Чи розумно брати свою мінімальну обов’язкову виплату (RMD) у травні? Ось що каже математика.

Чи будете ви 73 років або старше будь-коли в 2026 році? Якщо так, то, ймовірно, ви вже знаєте, що тепер вам потрібно регулярно знімати гроші з будь-яких неротських пенсійних рахунків, які ви можливо маєте.

З цією метою одне з найпоширеніших питань, яке задають собі люди цього віку, — коли їм слід зробити обов’язковий мінімальний розподіл (RMD). Чи цей місяць — правильний час для цього?

Відповідь — рішуче «залежить», хоча для багатьох пенсіонерів зараз, можливо, є набагато кращий час, ніж ні.

Думайте стратегічно

Якщо ви з ними не знайомі, обов’язкові мінімальні розподіли — це оподатковувані зняття, які IRS змушує вас робити з пенсійних рахунків. Мінімум залежить від вашого віку.

Для 73-річних це приблизно 3,8% від вартості рахунку станом на кінець минулого року. Якщо вам 85, RMD збільшується до 6,25% від вартості на кінець року. Ваш адміністратор IRA може надати вам інформацію, необхідну для визначення вашого конкретного RMD.

Джерело зображення: Getty Images.

Ідеальний час для цього зняття, однак, значною мірою залежить від того, як_ саме_ інвестовано ваш пенсійний рахунок. Якщо у вас багато акцій, які добре зросли за рік, зараз — чудовий час зробити цей розподіл, просто тому, що ви знімете математично меншу частку своїх загальних активів, при цьому виконавши мінімальну вимогу IRS. Це справедливо, незалежно від того, чи ви продаєте щось і отримуєте RMD готівкою, чи просто робите натуральний переказ активів з вашого IRA на звичайний оподатковуваний брокерський рахунок.

Бачите, хоча вартість вашого пенсійного портфеля коливається протягом року, сума вашого обов’язкового мінімального розподілу не змінюється. Вона закарбована у камені на основі вартості рахунку на кінець попереднього року; ця цифра не зміниться. Вона стане пропорційно меншою або більшою від вашого пенсійного рахунку залежно від зростання або падіння його вартості у відповідності з широким ринком.

Таблиця та розрахунки автора.

Отже, якщо ви хочете залишити якомога більше грошей у своєму податковому IRA, час для здійснення розподілу — коли ринок зростає — як зараз.

Не паралізуйте себе

Може, через кілька місяців ринок буде ще вищим, що дасть вам ще кращу можливість виконати правила IRS щодо RMD і водночас залишити більше грошей на рахунку? Так, це можливо.

Однак немає гарантії, що стабільність збережеться. Що ми знаємо зараз, — це те, що ціни на акції зросли на 8% з початку року. Це багато.

З цією метою, однак, немає вимоги виконати ваш обов’язковий мінімальний розподіл за один раз. Ви можете зробити частину цього зараз, а решту — пізніше, фактично хеджуючи свою ставку.

Крім того, пошук ідеального часу для RMD може легко принести більше шкоди, ніж користі. Якщо ви у віці, коли зняття з ваших пенсійних рахунків є обов’язковим, не заморочуйтеся над цим. В кінцевому підсумку це не так важливо, особливо якщо ви все одно плануєте залишити ці гроші інвестованими на фондовому ринку.