Від спадщини до інновацій: безперервна трансформація банківської справи за допомогою технологій

Ліна Каллакурі є віце-президентом з інженерії програмного забезпечення в Capital One. За свою 19-річну кар’єру вона керувала трансформаціями якості на підприємницькому рівні, одночасно запускала кілька критично важливих платформ, що вимагали швидкої розробки та виняткової надійності. Вона керує командами з інженерії програмного забезпечення, які використовують інтерфейси прикладних програм, мікросервіси та хмарні технології для створення банківських рішень наступного покоління, що відповідають стратегіям цифрового та мобільного зростання.

Відкрийте для себе найкращі новини та події у сфері фінтех!

Підпишіться на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інші

Онлайн-банкінг очікує стати більш досконалим, ефективним і всебічним у міру розвитку передових технологій. Перехід від застарілих систем до більш сучасних хмарних платформ уже приніс значні переваги для фінансової галузі та клієнтів по всьому світу.

Тим часом багато фінансових установ стикаються з викликами, пов’язаними з наданням персоналізованого обслуговування клієнтів без компромісів щодо конфіденційності та безпеки, а також із зростанням кількості точок цифрового зв’язку. Оскільки через постійне збільшення використання штучного інтелекту (ШІ) та машинного навчання створюється все більше можливостей, ризики для безпеки особистої фінансової інформації залишаються стабільними. З урахуванням швидкості стрімкого розвитку технологій важливо, щоб фінансові установи були готові до змін незалежно від того, на якій стадії вони знаходяться у процесі модернізації технологій.

Повільніше, ніж зазвичай, розвиток технологій

З багатьох причин банківський сектор не впроваджує нові та з’являються технології так швидко, як інші галузі. Можливо, найпомітнішою та обґрунтованою причиною є характер цієї високорегульованої сфери, яка має безліч вимог щодо відповідності, що природно сповільнює швидкість оптимізації будь-яких інноваційних технологій або клієнтських сервісів, які банки прагнуть впровадити якомога швидше.

Недавнє опитування також показало, що 30% банків мають труднощі з впровадженням ініціатив цифрової трансформації.

Ще одним важливим фактором є те, що багато організацій у галузі досі працюють на застарілому програмному забезпеченні. Побудова на основі цих програм сучасних технологій — не легке завдання. Виклики, пов’язані з інтеграцією, розробкою нових функцій або можливостей і міграцією стеків на сучасні технології, займають багато часу і сприяли деякій повільності у впровадженні.

Це посилило стійке відчуття ризик-аверсії та погіршило типові бізнес-турботи, такі як зростання витрат, обмеження за часом і зменшення повернення інвестицій (ROI), коли нові технології не впроваджуються так ефективно, як планувалося. Оскільки все більше установ прагнуть впроваджувати нові технології, професіонали галузі готуються до ще більших викликів у міграції з застарілих систем у контексті розширюваного регуляторного ландшафту.

Тренди цифрових інновацій із залученням клієнтів

Повільніший темп впровадження передових цифрових технологій не зменшив очікувань клієнтів щодо можливостей їхнього банку та доступних опцій. Мобільний банкінг сам по собі змінив динаміку швидкості, з якою клієнти очікують отримання послуг і реального часу аналітики.

Можна припустити, що сучасні клієнти очікують більш персоналізованого, всебічного обслуговування без необхідності відвідувати банк. Хоча цифрова революція ще триває, окремі пропозиції стають більш прийнятними як онлайн-стандарти, включаючи бюджетування та фінансове планування, управління інвестиціями та моніторинг шахрайства.

Крім того, зростання цифрових валют сприяло тому, що все більше банків інвестують у блокчейн для транзакцій та відповідної безпеки. Все частіше банки готові входити у сферу блокчейну. Відомі компанії, такі як JPMorgan Chase, Goldman Sachs і HSBC, ведуть шлях до інтеграції блокчейну. У березні Федеральна корпорація страхування депозитів (FDIC) опублікувала нові рекомендації для установ, що підпадають під нагляд FDIC, які активно займаються або цікавляться криптовалютною діяльністю. Ці рекомендації визначають параметри управління новими та з’являються технологіями при одночасному управлінні ризиками.

Ключові стратегії досягнення цифрової модернізації

Незважаючи на тривалу повільну динаміку та необхідність обережності щодо технологій через регуляторні протоколи і потребу у безпеці, для сучасних фінансових установ критично важливо розробляти більш інноваційні підходи до роботи з клієнтами. Перші кроки — визначити бізнес-цілі, оцінити, як сучасні технології можуть допомогти їх досягти та підтримувати їх, і базувати метрики ROI навколо них.

Приклади важливих кроків для забезпечення реального шляху до модернізації включають:

2.  **_Дослідження поточного стану технологічного стеку установи_**. Це фундаментальний фактор, що керує будь-якою міграцією з застарілих систем. Інструменти для оцінки цифрової зрілості бізнес-банкінгу доступні для допомоги у цій необхідній базовій оцінці. 
4.  **_Огляд культури та кадрового потенціалу установи._** Важливо, щоб керівництво чітко формулювало очікування щодо бачення компанії у сфері технологічного розвитку і визначало, чи є відповідний персонал, уповноважений реалізовувати цю стратегію. Також важливо визначити потреби у підвищенні кваліфікації або перекваліфікації для підтримки належного темпу.
6.  **_Проведення всебічних досліджень ринку._** Потреби клієнтів будуть продовжувати змінюватися. Розуміння ринкових інсайтів допомагає визначити, які технології слід пріоритетизувати під час міграції, включаючи варіанти хмарних рішень і інтерфейсів прикладних програм (API) для відкритого банкінгу.
8.  **_Пошук відповідної хмарної інфраструктури._** Шукати найбільш ефективну масштабованість, стійкість і економічну вигоду для організації.
10.  **_Перехід від монолітної архітектури до мікросервісної/модульної архітектури._** За даними Deloitte, банки переходять від єдиних кодових баз до більш відкритого, базованого на ринкових платформах підходу до надання продуктів і послуг у міру розвитку їхньої цифрової присутності. Хоча цей перехід не має універсального рішення, існують практичні стратегії для більш плавного переходу.

Відповідність та регуляторні рекомендації

Загалом, досягнення та підтримка відповідності вимагає скоординованої співпраці. У сучасному ландшафті важливо поєднувати регуляторний обсяг із бажаннями клієнтів. З стратегічної точки зору три ключові зацікавлені сторони забезпечують узгодженість стратегії та бачення: головний інформаційний директор, головний виконавчий директор і головний офіцер з боротьби з шахрайством. Ідеально, щоб зусилля співпрацювали у створенні дорожньої карти для виділення фінансування та ресурсів для досягнення цілей технологічного розвитку і реалізації бачення компанії.

Важливо повідомляти всі встановлені плани відповідним регуляторним органам, які мають розуміти, як будь-яка стратегія впливає на обслуговування клієнтів і безпеку інформації. Міграція у хмарне середовище має специфічні вимоги до відповідності, включаючи масштабованість і послуги з безпеки даних.

Залишатися попереду, щоб обслуговувати клієнтів

Як і в усіх галузях сьогодні, ШІ перейшло від статусу «модної» до найвпливовішого елемента, який має визначальний вплив на майбутнє банківської справи. У розпал уже невизначеного переходу ШІ очікує створити значні виклики для банків і регуляторів, намагаючись йти в ногу з технологічним прогресом, згідно з недавнім звітом EY.

Одним із найскладніших викликів, пов’язаних із ШІ, є уникнення та усунення будь-яких упереджень, які можуть проникнути у алгоритми та автоматизовані процеси прийняття рішень. Інша оцінка галузі також прогнозує, що потенціал квантових обчислень, або здатність програм вирішувати складні системні задачі внутрішньо, стане джерелом значних інновацій, викликаних передовими технологіями, і відкриє додаткові можливості для цифрової міграції.

Загалом, забезпечення ефективного використання всіх отриманих даних для персоналізації продуктів і послуг, що пропонуються клієнтам, визначить, наскільки добре індивідуалізовані фінансові продукти зв’язуються з клієнтською базою будь-якої установи. Інвестування у довгострокові технології, що масштабуються, та впровадження більш mainstream-інновацій ШІ підтримуватиме конкурентні переваги у галузі.