Коли зарплата надходить, на рахунку все одно не накопичуються гроші, так? Це, напевно, спільна проблема багатьох працівників, але насправді найголовніше в такій ситуації — правильно розуміти і використовувати поняття депозиту.

Навіть у часи низьких відсоткових ставок депозити все ще залишаються хорошим засобом накопичення активів. Особливо, якщо хочете безпечно примножити значну суму, то терміновий депозит — дуже сильний варіант. Сьогодні я коротко поясню, що таке терміновий депозит і як його можна використовувати.

Що таке терміновий депозит — це, по суті, продукт, коли ви визначаєте певну суму і залишаєте її у банку на визначений період, а на дату закінчення отримуєте обумовлені відсотки. Ви позичаєте банку гроші і отримуєте за це відсотки. Передчасне зняття зазвичай неможливе, але натомість ви отримуєте набагато вищий відсоток, ніж на рахунках з вільним доступом до грошей. Зазвичай період вибирається від 1 місяця до 5 років, і ставка залежить від банку та тривалості.

Важливо також розрізняти з ощадним депозитом: ощадний депозит — це щомісячне регулярне накопичення, коли ви відкладаєте певну суму і через визначений час отримуєте і основну суму, і відсотки. Це не потребує великих сум і підходить студентам або початківцям, оскільки можна починати з невеликих внесків. Однак відсотки за таким депозитом зазвичай менші, ніж за терміновим.

Ще є такий вид — ощадний рахунок, що дозволяє знімати і поповнювати гроші в будь-який час. Його використовують для зарплатних переказів, оплат картками, комунальних платежів — тобто для щоденних операцій. Ліквідність хороша, але відсоткова ставка дуже низька.

Чому ставки за терміновими депозитами вищі? Це просто: з точки зору банку — це гарантія, що клієнт не зніме гроші раніше, тому банк може довгостроково їх позичати або інвестувати з більшою впевненістю. А ощадний рахунок з вільним доступом дозволяє знімати гроші будь-коли, тому банк має менше можливостей для інвестування і, відповідно, пропонує нижчі ставки.

Ще важливо пам’ятати про гарантію повернення — у Кореї відповідно до закону про захист депозитів, кожен вкладник захищений до 50 мільйонів вон, включно з відсотками. Навіть у разі банкрутства банку, Фонд страхування депозитів виплатить цю суму, тому можна бути спокійним. На відміну від акцій або фондів, термінові депозити не залежать від ринкових коливань і не втрачають вартість через ринкову волатильність.

Подумайте, кому підходить терміновий депозит. Для короткострокових інвесторів — це 6-12 місяців, коли можна безпечно примножити значну суму і отримати високий відсоток, максимізуючи короткостроковий прибуток. У періоди зростання ставок стратегія короткострокових депозитів особливо ефективна. Для довгострокових інвесторів — це 3 роки і більше, оскільки за рахунок складних відсотків з часом прибуток зростає, а активи стабільно зростають. Це ідеальний варіант для накопичення на весільний фонд, покупку житла тощо.

При виборі термінового депозиту потрібно врахувати кілька моментів. По-перше, порівнюйте ставки — це обов’язково. На порталі споживачів Об’єднання банків країни можна порівняти ставки за різними банками. По-друге, звертайте увагу на умови підвищення ставки — багато банків пропонують додаткові бонуси за переказ зарплати, використання кредитних карт або підписку на ощадний внесок.

Обираючи період, враховуйте, що зазвичай довший період — вищий відсоток, але при цьому при достроковому розірванні можуть бути штрафи. Тому потрібно враховувати свої фінансові цілі і планування.

Різниця між простим і складним відсотком також важлива. Простий відсоток нараховується лише на основну суму, а складний — і на основну, і на вже нараховані відсотки. Наприклад, при 1 мільйоні вон під 10% за простим відсотком щороку ви отримуєте 100 тисяч, а за складним — сума зростає з кожним роком: перший рік — 100 тисяч, другий — вже 110 тисяч і так далі. У довгостроковій перспективі складний відсоток вигідніший, але для короткострокових інвестицій різниця може бути не такою суттєвою.

Також враховуйте, що для осіб старше 65 років, інвалідів, ветеранів війни є продукти з податковими пільгами — їх можна використовувати для зменшення податкового навантаження.

Як ще можна підвищити ефективність? Є стратегія «обертання депозитів» — щомісяця відкладаєте новий депозит, а закінчені — переінвестуєте. Це дозволяє отримати ефект складних відсотків і розподілити ризики, оскільки гроші не зосереджені в одному періоді.

Іноді банки пропонують акційні високопроцентні депозити, але умови у таких випадках зазвичай суворі, а терміни короткі. Важливо швидко дізнаватися про їх запуск і встигати скористатися.

Якщо потрібно швидко отримати гроші, краще не знімати депозит, а взяти позику під заставу — це дешевше, ніж звичайний кредит, і без штрафів за дострокове погашення.

Загалом, терміновий депозит — це дуже хороший інструмент для тих, хто цінує стабільний дохід, але він не підходить усім. Важливо враховувати свою фінансову ситуацію, цілі і рівень ризику. Розуміння різниці між депозитами і ощадними рахунками, простим і складним відсотком, порівняння ставок і умов допоможе зробити більш обґрунтований вибір і краще керувати своїми активами.