Vì vậy, tôi đã tìm hiểu các lựa chọn tái cấp vốn cho nhà di động và nhận ra nhiều người thực sự không hiểu rõ mức độ khác biệt so với thế chấp truyền thống. Như, toàn bộ quá trình này phức tạp hơn nhiều so với việc tái cấp vốn một ngôi nhà bình thường.

Điều đầu tiên cần biết là liệu nhà của bạn có được phân loại là tài sản thực hay tài sản cá nhân. Thực ra điều này quan trọng hơn bạn nghĩ nhiều. Tài sản thực nghĩa là đất cộng với những gì được gắn cố định vào đó. Tài sản cá nhân là những thứ có thể di chuyển được. Tuy nhiên, vấn đề là - nhiều nhà di động cũ vẫn được cấp giấy tờ là tài sản cá nhân, điều này khiến việc tái cấp vốn các khoản vay nhà di động qua các tổ chức cho vay truyền thống trở nên cực kỳ khó khăn.

Cũng có sự phân biệt giữa nhà di động và nhà sản xuất (manufactured homes) khiến nhiều người bất ngờ. Nhà di động xây dựng trước ngày 15 tháng 7 năm 1976 không được HUD kiểm tra, và thành thật mà nói, hầu hết các tổ chức cho vay sẽ không chấp nhận các khoản vay tái cấp vốn cho những căn đó. Trong khi đó, nhà sản xuất được xây theo tiêu chuẩn của HUD và gắn vào khung xe cố định. Rồi còn có nhà mô-đun (modular homes) tuân theo các quy định xây dựng của bang và địa phương. Thuật ngữ này quan trọng vì nó ảnh hưởng đến các lựa chọn tái cấp vốn của bạn.

Khi bạn đi vay để tái cấp vốn nhà di động, các tổ chức cho vay sẽ xem xét nhiều yếu tố. Nếu nhà của bạn được cấp giấy tờ là tài sản cá nhân, hầu hết sẽ không tái cấp vốn cho bạn. Bạn sẽ cần chuyển đổi nó thành tài sản thực trước, điều này không phải lúc nào cũng đơn giản. Ngoài ra, nếu nhà sản xuất của bạn trên 20 năm tuổi, khả năng cao là bạn sẽ không thể vay được từ hầu hết các tổ chức cho vay.

Ngoài tài sản, họ còn quan tâm đến thu nhập, lịch sử tín dụng và điểm tín dụng của bạn. Bạn không cần phải có mức thu nhập cụ thể qua chương trình Bảo hiểm khoản vay nhà sản xuất của FHA, nhưng bạn cần chứng minh được khả năng trả nợ. Điểm tín dụng dưới 500 tối đa chỉ vay được tối đa 90% giá trị khoản vay, còn trên 500 có thể vay tới 95%. Chương trình của Fannie Mae yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu là 620, và 680 sẽ có lãi suất tốt hơn.

Điều thú vị là - bạn không nhất thiết phải có việc làm để tái cấp vốn. Thu nhập từ quân đội, An sinh xã hội, thu nhập cho thuê, doanh thu kinh doanh hoặc thu nhập từ đầu tư đều được tính. Nhưng nếu bạn dựa vào các nguồn thu nhập không đều, hãy cân nhắc kỹ trước khi vay thêm nợ. Nếu nguồn thu đó dừng lại và bạn không thể thanh toán, bạn sẽ đối mặt với việc bị thu hồi nợ, tổn hại tín dụng và có thể mất nhà.

Một điều khiến nhiều người thất vọng là việc tái cấp vốn nhà di động để rút tiền mặt rất hạn chế. Các tổ chức cho vay không thích làm điều này với nhà sản xuất, đặc biệt là nhà đơn. Nếu bạn cần thêm tiền mặt và không thể vay dựa trên giá trị nhà di động, một khoản vay cá nhân có thể là lựa chọn tốt hơn. Một số tổ chức cho vay trực tuyến có thể vay tới 50.000 đô la hoặc hơn và quy trình đăng ký đơn giản hơn.

Cơ bản là, trước khi nghĩ đến việc tái cấp vốn nhà di động, hãy xác định phân loại tài sản và tuổi của nó. Điều này sẽ quyết định xem bạn có đủ điều kiện hay không. Nó phức tạp hơn so với vay thế chấp truyền thống, nhưng hoàn toàn có thể thực hiện được nếu bạn chuẩn bị kỹ lưỡng.