Chỉ mới nhận ra điều gì đó thú vị đã lặng lẽ trôi qua nhiều người. BNPL hiện bắt đầu xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn, và thực sự ảnh hưởng đến cách tính điểm tín dụng của bạn. Một thời gian trước, FICO đã thông báo rằng họ sẽ triển khai các mô hình điểm mới xem xét dữ liệu mua trước, trả sau lần đầu tiên. Điều này là, BNPL từng tồn tại trong vùng xám kỳ quặc nơi nó thực sự không xuất hiện trên báo cáo tín dụng chút nào.

Dưới đây là những gì đã thay đổi. Các công ty như Affirm bắt đầu báo cáo dữ liệu khoản vay của họ cho Experian và các tổ chức tín dụng lớn khác. Vì vậy, bây giờ khi bạn vay BNPL, nó thực sự có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. FICO đã huấn luyện mô hình mới của họ trên hơn 500.000 người dùng BNPL và họ tuyên bố rằng họ xử lý nó khác với thẻ tín dụng. Thay vì phạt bạn vì mở nhiều hạn mức tín dụng mới, họ nhóm các khoản vay BNPL lại với nhau. Các thử nghiệm ban đầu cho thấy những người có năm hoặc nhiều hơn khoản vay BNPL thường thấy điểm của họ giữ ổn định hoặc thậm chí cải thiện, miễn là họ thanh toán đúng hạn.

Nhưng đây là phần thú vị. Theo CFPB, người vay BNPL điển hình đã gặp khó khăn về tài chính. Chúng ta đang nói về những người có điểm tín dụng từ 300 đến 619, vay hơn chín khoản BNPL mỗi năm. Khoảng 63% trong số họ có nhiều khoản vay cùng lúc. Kích thước khoản vay trung bình chỉ khoảng 140 đô la. Vậy câu hỏi đặt ra: mua trước, trả sau ảnh hưởng đến điểm tín dụng theo cách thực sự giúp đỡ những người này, hay chỉ đơn giản là cung cấp thêm dữ liệu cho các tổ chức tín dụng để khai thác?

Chi Chi Wu từ Trung tâm Luật Người tiêu dùng Quốc gia hoài nghi về toàn bộ chuyện này. Bà chỉ ra rằng gần 130 triệu người Mỹ đã vay BNPL trong năm qua, nhưng chỉ khoảng 4% trong số họ thực sự là "mù tín dụng" — nghĩa là họ không có lịch sử tín dụng nào cả. Điều đó có nghĩa là đa số đã có hồ sơ tín dụng rồi. Vậy câu chuyện về việc giúp đỡ người tiêu dùng không ngân hàng? Thật sự không hợp lý. Người hưởng lợi thực sự ở đây chính là các tổ chức tín dụng, họ có thêm dữ liệu để kiếm tiền.

Bức tranh lớn hơn là BNPL đã hoàn toàn định hình lại cách mọi người nghĩ về việc mua hàng bằng tín dụng. Nó bùng nổ vào năm 2019, trở nên cực kỳ phổ biến trong đại dịch, và giờ các công ty như Klarna và PayPal đã làm cho nó gần như không có trở ngại. Phê duyệt ngay lập tức, không phí trễ hạn, đôi khi không lãi suất. Các nhà bán lẻ thích điều này vì nó thúc đẩy doanh số. Nhưng thực tế là mua trước, trả sau ảnh hưởng đến điểm tín dụng bây giờ có nghĩa là bạn cần cẩn thận hơn về số lượng các khoản vay này mà bạn đang cân đối cùng lúc. Lời khuyên thực tế của Wu? Nếu bạn không thể trả tiền ngay lập tức, hãy dùng thẻ tín dụng thay thế. Ít nhất với thẻ tín dụng, bạn có các quyền bảo vệ liên bang và quyền tranh chấp phí. Với BNPL, bạn gần như tự lo liệu. Các tổ chức tín dụng gọi đây là "minh bạch nâng cao," nhưng thực ra họ chỉ đang mở rộng vùng dữ liệu của mình.