Це правило великого пальця для виходу на пенсію змінилося, але більшість пенсіонерів ще не скоригували свою стратегію

Планування виходу на пенсію, безсумнівно, є дуже складним завданням. Існує безліч змінних, які слід враховувати, від того, у якому віці ви плануєте подавати заяву на соціальне забезпечення, до того, чи хочете ви інвестувати в пенсійні рахунки, що забезпечують відстрочку податків на приріст, або рахунки, які дозволяють робити внески до оподаткування протягом ваших робочих років.

Існує ще одне критичне питання, яке слід розглянути, що може вплинути на те, як довго вистачить ваших грошей. Це ваш коефіцієнт зняття коштів, тобто швидкість, з якою ви знімаєте гроші зі своїх пенсійних рахунків. Це один із найважливіших виборів, які ви зробите в пізні роки, але, на жаль, багато американців дотримуються застарілого правила.

Джерело зображення: Getty Images.

Це стандартне пенсійне емпіричне правило може більше не працювати

Як пенсіонер, ви повинні встановити розумний коефіцієнт зняття коштів, щоб не знімати занадто багато грошей зі своїх пенсійних планів надто швидко. Якщо ви знімаєте занадто багато і занадто швидко, ви вичерпаєте залишок на рахунку і не залишите достатньо інвестованих коштів, щоб продовжувати отримувати розумний прибуток. Ваші рахунки спорожніють, залишивши вас без достатньої кількості грошей на життя.

Щоб уникнути цього, багато пенсіонерів довгий час дотримувалися правила 4%, яке було створено фінансовим планувальником у 1994 році, щоб забезпечити простий спосіб визначити, скільки вони можуть знімати зі своїх рахунків щороку.

Правило 4% передбачало зняття 4% від залишку вашого портфеля в перший рік виходу на пенсію. Потім щороку ви можете коригувати свої зняття, враховуючи інфляцію. Це правило покликане дати вам впевнений шанс, що ваші заощадження протримаються 30 років.

Проблема в тому, що воно може більше не працювати.

Чому правило 4% не є безвідмовним

Правило 4% було створено на основі припущень, які існували на момент його створення, і, на жаль, ці припущення більше не обов'язково виконуються. Саме тому експерти неодноразово коригували суму, яку, на їхню думку, ви можете безпечно знімати зі свого 401(k) та інших пенсійних рахунків.

Наприклад, у 2026 році Morningstar оцінила, що ви можете знімати 3,9% замість 4%, якщо ви хочете зберегти свій заощадження та зробити так, щоб вони вистачили на все життя. А у 2025 році це число було ще меншим: Morningstar встановила цільовий коефіцієнт зняття коштів на рівні 3,7% для збереження капіталу.

Хоча це може не здаватися великою зміною, коливання чисел і той факт, що безпечний коефіцієнт зняття коштів тепер постійно є нижчим, показують, що ви більше не можете покладатися на точність правила 4% для себе. Це значною мірою пов'язано з нижчими прогнозами майбутньої дохідності та довшою тривалістю життя. На жаль, це означає, що якщо ви дотримуєтеся правила 4%, ви стикаєтеся з дуже реальним ризиком того, що ваші гроші не протримаються так довго, як вам потрібно.

З огляду на цей ризик, замість вибору універсального емпіричного правила, може бути краще розглянути ваші активи, цілі щодо доходу, усі джерела доходу та інші фінансові фактори, щоб розробити персоналізований план щодо коефіцієнта зняття коштів, який підходить саме вам. Фінансовий планувальник може допомогти, або ви можете використовувати такі інструменти, як калькулятори зняття коштів, щоб допомогти вам у прийнятті рішення про те, скільки знімати з ваших рахунків, щоб дати вашим грошам найкращий шанс протриматися.