Як зробити так, щоб ваші пенсійні заощадження тривали 30 років, не вичерпавши їх

Ви наполегливо працювали, щоб створити своє пенсійне гніздечко. Що тепер? Як зробити так, щоб ваших заощаджень вистачило принаймні на все ваше життя? Є кілька речей, які варто зробити. Ось три найважливіші.

Не забувайте, що вам все ще потрібне зростання інвестицій

Легко припустити, що правильним кроком одразу після виходу на пенсію є просто конвертувати всі ваші активи зростання в активи доходу. Однак це не виграшна стратегія. Справа в тому, що більшості людей знадобиться поєднання зростання та доходу після того, як припиняться зарплатні виплати. Скільки чого залежить від вашої ситуації, хоча розподіл 50/50 є непоганою метою для початку. Коригуйте відповідно до вашого віку, суми накопичень і ваших потреб у доході.

Просто пам'ятайте, що це зростання має бути надійним, навіть якщо це означає дещо стримані прибутки — ви не можете дозволити собі значних інвестиційних втрат на пенсії. Також пам'ятайте, що існує багато акцій, що виплачують дивіденди, які також забезпечують значний приріст капіталу.

Організуйте свої заощадження в "відра", кожне з яких має різну мету

Поки ви вносили гроші на пенсійний рахунок з метою отримання приросту капіталу, тримати різні акції та фонди на одному рахунку було нормально. Зрештою, всі вони були придбані з однією метою.

Однак, коли на пенсії у вас є кілька цілей для ваших грошей, важко зрозуміти, чи ви на правильному шляху. Насправді може бути легше розділити ваші активи на кілька рахунків — або "відер", — кожен зі своєю чіткою метою. Наприклад, багато пенсіонерів мають короткостроковий рахунок лише з річним запасом готівки, середньостроковий рахунок, який генерує надійний дохід, і довгостроковий рахунок, призначений виключно для інвестицій у зростання. З часом гроші перетікають з довгострокових відєр у короткострокові.

Джерело зображення: Getty Images.

Найбільший з цих рахунків, звичайно, зазвичай буде середньостроковим рахунком, який забезпечує певне зростання, але в основному призначений для постійного поповнення короткострокового готівкового рахунку.

Звісно, ви можете робити те саме в межах одного рахунку. Але, знову ж таки, це може бути складно. Використання окремих відер гарантує, що ви залишаєтеся на правильному шляху, одночасно керуючи ризиком.

Почніть зі зняття 4%, а потім щороку збільшуйте цю суму відповідно до інфляції

Нарешті, деякі фінансові планувальники припускають, що можна почати жити на пенсійні заощадження, знімаючи понад 4% вашого гніздечка в перший рік пенсії, а потім підвищувати цю щорічну суму зняття протягом наступних 29 років на поточний рівень інфляції в ці роки.

Але краще перестрахуватися, ніж шкодувати — початок лише з 4% вартості вашого портфеля є добре перевіреним емпіричним правилом. Наприклад, якщо ви накопичили 1 мільйон доларів на пенсію, зняття 4% означає вилучення 40 000 доларів з вашого рахунку в перший рік пенсії. Якщо інфляція становить 3% наступного року, то того року ви знімете 41 200 доларів зі своїх пенсійних заощаджень, і так далі. Ваше гніздечко може з часом зменшитися, але ви залишите достатньо інвестованим, щоб значно обмежити швидкість його зменшення.

Просто знайте, що ця модель передбачає якісний розподіл 50/50 (акції/фіксований дохід).