«Розділення автомобіля та батареї» страхування прискорює розвідку шляхів.

Під керівництвом політики ринок страхування електромобілів прискорює зміни. 23 червня Міністерство комерції та інші дев'ять відомств спільно опублікували «Повідомлення про заходи щодо розвитку та розширення споживання на ринку післяпродажного обслуговування автомобілів», у якому згадується, що необхідно подальше підвищення здатності та рівня обслуговування автострахування, створення комплексної системи класифікації моделей страхування. Інноваційно оптимізувати пропозицію страхових продуктів, надавати комбіновані продукти «база + змінна», досліджувати страховий режим «відокремлення автомобіля від акумулятора». Наразі страхування електромобілів стикається з проблемою «власники скаржаться на дорожнечу, страхові компанії скаржаться на збитки», а режим автомобільного комерційного страхування «відокремлення автомобіля від акумулятора» розглядається як один із способів переосмислення логіки ціноутворення страхування електромобілів. На думку галузі, режим «відокремлення автомобіля від акумулятора» пропонує новий шлях для прориву галузі та зниження навантаження на споживачів, дозволяючи продавати та страхувати транспортний засіб та силову батарею як окремі об'єкти, що робить ціноутворення на автострахування більш точним та справедливим.

Режим «відокремлення автомобіля від акумулятора» пропонує нові ідеї

З моменту запуску в Китаї спеціального страхування для електромобілів наприкінці 2021 року страхові премії для електромобілів продовжують швидко зростати. Однак, під впливом багатьох факторів, таких як високий рівень страхових випадків та недосконала система соціального ремонту, явище «власники скаржаться на дорожнечу, страхові компанії скаржаться на збитки» у страхуванні електромобілів є досить поширеним.

З точки зору споживачів, високі витрати на ремонт силових батарей та швидке знецінення залишкової вартості безпосередньо підвищують ціну страхування всього автомобіля, збільшуючи тягар володіння транспортним засобом. А з точки зору страхових установ, частота страхових випадків для електромобілів загалом вища, ніж для автомобілів з двигуном внутрішнього згоряння, у поєднанні зі складністю оцінки збитків для батарей та відносно одноманітною моделлю кількісної оцінки ризику, це призводить до тривалого високого рівня виплат, що створює значний тиск на ведення страхової діяльності.

У цьому контексті страховий режим «відокремлення автомобіля від акумулятора» пропонує новий шлях для вирішення проблеми. Так зване страхування «відокремлення автомобіля від акумулятора» полягає в тому, щоб повністю розділити страхові зобов'язання за кузов та батарею, страхуючи їх окремо.

Ще в січні 2025 року Державне управління фінансового нагляду, Міністерство промисловості та інформатизації, Міністерство транспорту та Міністерство комерції спільно опублікували «Керівні принципи щодо поглиблення реформ, посилення нагляду та сприяння якісному розвитку страхування електромобілів», у якому йшлося про дослідження та вивчення продуктів автомобільного комерційного страхування в режимі «відокремлення автомобіля від акумулятора» для забезпечення наукового та обґрунтованого страхового захисту для відповідних електромобілів.

Наразі в окремих регіонах вже розпочато пілотні проекти страхування «відокремлення автомобіля від акумулятора», які дають перші результати. Наприклад, компанія Chongqing Qiantu Logistics здійснила заміну перших 10 вантажних електромобілів, порівняно з традиційними методами закупівлі, початкові витрати знизилися на 30-50%, а страхові премії також зменшилися приблизно на 30%.

«Відокремлення автомобіля від акумулятора» — це не просто коригування продукту, а фундаментальна інновація системи ціноутворення та моделі управління ризиками страхування електромобілів. Фу Іфу, спеціальний дослідник Bank of Suzhou, зазначив, що з боку страхових компаній, окреме страхування кузова та батареї уникає проблеми високого рівня виплат, спричиненої змішуванням ризиків батареї та кузова. Батарея як стандартизований актив, що може бути переданий та контрольований, її ризик легше кількісно оцінити та управляти, що знімає тиск на страхові компанії через високі виплати, пов'язані з аваріями силових батарей (наприклад, пожежі, пошкодження внаслідок зіткнень). Фундаментальна зміна системи ціноутворення полягає в переході від «комплексного ціноутворення ризику» до «точного ціноутворення за модулями». Страхові компанії можуть встановлювати тарифи на основі незалежних даних про модель батареї, залишкову вартість, кількість замін тощо, а страхування кузова пов'язане лише з ризиками апаратного забезпечення автомобіля, що робить ціноутворення більш точним та справедливим.

Сценарії експлуатації, ймовірно, будуть впроваджені першими

Порівняно з традиційними моделями автострахування, страхування «відокремлення автомобіля від акумулятора» відкриває нові ідеї для вирішення проблем страхування електромобілів, але як нова бізнес-модель, яка ще вивчається, її впровадження все ще потребує вирішення багатьох труднощів.

Найважливішою проблемою наразі є інтеграція даних та розподіл прав та обов'язків між багатьма сторонами. Експерти галузі зазначають, що якщо право власності на батарею та кузов електромобіля не є єдиним (деякі батареї належать операторам замінних станцій), то стан батареї під час процесу заміни важко синхронізувати в реальному часі зі страховими компаніями. Крім того, в галузі бракує єдиних стандартів класифікації батарей та правил оцінки збитків, що призводить до нечіткості визначення відповідальності при виплатах. На думку Фу Іфу, страховикам необхідно подолати перешкоду створення динамічної моделі оцінки батарей та інтерфейсу даних з операторами замінних станцій. Автовиробникам потрібно вирішити питання уніфікації протоколів зв'язку між батареєю та кузовом, а також відкрити інтерфейси даних батарей. Оператори замінних станцій повинні вдосконалити систему відстеження повного життєвого циклу обігу батарей та взяти на себе відповідальність за перевірку безпеки батарей та розподіл ризиків.

Не можна не визнати, що страхування за моделлю «відокремлення автомобіля від акумулятора» потребує часу, щоб перейти від пілотних проектів до повного впровадження. Однак у галузі загалом вважають, що з постійним вдосконаленням допоміжної системи сфера застосування цієї моделі буде постійно розширюватися.

Фу Іфу зазначив, що першими сценаріями впровадження будуть комерційні транспортні засоби, такі як вантажівки, таксі та автомобілі для райдшерингу. Їх висока частота заміни батарей та стандартизовані операційні моделі дозволяють максимально контролювати ризики батарей, а зниження початкових витрат є дуже привабливим для таких комерційних користувачів. У короткостроковій перспективі масштабне впровадження для домашніх електромобілів із замінними батареями є малоймовірним, головним чином через низьку частоту заміни батарей у домашніх автомобілях, недостатнє покриття замінних станцій та необхідність формування у споживачів психологічного сприйняття права власності на батарею та її знецінення. У довгостроковій перспективі ринок автострахування сформує співіснування двох моделей: «автомобіль + батарея як єдине ціле» та «відокремлення автомобіля від акумулятора». Перша модель підходить для традиційних сценаріїв зарядки, тоді як друга обслуговуватиме райони з щільною мережею замінних станцій або групи користувачів, чутливих до витрат. Вони доповнюватимуть один одного, задовольняючи різні потреби, а частка моделі «відокремлення автомобіля від акумулятора» поступово зростатиме з розвитком інфраструктури замінних станцій.

(Редактор: Цянь Сяожуй)

Ключові слова: