Щойно виповнилося 40 або йдете до цієї позначки? Мабуть, варто подумати, де ви зараз стоїте з пенсійними заощадженнями. Останнім часом я досліджував цю тему, і цифри досить цікаві.

Ось у чому справа — немає магічної формули, яка підходить усім. Ваша ситуація залежить від вашого доходу, способу життя, вже заощаджених коштів і того, коли саме ви хочете вийти на пенсію. Але існують деякі надійні орієнтири, на які постійно вказують фінансові радники.

Рекомендація Fidelity полягає в тому, що до 40 років у вас має бути приблизно в 3 рази більше вашої річної зарплати заощаджено. Тож якщо ви в середньому заробляєте $60k на рік, це приблизно $180k , збережених. Мета потім — мати 6 разів свою зарплату до 50 років. Для тих, хто заробляє $100k на рік, це означає прагнути до приблизно $600k до ранніх 50-х.

Тепер, якщо ви цікавитеся, скільки потрібно заощадити до 40 років у вигляді щорічних внесків, більшість експертів радять значно збільшити рівень заощаджень саме в цей десятиліття. У 20-х роках ціль була 10-15% від зарплати. У 30-х — 15-20%. А в 40-х? Це вже 20-25% вашого щорічного доходу. Тут починається справжня справа. Якщо ви заробляєте $100 тис., це між $20k і $25k на рік, що йде на пенсійні заощадження.

Я знаю, це звучить агресивно, але ваші 40-і — це зазвичай час найбільших заробітків. У вас ще приблизно 20-25 років до виходу на пенсію, і це цілком достатньо для складного зростання капіталу. Головне — бути цілеспрямованим у цьому.

Є кілька розумних кроків, які можна зробити. Максимально використовуйте свій 401(k), якщо він у вас є — це основний інструмент для більшості людей. Крім того, дивіться на HSA, якщо у вас високодедукторний медичний план. Вони досить недооцінені, бо гроші зростають без податків, і ви можете використовувати їх для медичних витрат у пенсійному віці без сплати податків. Після 65 років ви можете знімати гроші на будь-що, хоча це стане оподатковуваним доходом, якщо не використовувати їх для кваліфікованих медичних витрат.

Розгляньте також відкриття брокерського рахунку з оподаткуванням. Ідея полягає в тому, щоб мати різні "відра" грошей з різними податковими характеристиками, щоб мати гнучкість у тому, як ви знімаєте пенсійні кошти.

Ще одна річ, яка справді має значення: жити трохи нижче за свої можливості. Я знаю, це не революційна порада, але навіть зменшення витрат на 5% і перенаправлення цих коштів у заощадження з часом дає ефект. Тримайте машину трохи довше, плануйте більш скромні відпустки — що завгодно. Йдеться не про страждання, а про цілеспрямованість.

Реальність така: якщо ви відстаєте з пенсійними заощадженнями у 40 років, це не безнадійна ситуація. У вас ще є час наздогнати. Але потрібно чесно оцінити, де ви зараз і що вам дійсно потрібно для життя, яке ви хочете. Деяким людям знадобиться значно більше, якщо вони очікують більших витрат після виходу з роботи.

Порадьтеся з фінансовим радником, якщо можете. Вони допоможуть вам зрозуміти, чи ваша поточна траєкторія заощаджень дійсно веде вас до бажаної мети і чи потрібно коригувати стратегію. Ваші 40-і — це десятиліття, коли ці рішення починають справді мати значення.