì mỗi lần. Dù bạn chỉ có thể tiết kiệm một khoản nhỏ mỗi năm, nó vẫn quan trọng hơn bạn tưởng rất nhiều. Một huấn luyện viên tài chính mà tôi đọc được nói thẳng thừng — cô ấy bảo khách hàng của mình rằng muộn còn tốt hơn là không bao giờ, hết chuyện.

Bây giờ đây là phần thực sự quan trọng: bạn không thể tự xoay sở mọi thứ một mình. Tôi biết nghe có vẻ phản trực giác khi bạn đang cố gắng tiết kiệm từng đồng, nhưng nhận sự hướng dẫn chuyên nghiệp thực sự đáng giá. Một CFP hoặc cố vấn tài chính có thể xem xét tình hình cụ thể của bạn và vạch ra những gì thực sự khả thi cho bạn. Các cố vấn khác nhau tính phí khác nhau và có chứng chỉ khác nhau, vì vậy hãy làm bài tập về nhà.

Bước tiếp theo là trở nên cứng rắn với ngân sách của bạn. Phân chia 50/30/20 là hợp lý — một nửa thu nhập dành cho các nhu cầu thiết yếu, 30% cho mong muốn, 20% để tiết kiệm. Nhưng khi bạn đang bắt kịp, có thể cần đảo ngược lại. Cắt giảm chi tiêu không cần thiết một cách quyết liệt. Thuê nhà nhỏ hơn, giữ xe lâu hơn, giảm chi tiêu ăn uống và giải trí. Đó là sự hy sinh tạm thời để đảm bảo an toàn thực sự về sau.

Khi bạn đã tích lũy được từ ba đến sáu tháng quỹ dự phòng trong tài khoản tiết kiệm thông thường, bắt đầu chuyển tất cả những khoản còn lại vào các tài khoản hưu trí có lợi ích thuế. Đây là nơi IRS thực sự cho bạn lợi thế. Nếu bạn 50 tuổi trở lên, bạn có thể đóng góp bổ sung — bạn có thể gửi 30.000 đô la vào 401k thay vì 22.500 đô la tiêu chuẩn, và 7.500 đô la vào IRA thay vì 6.500 đô la. Khoản dư này tồn tại đặc biệt dành cho những người trong tình huống của bạn, vì vậy hãy tận dụng.

Nếu bạn không có đủ tiền để đóng tối đa, hãy sáng tạo. Công việc tư vấn, công việc bán thời gian, rút tiền từ kỳ nghỉ chưa sử dụng, thương lượng làm thêm vài năm nữa — đây không phải là những giải pháp hấp dẫn, nhưng chúng thực sự giúp thay đổi bức tranh nghỉ hưu của bạn. Một vài năm nữa kiếm tiền và đầu tư có thể thực sự thay đổi tương lai của bạn.

Điều quan trọng nhất khi bạn 50 tuổi mà không có tiết kiệm cho nghỉ hưu? Bắt đầu ngay bây giờ, tìm sự giúp đỡ, cắt giảm mạnh nơi có thể, và tận dụng tối đa mọi lợi ích thuế có thể. Không lý tưởng, nhưng hoàn toàn khả thi.