Як нео-банки змінюють наш спосіб використання кредитних та дебетових карт

Апрель Міллер є головним редактором журналу ReHack Magazine.

Відкрийте для себе найкращі новини та події у сфері фінтех!

Підписуйтеся на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших

Необанки — це цифрові фінансові установи, орієнтовані на технології, побудовані навколо додатків, API та автоматизованого прийняття рішень, а не на філії та пакетну обробку. Вони змінюють щоденні звички щодо кредитних та дебетових карт, від швидкості видачі карти до рівня контролю за витратами. З розвитком штучного інтелекту (ШІ) у сучасних банківських системах, карти стають програмованими інструментами для безпеки, бюджету та управління грошовими потоками.

Технічна основа з ШІ та автоматизацією

Необанки працюють на хмарно-орієнтованій інфраструктурі, створеній для безперервного збору даних та швидких ітерацій. Така архітектура дозволяє оцінювати транзакції в режимі реального часу та автоматизувати внутрішні процеси. Традиційні банки можуть додати ці можливості, але багато з них все ще борються з фрагментованими ядрами, повільнішими циклами випуску та моделями ризику, розробленими для затриманого узгодження.

Інвестиції в ШІ сигналізують про те, куди рухається галузь. Прогнози ринку очікують, що використання ШІ у банківській сфері зросте з базового рівня 2020 року до понад 64 мільярдів доларів до 2030 року, що відображає швидке становлення автоматизації як центральної частини продуктового дизайну.

Застосування варіюється між банками, і цей розрив може визначати безпеку та конкуренцію. Установи, що рухаються швидше, можуть раніше виявляти шахрайство та впроваджувати більш жорсткий контроль карт, тоді як повільніші учасники ризикують відстати у захисті та досвіді клієнтів.

Згідно з дослідженням IBM, лише 8% банків систематично розробляли генеративний ШІ у 2024 році, тоді як 78% займалися цим через тактичні ініціативи. Це пов’язано з меншими збоїми у сервісах та вищою задоволеністю ІТ-клієнтів. Необанки часто бачать ці переваги раніше, оскільки їх системи підтримують швидше оновлення моделей та автоматизовані відповіді.

Новий стандарт для споживчих карт

Поведінка споживачів щодо карт змінюється у бік установ, що більше нагадують безпечне програмне забезпечення, ніж традиційні рахунки. Довіра є частиною цієї зміни — 54% світових споживачів довіряють принаймні одній великій технологічній компанії більше, ніж банкам. Це свідчить про те, що досвід та сприйманий рівень компетентності впливають на те, де люди почуваються безпечніше у керуванні грошима та даними ідентичності.

Радикально покращений користувацький досвід

Карти необанків керуються як налаштовувані кінцеві точки, з повідомленнями про покупки в реальному часі, що зменшує вікно «невідомої транзакції», на яке покладаються зловмисники. Аналіз витрат також виконується майже в реальному часі, допомагаючи власникам карт виявляти підозрілі підписки, аномалії у торговців та незвичайні географії до того, як вони перетворяться на повернення коштів.

Дії з життєвого циклу карт також відбуваються з додатку. Замороження та розмороження рахунків, встановлення правил для подорожей, зміна PIN-кодів та підготовка карти до мобільного гаманця — все це можна зробити після кількох автентифікаційних дій. Головна особливість — зменшення затримки. Швидше відображення та реагування зменшують масштаб поширення шахрайства та захоплення облікових записів.

Передова безпека та контроль

Зазвичай необанки застосовують ШІ-підтримуване оцінювання ризику на основі сигналів пристроїв, контексту транзакцій та поведінкових моделей. Це включає прив’язку пристроїв та виявлення аномалій.

Деякі пропонують контролі, що підтримують моделювання загроз для онлайн-шахрайства з картками. Віртуальні карти можуть обмежити корисність викрадених даних картки, зменшуючи повторне використання. Обмеження за торговцями або категоріями та підказки, що враховують місцезнаходження, також можуть блокувати несподівані витрати або запускати додаткову перевірку при відхиленні активності від нормальних моделей.

Хоча ці заходи не усувають шахрайство, вони перетворюють безпеку з прихованої функції бекенду у активну контрольну поверхню, де користувач може брати участь у стримуванні загроз.

Революція у використанні комерційних карт

Для малих та середніх підприємств необанки позиціонують карти як операційну інфраструктуру. Традиційне бізнес-банкінг часто розглядає карти, кредитування та казначейство як окремі продукти з різними процесами підключення. Необанки об’єднують ці можливості в один інтерфейс із ролями, керованими доступами, програмованими контролями та інтеграціями, що відповідають сучасним фінансовим командам.

Результатом є більш жорсткий фінансовий контроль без додаткового адміністративного навантаження. Бізнеси можуть підключати банківські системи до бухгалтерського обліку, платформ зарплати та платіжних процесорів, а потім використовувати ці зв’язки для автоматизації дотримання політик. Покращена лінія даних та швидша категоризація зменшують сліпі зони, де процвітає шахрайство та порушення відповідності.

Автоматизація кредитування та оцінки ризиків за допомогою ШІ

Необанки використовують автоматизацію для оцінки даних про грошові потоки, рахунки-фактури, історії платежів та активність облікових записів, щоб швидше коригувати ліміти або надавати кредит. Повна автоматизація також покращує управління ризиками протягом усього життєвого циклу кредитування, аналізуючи великі обсяги фінансових звітів, історій та ринкових сигналів для прийняття обґрунтованих кредитних рішень і зменшення ризику втрат.

Автоматизація змінює щоденне використання карт бізнесом. Швидше оцінювання дозволяє компанії швидше отримати доступ до кредиту, а потім використовувати його без постійних зупинок і початкових затримок, коли оцінки затягуються. Постійний моніторинг також підтримує рух. Якщо транзакція здається ризикованою, система може одразу зменшити ліміт, запустити швидку перевірку або позначити постачальника.

Оптимізоване управління витратами

Замість того, щоб передавати одну корпоративну карту, фінансові команди можуть надати кожному співробітнику, проекту або постачальнику свою карту та встановити конкретні правила. Підрядник може отримати карту, яка працює лише тиждень. Карта проекту може бути обмежена певними торговцями. Категорія високого ризику може бути заблокована одразу. Р receipts також можуть автоматично надходити, що дозволяє швидше співставляти та кодувати витрати.

З точки зору кібербезпеки сегментація зменшує цінність будь-яких однієї зламаної обліковки. Віртуальні карти можна часто оновлювати, доступ співробітників — миттєво відкликати, а підозрілі шаблони витрат — запускати фінансові та безпекові заходи.

Що це означає для традиційного банкінгу

Діючі банки реагують на необанки частково тому, що клієнти тепер очікують миттєвих сповіщень, самостійного блокування та споріднених з додатком процесів оскарження як базових функцій. Регулятори також звертають увагу на те, як ШІ змінює ризики та стійкість, особливо коли моделі залежать від сторонніх провайдерів або створюють нові поверхні для атак.

Федеральна резервна система США навіть підкреслює необхідність балансувати інновації з безпекою, стабільністю та еволюційними практиками управління ризиками у міру розширення застосування ШІ. Регулятори в Європі також описують банки, що використовують ШІ для кредитного скорингу та виявлення шахрайства, оскільки застосування стає більш масовим.

Наступні кроки для безпечнішого та розумнішого використання карт

Карти тепер діють як розумні контролі для ідентичності, ризиків та грошових потоків. Необанки сприяли цьому зсуву, використовуючи ШІ та автоматизацію для прискорення процесів у різних сферах фінансових послуг. З покращенням цих систем, використання кредитних та дебетових карт буде адаптуватися в реальному часі, залишаючись більш безпечним і більш природно інтегруючись у щоденні витрати та бізнес-операції.