Đang đào sâu vào một số nghiên cứu cũ về thẻ tín dụng dưới chuẩn và thành thật mà nói, các con số thật sự khá điên rồ. Vào năm 2017, NerdWallet đã thực hiện một nghiên cứu toàn diện về việc này, thực sự phơi bày mức độ đắt đỏ của những chiếc thẻ này đối với những người cố gắng xây dựng lại điểm tín dụng của mình.

Đây là những gì nổi bật đối với tôi: hơn 16 triệu người Mỹ có điểm tín dụng dưới 600 đang sở hữu những chiếc thẻ này, nghĩ rằng chúng sẽ giúp cải thiện điểm tín dụng của họ. Nghe có vẻ hợp lý, phải không? Nhưng chi phí thực tế lại khủng khiếp. Trung bình, một chiếc thẻ tín dụng dưới chuẩn tính phí khoảng 150-165 đô la mỗi năm chỉ trong các khoản phí không thể tránh khỏi - và đó chưa tính lãi suất. Khi nhân số đó lên cho tất cả các chủ thẻ, chúng ta đang nói về hơn 2,5 tỷ đô la mỗi năm chỉ trong phí. Thật điên rồ.

Điều thực sự làm tôi sốc là so sánh với thẻ đảm bảo. Bạn biết đấy, những thẻ mà bạn đặt cọc tiền mặt? Trung bình chỉ mất từ 19-26 đô la mỗi năm phí. Vậy là, sự chênh lệch khoảng 130-150 đô la mỗi năm giữa thẻ tín dụng dưới chuẩn và một lựa chọn an toàn hơn nhiều. Hầu hết mọi người không nhận ra rằng thẻ đảm bảo còn là một lựa chọn.

Các số liệu về tỷ lệ sử dụng thẻ còn cho thấy bức tranh còn tối hơn nữa. Người trung bình sở hữu thẻ dưới chuẩn sử dụng tới 94% hạn mức tín dụng khả dụng của họ. Trong khi đó, những người có điểm tín dụng xuất sắc chỉ sử dụng khoảng 11%. Và điều này còn kỳ lạ hơn - trong khi hạn mức tín dụng của người sở hữu thẻ dưới chuẩn thực sự đang giảm đi, hạn mức của người có điểm tín dụng tốt lại tăng lên. Giống như hệ thống được thiết kế để giữ chân họ trong vòng lặp đó.

Điều làm tôi bực nhất là các nhà phát hành chuyên về thẻ dưới chuẩn không giúp người dùng thực sự cải thiện điểm tín dụng của họ. Chỉ 1 trong 10 chiếc thẻ mà họ xem xét cung cấp dịch vụ theo dõi điểm tín dụng miễn phí, mặc dù 15% người được khảo sát nói rằng họ sẽ có động lực để cải thiện điểm tín dụng nếu có thể theo dõi điểm của mình thường xuyên. Đặc biệt là những người trẻ tuổi - gần một phần tư trong số 18-34 tuổi - việc truy cập vào điểm tín dụng của họ sẽ tạo ra sự khác biệt thực sự.

Nghiên cứu cũng đưa ra một điểm hợp lý: có những cách tốt hơn để xây dựng tín dụng mà không bị mắc kẹt trong những chiếc thẻ dưới chuẩn đắt đỏ. Thẻ đảm bảo, trở thành người dùng ủy quyền trên tài khoản của người khác, hoặc vay vốn xây dựng tín dụng đều hiệu quả hơn. Chìa khóa là thanh toán đúng hạn đều đặn theo thời gian.

Tôi nghĩ về những nghiên cứu này mỗi khi thấy ai đó cân nhắc về thẻ tín dụng dưới chuẩn. Chắc chắn, chúng dễ dàng được chấp thuận, nhưng đó chính là cái bẫy. Thực sự, lựa chọn tốt hơn là dùng thẻ đảm bảo hoặc khám phá các phương án khác trong quá trình xây dựng lại tín dụng. Nó mất nhiều thời gian hơn, nhưng bạn không bị mất tiền oan vào phí trong khi cố gắng sửa điểm tín dụng của mình.