Những gì người Mỹ thực sự có trong ngân hàng theo độ tuổi: Những con số thực sự khiến mọi người ngạc nhiên

Hầu hết mọi người nghĩ rằng thu nhập trung bình của hộ gia đình Mỹ là một thước đo đáng tin cậy về sức khỏe tài chính. Nhưng có một điều cần lưu ý: Khảo sát Tài chính Người tiêu dùng 2022 của Cục Dự trữ Liên bang tiết lộ điều gì đó còn sâu sắc hơn khi bạn phân tích các mẫu theo độ tuổi. Dữ liệu cho thấy hai câu chuyện hoàn toàn khác nhau tùy thuộc vào việc bạn nhìn vào trung bình hay trung vị—và hiểu rõ sự khác biệt này có thể thay đổi cách bạn nghĩ về các mục tiêu tài chính của chính mình.

Khoảng cách giàu có do tuổi tác tạo ra

Khi Cục Dự trữ Liên bang công bố khảo sát hộ gia đình mới nhất vào năm 2023, các số liệu tiêu đề có vẻ ấn tượng: thu nhập trung bình là $141,390 và giá trị ròng trung bình theo độ tuổi là 1,06 triệu đô la. Nhưng nếu phân tích sâu hơn, bạn sẽ thấy câu chuyện phức tạp hơn nhiều. Các hộ gia đình trẻ (18-34) báo cáo giá trị ròng trung vị chỉ là $39,040, trong khi những người gần nghỉ hưu (55-64) đã tăng lên đến $364,270. Đến độ tuổi 65-74, con số này đạt $410,000.

Mẫu số rõ ràng: của cải tích lũy theo thời gian. Nhưng cú sốc thực sự? Hầu hết các hộ gia đình không thể nào đạt được các con số trung bình đó.

Tại sao trung bình lại nói dối—Và trung vị tiết lộ điều gì

Điều thú vị là đây. 10% gia đình giàu nhất của Mỹ kiểm soát khoảng 67% tổng giá trị tài sản hộ gia đình, theo dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang. Điều này làm lệch mạnh thu nhập trung bình lên cao. Bức tranh thực sự xuất hiện khi bạn nhìn vào các số trung vị.

Thu nhập trung vị theo độ tuổi:

• Tuổi 18-34: $60,530
• Tuổi 35-44: $86,470
• Tuổi 45-54: $91,880
• Tuổi 55-64: $82,150
• Tuổi 65-74: $60,530
• Trên 75: $49,070

Tiến trình giá trị ròng trung vị: Hộ gia đình trung vị (vị trí trung tâm của phân phối) thể hiện một quỹ đạo khác. Một hộ gia đình 45-54 tuổi có giá trị ròng trung vị là $246,700, trong khi các hộ 55-64 sở hữu $364,270 trong tài sản trừ đi nợ.

Ý nghĩa rõ ràng: hầu hết người Mỹ không trở thành triệu phú chỉ dựa vào thu nhập. Họ xây dựng của cải qua tích lũy theo thời gian.

Tuổi của bạn, Lịch trình của bạn, Chiến lược của bạn

Hiểu rõ nhóm tuổi của bạn quan trọng vì nó xác định khoảng thời gian tích lũy lãi kép. Một người 35 tuổi với thói quen đầu tư đều đặn có 30 năm đến tuổi nghỉ hưu truyền thống. Với lợi nhuận thị trường lịch sử, đó là đủ thời gian để biến các khoản đóng góp hàng tháng khiêm tốn thành của cải đáng kể.

Chỉ số S&P 500, theo dõi 500 công ty lớn của Mỹ trong mọi lĩnh vực, đã mang lại lợi nhuận trung bình khoảng 10,6% mỗi năm trong ba thập kỷ. Với tỷ lệ đó, đầu tư $400 hàng tháng sẽ tích lũy khoảng $84,800 sau mười năm, $328,400 sau hai mươi năm, và vượt qua $1 triệu đô la trong vòng ba mươi năm.

Đây không phải là phỏng đoán—đó là toán học lịch sử. Chỉ số S&P 500 đã ghi nhận lợi nhuận dương trong mọi kỳ hạn 20 năm trong lịch sử ghi nhận.

Khung làm việc thực sự hiệu quả

Các cố vấn tài chính đề xuất cấu trúc ngân sách 50-30-20 như một điểm khởi đầu:

• Nhu cầu (50%): Nhà ở, thực phẩm, tiện ích, thanh toán nợ tối thiểu
• Ưu tiên (30%): Giải trí, du lịch, chi tiêu tùy ý
• Tiết kiệm (20%): Tài khoản hưu trí và đầu tư xây dựng của cải

Khoảng 20% này là nơi diễn ra sự biến đổi. Các quỹ chỉ số theo dõi S&P 500 loại bỏ sự đoán mò—bạn không chọn cổ phiếu riêng lẻ, bạn sở hữu một phần của các công ty lớn nhất nước Mỹ. Các nhà cung cấp chi phí thấp có tỷ lệ chi phí chỉ 0,03%, nghĩa là tiền của bạn tích lũy hiệu quả hơn.

Toán học của việc bắt đầu ngay bây giờ

Các con số không nói dối. Nếu bạn ở nhóm tuổi 35-44 với giá trị ròng trung vị là $135,300, bạn đã xây dựng nền tảng rồi. Thập kỷ tới là thời điểm then chốt—đây là lúc lợi nhuận kép tăng tốc. Những người trong độ tuổi 45-54 thường thấy giá trị ròng gấp đôi so với thập kỷ trước.

Bạn bắt đầu tiết kiệm phù hợp với lợi nhuận thị trường sớm bao nhiêu, quỹ đạo giàu có của bạn sẽ càng trở nên ấn tượng hơn. Ai bắt đầu từ 25 tuổi so với 35 không chỉ có thêm mười năm—họ còn tích lũy gấp 2-3 lần tài sản cuối cùng nhờ hiệu ứng lãi kép.

Xây dựng của cải không chỉ dành cho người giàu

Hộ gia đình trung vị của Mỹ không cần mức lương sáu chữ số để xây dựng của cải ý nghĩa. Họ cần sự nhất quán, thời gian, và tiếp xúc với các tài sản đa dạng. Một quỹ chỉ số S&P 500 cung cấp cả ba yếu tố đó.

Điều quan trọng nhất là nhận thức vị trí tuổi của bạn trong dòng chảy xây dựng của cải rộng lớn hơn, hiểu rằng các số trung vị phản ánh chính xác hơn trung bình, và hành động trong khoảng thời gian đầu tư 20-30 năm của bạn. Sự khác biệt giữa bắt đầu ngay bây giờ và chờ đợi được đo bằng hàng trăm nghìn đô la.