Chỉ mới nhận ra một điều nhiều người không biết về việc lấy thẻ tín dụng doanh nghiệp với điểm tín dụng cá nhân kém. Ừ, điều đó khó thật, nhưng thực ra vẫn có thể làm được nếu bạn biết mình đang làm gì.

Vì vậy, đây là vấn đề: khi bạn mới bắt đầu và đăng ký thẻ doanh nghiệp đầu tiên, nhà phát hành không có nhiều lịch sử doanh nghiệp để dựa vào. Họ sẽ kiểm tra báo cáo tín dụng cá nhân của bạn thay thế. Và đúng vậy, khả năng của bạn sẽ giảm đi khi điểm số của bạn thấp hơn, nhưng vẫn còn nhiều lựa chọn. Thẻ đảm bảo là chiến lược chính ở đây, nơi bạn đặt cọc tiền mặt làm tài sản thế chấp. Nó an toàn hơn cho họ, dễ dàng hơn để bạn đủ điều kiện. Điểm trừ là các thẻ tín dụng doanh nghiệp tốt nhất cho điểm kém thường yêu cầu đặt cọc khá lớn vì hạn mức tín dụng cao hơn so với thẻ cá nhân.

Nhưng thành thật mà nói? Nếu điểm tín dụng của bạn hiện tại xấu, có lẽ tốt hơn là sửa nó trước khi chạy theo một thẻ doanh nghiệp. Để tôi hướng dẫn những gì thực sự hiệu quả.

Điều đầu tiên: lấy báo cáo tín dụng của bạn và kiểm tra xem có lỗi nào không. Thật đấy, khoảng 34% người có sai sót trong đó. Chỉ cần một lỗi cũng có thể làm giảm điểm của bạn. Ba cơ quan tín dụng—Equifax, Experian, TransUnion—làm việc khá dễ để tranh chấp trực tuyến, nhưng bạn phải làm riêng từng cái vì họ không chia sẻ thông tin.

Lịch sử thanh toán là quan trọng nhất. Nó chiếm tới 35% điểm FICO của bạn, nên đây là ưu tiên số một. Thiết lập thanh toán tự động nếu bạn quản lý nhiều tài khoản. Bỏ lỡ thanh toán vì nhầm lịch là điều có thể tránh được và sẽ làm hỏng điểm của bạn.

Tiếp theo là tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn. Đây là yếu tố thứ hai quan trọng, chiếm 30% điểm số của bạn. Những người có điểm 850 hoàn hảo trung bình sử dụng khoảng 5,8%. Bạn nên hướng tới mức 1-10% nếu nghiêm túc xây dựng lại điểm. Điều này cho các nhà cho vay thấy bạn sử dụng tín dụng có trách nhiệm mà không quá đà.

Có hai cách để cải thiện điều này: trả hết số dư hoặc yêu cầu hạn mức cao hơn. Nếu bạn có số dư 3.000 đô la với lãi suất 16%, thanh toán tối thiểu sẽ giữ bạn trong nợ gần bảy năm với gần 2.000 đô la lãi. Nhưng nếu bạn bỏ ra thêm 60 đô la mỗi tháng? Bạn sẽ xong trong hai năm rưỡi với khoảng 673 đô la lãi. Những thay đổi nhỏ cộng lại nhanh chóng.

Hãy thông minh khi nộp đơn xin tín dụng mới nữa. Mỗi lần kiểm tra tín dụng cứng sẽ làm điểm của bạn giảm đi chút ít, và quá nhiều trong một khoảng thời gian ngắn trông giống như bạn đang rất cần tín dụng. Cố gắng giữ mỗi 6 tháng một lần.

Các bước khác: trở thành người dùng được ủy quyền trên thẻ của người khác nếu bạn tin tưởng họ sử dụng đúng cách. Có khoản vay xây dựng tín dụng nếu bạn cần một tài khoản trả góp để đa dạng hóa hồ sơ. Và bất cứ điều gì bạn làm, đừng đóng các thẻ tín dụng cũ. Tuổi của các tài khoản quan trọng—chiếm 15% điểm của bạn—nên giữ chúng mở ngay cả khi bạn ít dùng.

Khi bạn đã có một bộ hồ sơ tài khoản đa dạng và điểm của bạn đạt khoảng 700, thì các thẻ tín dụng doanh nghiệp tốt nhất cho điểm kém sẽ dễ dàng hơn nhiều để tiếp cận. Bạn thậm chí có thể đủ điều kiện cho các lựa chọn tốt hơn thay vì chỉ thẻ đảm bảo. Và lúc đó, bạn thực sự có thể dùng thẻ doanh nghiệp đúng cách: phân chia tài chính doanh nghiệp và cá nhân trong khi xây dựng điểm tín dụng doanh nghiệp thực sự.

Toàn bộ quá trình đòi hỏi kiên nhẫn, nhưng đáng để làm đúng. Mỗi điểm số bạn cải thiện trên tín dụng cá nhân sẽ mở ra nhiều lựa chọn tốt hơn cho doanh nghiệp của bạn. Chỉ cần bắt đầu với những điều cơ bản—sửa lỗi, thanh toán đúng hạn, giữ tỷ lệ sử dụng thấp—và bạn sẽ đến đích.