Статистично, це найкращий вік для отримання допомоги соціального забезпечення — і це навіть не близько.

Для більшості пенсіонерів соціальне забезпечення надає більше, ніж просто щомісячні виплати. Отримуваний ними дохід від соціального забезпечення слугує фінансовою основою, яка допомагає до 90% пенсіонерів зводити кінці з кінцями, згідно з щорічними опитуваннями Gallup протягом чверті століття.

Отримати якомога більше від соціального забезпечення — це не просто розкіш, а справжня необхідність для деяких літніх працівників. Але щоб пенсіонери максимізували те, що вони отримають від провідної американської пенсійної програми, їм спочатку потрібно зрозуміти основи того, як розраховується їхня щомісячна виплата. Це включає розуміння важливості віку подання заявки на соціальне забезпечення, який може значно вплинути на щомісячні та довічні виплати.

Джерело зображення: Getty Images.

Чотири змінні використовуються для розрахунку вашого щомісячного чека соціального забезпечення

Хоча не всі аспекти соціального забезпечення легко зрозуміти, чотири змінні, які враховує Адміністрація соціального забезпечення (SSA) при розрахунку вашої щомісячної виплати, є простими:

2. Трудовий стаж
3. Історія заробітку
4. Повний пенсійний вік
5. Вік подання заявки

Перші дві змінні в цьому списку взаємопов'язані. При розрахунку вашої щомісячної виплати SSA врахує ваші 35 років трудового стажу з найвищими заробітками, скоригованими на інфляцію. Певною мірою це означає, що вища середня заробітна плата протягом життя може призвести до більшої щомісячної виплати соціального забезпечення на пенсії.

Але застереження до вищесказаного полягає в тому, що пенсіонери караються, якщо вони мають менше ніж 35 років кваліфікаційного трудового стажу. За кожен рік, відпрацьований менше 35, SSA усереднюватиме 0 доларів у розрахунку. Таким чином, якщо ви хочете максимізувати свою щомісячну виплату, вам потрібно відпрацювати щонайменше 35 років.

Третій фактор, ваш повний пенсійний вік, є тією змінною, яку ви не можете контролювати. Він залежить від вашого року народження і означає вік, у якому ви маєте право отримувати 100% вашої щомісячної пенсійної виплати. Для бенефіціарів, народжених у 1960 році або пізніше, повний пенсійний вік становить 67 років.

Остання змінна, ваш вік подання заявки, є, мабуть, найважливішою. Хоча пенсіонери-працівники мають можливість почати отримувати свою виплату у віці 62 років, існує фінансовий стимул бути терплячими. Як ви помітите в таблиці нижче, за кожен рік очікування виплати, починаючи з 62 і до 70 років, ваша щомісячна виплата може зрости до 8%. Це означає, що ті, хто подає заявку рано, назавжди приймають зменшення щомісячної виплати на 25-30%, тоді як ті, хто подає заявку у 70 років, можуть отримувати на 24-32% більше на місяць, ніж вони отримували б у повному пенсійному віці.

| Рік народження | 62 роки | 63 роки | 64 роки | 65 років | 66 років | 67 років | 68 років | 69 років | 70 років | | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- | | 1943-1954 | 75% | 80% | 86,7% | 93,3% | 100% | 108% | 116% | 124% | 132% | | 1955 | 74,2% | 79,2% | 85,6% | 92,2% | 98,9% | 106,7% | 114,7% | 122,7% | 130,7% | | 1956 | 73,3% | 78,3% | 84,4% | 91,1% | 97,8% | 105,3% | 113,3% | 121,3% | 129,3% | | 1957 | 72,5% | 77,5% | 83,3% | 90% | 96,7% | 104% | 112% | 120% | 128% | | 1958 | 71,7% | 76,7% | 82,2% | 88,9% | 95,6% | 102,7% | 110,7% | 118,7% | 126,7% | | 1959 | 70,8% | 75,8% | 81,1% | 87,8% | 94,4% | 101,3% | 109,3% | 117,3% | 125,3% | | 1960 або пізніше | 70% | 75% | 80% | 86,7% | 93,3% | 100% | 108% | 116% | 124% |

Джерело даних: Адміністрація соціального забезпечення.

Статистично один вік подання заявки на соціальне забезпечення є кращим за інші для максимізації довічного доходу

Хоча наведена вище таблиця чітко показує наслідки раннього отримання виплат порівняно з очікуванням, вона не дає уявлення про те, який початковий вік отримання виплат пропонує найвищу ймовірність максимізації довічного доходу. Отримати якомога більше від провідної американської пенсійної програми, незалежно від щомісячної виплати, є кінцевою метою.

Чесно кажучи, не існує універсальної схеми, якої слід дотримуватися, щоб гарантувати, що ви зробите найкращий можливий вибір для своєї ситуації. Оскільки ми всі йдемо унікальними шляхами до пенсії, комбінація фінансових потреб, податкових зобов'язань, сімейного стану, особистого здоров'я тощо у кожного буде різною.

Крім того, жоден з нас не знає свого "терміну придатності" заздалегідь. Без цієї ключової інформації завжди буде певна частка здогадок при поданні заявки на виплати соціального забезпечення.

З огляду на це, команда дослідників ретельно вивчила рішення пенсіонерів щодо подання заявок і виявила, що один початковий вік отримання виплат є кращим за інші для максимізації довічного доходу.

У 2019 році дослідники з онлайн-платформи управління капіталом United Income опублікували звіт "The Retirement Solution Hiding in Plain Sight". У цьому звіті використовувалися дані з Дослідження здоров'я та пенсії Мічиганського університету для екстраполяції рішень щодо подання заявок 20 000 пенсіонерів-працівників, щоб визначити, скільки з них оптимізували свої виплати (тобто максимізували свої довічні виплати).

Враховуючи невідомі фактори, описані вище, не слід надто дивуватися, що лише 4% з 20 000 обстежених пенсіонерів максимізували свій дохід від соціального забезпечення.

Джерело зображення: Getty Images.

Набагато важливішим висновком United Income була майже ідеальна інверсія між фактичними та оптимальними заявками.

Величезні 79% пенсіонерів почали отримувати свої щомісячні виплати у віці 62, 63 або 64 років. Але аналіз United Income показав, що лише близько 8% усіх заявок, поданих у віці від 62 до 64 років, були б оптимальними.

На іншому кінці спектру заявок дуже мало з 20 000 обстежених заявників чекали до 70 років, щоб почати отримувати свою пенсійну виплату. Однак модель United Income показала, що 57% з цих 20 000 пенсіонерів оптимізували б свій довічний дохід від соціального забезпечення, подавши заявку у 70 років.

Щоб покласти цю цифру в перспективу, другим найбільш оптимальним віком подання заявки, за даними United Income, є 67 років — і лише близько 10% заявників могли б максимізувати свій довічний дохід, почавши отримувати виплати в тому, що зараз є повним пенсійним віком соціального забезпечення.

Але лише тому, що вік 70 років є статистично кращим за всі інші віки подання заявки, це не означає, що кожен майбутній пенсіонер виграє від очікування. Існує все ще кілька логічних причин для літніх працівників отримувати свою виплату задовго до 70 років. Наприклад, якщо ви маєте погане здоров'я і не очікуєте дожити до 80 років, отримувати виплати раніше має сенс.

Тим не менш, звіт United Income чітко показує, що статистично один вік подання заявки є набагато кращим за решту. Більшості майбутніх пенсіонерів було б розумно розглянути можливість почекати з поданням заявки на соціальне забезпечення, якщо вони хочуть максимізувати те, що отримають протягом свого життя.