Нінбо Банк, повний корабель зіркових мрій, що тисне на зіркову ріку

Питання AI · Як система управління ризиками забезпечує тривале низьке рівень непогашених кредитів?

Видавець | Фінансово-банківське товариство

Стаття | П’ять сім

У процесі швидкого переходу китайської економіки до високоякісної трансформації реальний сектор стає основною опорою розвитку національної економіки, а банківська сфера, як головний фінансовий інструмент обслуговування реальної економіки, переживає тихий, але суттєвий перехід.

Оскільки це трансформація, то обов’язково виникнуть труднощі: зниження ринкових відсоткових ставок призводить до постійного звуження маржі, прибутковість традиційного корпоративного бізнесу зменшується, і оскільки корпоративний сектор стикається з труднощами, то пріоритетом у трансформації стають фінансування для всіх, хто потребує підтримки, та роздрібне фінансування. Але проблеми, що виникають у сегменті малих і мікро клієнтів — природна асиметрія інформації, слабкі можливості управління ризиками, коливання грошових потоків — залишаються серйозною перешкодою.

Вражаючі результати у зростанні всупереч тенденціям

У цій боротьбі за трансформацію фінансовий звіт Нінбо Банку може стати важливим орієнтиром для галузі. За даними річного звіту Нінбо Банку за 2025 рік, станом на кінець 2025 року, банк отримав операційний дохід у розмірі 71,969 мільярдів юанів і чистий прибуток, що належить материнській компанії, у розмірі 29,333 мільярдів юанів, зростаючи відповідно на 8,01% і 8,13% у порівнянні з попереднім роком.

Щодо обсягу активів, то загальні активи Нінбо Банку перевищили 3,62 трильйонів юанів, збільшившись на 16,11% з початку року, з них кредити та позики склали 1,73 трильйона юанів, депозити — 2,02 трильйона юанів, темпи зростання депозитів і кредитів випереджають зростання активів, структура балансу постійно покращується, а основи для розвитку бізнесу стають міцнішими.

Досягти таких високих результатів безпосередньо пов’язано із зростанням роздрібного бізнесу. На кінець звітного періоду кількість клієнтів роздрібного підрозділу Нінбо Банку склала 439,5 тисячі, з них 213,4 тисячі — клієнти малих і мікро підприємств, а залишок кредитів малих і мікро підприємств становив 257,4 мільярдів юанів, що на 17,01% більше ніж на кінець попереднього року.

З цих даних видно, наскільки великий внесок Нінбо Банку у сферу малих і мікро клієнтів, і ще один показник заслуговує на увагу: станом на кінець 2025 року, у структурі гарантійних способів кредитування, частка кредитів із кредитною історією становила 39,14%, а гарантійних позик — 32,86%, разом вони становлять понад сімдесят відсотків.

Раніше кредитування малих і мікро клієнтів здебільшого базувалося на іпотеці нерухомості, але Нінбо Банк застосовує новий підхід у цьому напрямку. Ще більш цінним є стабільність якості активів: рівень дефолтів 0,76% — один із найнижчих серед акціонерних банків А-класу, і єдина у цій категорії, яка протягом 19 років демонструє рівень непогашених кредитів нижче 1%.

Це можливо завдяки багаторічній роботі на регіональному ринку та фокусуванню на ключових клієнтах, що дозволяє створити точну систему ідентифікації та управління ризиками.

Ядро управління ризиками у циклічних умовах

Основою системи управління ризиками Нінбо Банку є принцип «знайомого ринку, знайомих клієнтів». Основний фокус — на малих і мікро підприємствах приватного сектору в районі Янцзи-дельта, включаючи виробничі, інноваційні та експортні сегменти, які є найжвавішою частиною реальної економіки Китаю і на яких банк має багаторічний досвід, а також переваги у доступі до інформації та обслуговуванні.

Район Янцзи-дельта — центр приватної економіки та малого бізнесу в Китаї, з розвиненою ланцюговою інфраструктурою та високою динамікою економіки. Завдяки географічним перевагам і багаторічній роботі в галузі, Нінбо Банк глибоко розуміє особливості управління ризиками та поведінки клієнтів у регіоні, що дозволяє зменшити кредитний ризик, пов’язаний з асиметрією інформації, і зміцнити першу лінію оборони для стабільного розвитку підтримки для всіх сегментів.

Насправді, унікальна система управління ризиками для сегментів малих і роздрібних клієнтів, створена Нінбо Банком, включає нове покоління систем управління кредитним ризиком, що дозволяє значно підвищити ефективність операцій і здатність до колективного управління ризиками через переробку процесів і інтеграцію даних. Також активно оновлюється платформа інтелектуального управління ризиками, поглиблюється застосування великих даних, штучного інтелекту та інших технологій у моніторингу ризиків, попередженні та прийнятті рішень, що сприяє автоматизації та інтелектуалізації управління ризиками.

У сучасних умовах, коли ринкові відсоткові ставки зменшуються, а галузева диференціація посилюється, все більше банків орієнтуються на сегменти малих і роздрібних клієнтів як на ключові напрямки трансформації. Однак більшість з них зупиняються на масштабі та ціновій конкуренції, не створюючи справжніх диференційованих систем управління ризиками, що відповідають особливостям клієнтських сегментів. Це призводить до ситуації, коли зростання активів супроводжується зростанням непогашених кредитів, і виникає замкнене коло.

Практика Нінбо Банку чітко доводить, що головна конкурентна перевага у сегментах малих і роздрібних клієнтів — не у масштабі, а у точному управлінні ризиками та обґрунтованому ціноутворенні.

Лише створивши повну систему управління ризиками, що відповідає особливостям клієнтського сегмента, можна вийти з кола однорідної конкуренції і досягти балансу між масштабом бізнесу, якістю активів і рівнем прибутковості.

Відповідь Нінбо щодо трансформації галузі

З поглибленням цифрової економіки в Китаї, відкриттям та обміном даних урядових та промислових ланцюгів, а також глибоким застосуванням технологій штучного інтелекту і великих даних у фінансовій сфері, система управління ризиками банків зазнає нової цифрової революції.

Багаторічний досвід Нінбо Банку у цифровому управлінні ризиками та роботі з різними сегментами клієнтів створює міцну основу для його подальшого розвитку у новій хвилі галузевих змін.

У конкурентному середовищі, де диференціація ринку посилюється, цінність фінансових установ полягає не у безконтрольному розширенні активів, а у точному та професійному управлінні ризиками, що дозволяє цільовим підприємствам отримувати фінансову підтримку, необхідну для реальної економіки, і досягати гармонії між бізнесовою цінністю та соціальною відповідальністю.

Це не лише ключ до лідерства Нінбо Банку у галузі, а й основний напрямок для руху китайської банківської системи до високоякісного розвитку.