Приклад трансформації міських комерційних банків: розуміння дослідження "маленький, але красивий" з річного звіту банку Хуасінг

Питання до AI · Чому при тиску на прибутковість Hua Xing Bank все ж збільшує резерви?

Журналіст Southern Finance Chen Yiran

Нещодавно, Гуандун Hua Xing Bank опублікував щорічний звіт за 2025 рік. Звіт показує, що обсяг активів і зобов’язань банку стабільно зростає. На кінець 2025 року загальний обсяг активів склав 485,568 мільярдів юанів; видані кредити та аванси — 257,013 мільярдів юанів, зростання на 4,70% порівняно з початком року; залучені депозити — 335,009 мільярдів юанів, зростання на 6,98% з початку року, що свідчить про стабільне зміцнення бази масштабів.

Однак, рівень прибутковості банку зазнає тимчасового тиску. У 2025 році чистий операційний дохід склав 7,351 мільярдів юанів, чистий прибуток після оподаткування — 1,505 мільярдів юанів, що зменшилося порівняно з попереднім роком. Зокрема, чистий відсотковий дохід — 5,612 мільярдів юанів, чистий дохід без відсотків — 1,739 мільярдів юанів, що головним чином пов’язано з коливаннями на ринку облігацій минулого року, що спричинило зниження інвестиційних доходів.

Одночасно, банк активно збільшує резерви, зміцнюючи базу для протистояння ризикам, залишаючи більше прибутку для реалізації стратегічних цілей. На кінець 2025 року рівень проблемних кредитів становив 1,65%, що краще за середній рівень по міських комерційних банках по всій країні; коефіцієнт покриття резервами — 202,22%, що є одним із найкращих серед юридичних осіб-міських банків у провінції.

Сучасна банківська галузь стикається з новою нормою — низьким зростанням, низьким попитом, низькою маржею та високим ризиком, що характеризується як “три низьких і один високий” — низький рівень зростання, низький попит, низька відсоткова маржа та високий ризик. Від масштабного розширення до високоякісного розвитку — це неминучий вибір для малих і середніх банків. Зниження показників прибутковості банку є проявом загального тиску галузі та ефекту прискорення стратегічної трансформації банку, а не проблемою його операційної діяльності.

Ще більш важливою є увага до того, що в цьому контексті Hua Xing Bank твердо дотримується стратегії “малий і розпорошений” та “роздрібної трансформації”, пропонуючи дотримуватися підходу “державних і приватних операцій у тандемі, масового залучення клієнтів у роздрібному секторі, відкритого співробітництва з іншими банками”. Банк активно зосереджується на внутрішньому розвитку, посилює структурні зміни, зміцнює бізнес-основу, поступово формуючи диференційовану конкурентну перевагу, і 2025 рік ознаменувався яскравими досягненнями.

Щодо бізнес-стратегії, Hua Xing Bank послідовно дотримується орієнтації на довгостроковий розвиток, якість та клієнтську базу, і за підсумками року продемонстрував “зростання特色них бізнесів, підвищення цінності клієнтів, ефективність у малих і розпорошених операціях, цінність у державних і приватних зв’язках”.

На кінець 2025 року обсяг特色них кредитів досяг історичного максимуму. Зокрема, частка зеленого кредитування у структурі корпоративних кредитів склала 13%; у сфері фінансування культури та освіти банк зберігає лідерство, є найбільшим міським комерційним банком у провінції за часткою у цій сфері; фінансування технологій, передових виробничих галузей та індустріальних парків швидко зростає, ставши новим двигуном довгострокового зростання бізнесу.

З іншого боку, банк зосереджує увагу на цінних клієнтах, активно розвиваючи співпрацю з високоякісними приватними підприємствами, публічними компаніями та державними корпораціями, сприяючи трансформації бізнесу з масштабного на ціннісний.

Дані показують, що у 2025 році кількість цінних корпоративних клієнтів зросла на 27% за рік, коефіцієнт конверсії нових рахунків підвищився до 30%, а внесок цінних клієнтів у фінансові показники досяг нових максимумів; співпраця з компаніями, що котируються на A-акції в провінції Гуандун, зросла до 34%, що сприяє зміцненню якості активів і підвищенню цінності бізнесу через точне обслуговування високоякісної клієнтської бази.

Як міський комерційний банк, що базується в Гуандуні, банк орієнтується на місцеву приватну економіку та виробничий сектор, використовуючи двоколісний підхід — залучення клієнтів через ланцюги постачання та підтримку кредитування, що реалізується через “малий і розпорошений” стратегічний підхід.

Зокрема, запуск кількох ринкових продуктів у рамках “1+N” фінансування ланцюгів постачання, що охоплює ключові підприємства та їх постачальників у виробничій та оптовій сферах. За рік результати підтверджують ефективність: обсяг фінансування ланцюгів постачання та внутрішніх кредитів подвоївся, зростання склало 131% і 106% відповідно; зростання ключових підприємств — 255%, клієнтів N-типу — 295%; рівень охоплення ланцюгів постачання — 64%, частка клієнтів із “1+N” кредитами зросла до 18%, успіх трансформації у “малий і розпорошений” очевидний.

У 2025 році також досягнуто ключових успіхів у роздрібній трансформації, значно підвищено цінність роздрібних послуг.

Банк за рік видав 31,8 мільярдів юанів мікрокредитів для малих і мікро підприємств, темпи зростання цих кредитів та кредитів для сільського господарства перевищують середні по всіх кредитах банку. Використовуючи інструменти кредитування для підтримки сільського господарства та малих підприємств, банк цілеспрямовано сприяє вирішенню проблем підприємств, виконуючи соціальну місію підтримки малих і мікро підприємств.

Цифрова трансформація стала ключовим інструментом зростання роздрібного бізнесу. Банк створив чотири основні напрямки залучення клієнтів: громади, державні та приватні партнерства, що формують масштабну та стабільну систему залучення клієнтів. За рік кількість нових клієнтів зросла більш ніж на 36%. Впроваджено повністю цифрову систему управління, що значно підвищує масштаб і якість обслуговування клієнтів; через інтеграцію “платформа + дані + AI” запущено системи “розумного банкіра”, “AI фінансовий помічник” та інші інструменти, що підвищують ефективність і точність обслуговування; оновлений платформа для нарахування бонусних балів покращила клієнтський досвід.

Результати трансформації видно у масштабах і клієнтській базі. На кінець 2025 року роздрібні депозити склали 68,243 мільярдів юанів, зростання понад 20%, частка роздрібних депозитів значно зросла до 20,37%, що подвоїло їх частку за три роки; обсяг і частка агентських послуг з управління активами зросли відповідно на 89,1% і 108%, а обсяг пенсійних продуктів — на 33,5%; клієнтська база стабільно зростає, зростання цінних клієнтів — 21,71%, багатство клієнтів — 24,92%, клієнтів із приватним золотом — 20,61%.

У продуктовій та сценарній сфері банк поступово формує диференційовані та унікальні переваги у роздрібних послугах. Дві філії успішно запустили першу в регіоні соціальну карту, досягнуто важливих проривів у співпраці з урядом і банками; проект “村医通” у Шантоу запроваджено для охоплення великої кількості сільських районів за допомогою інноваційних платіжних сервісів; у сфері пенсійного фінансування створено унікальну модель обслуговування з характерною особливістю Hua Xing, а бренд соціального фінансування продовжує розширювати свою присутність.

Одночасно Hua Xing Bank постійно вдосконалює свою діяльність у сферах інвестиційного банкінгу та фінансових ринків. За рік банк отримав нові ліцензії, зокрема, став учасником розрахунків за облігаціями та учасником торгів на Шеньчженьській фондовій біржі облігацій, став другою у країні та єдиною у провінції Гуандун банківською установою, що має всі три ключові ліцензії для торгівлі облігаціями на північних, східних і західних біржах.

Розвинувши свої торговельні можливості, банк отримує хорошу репутацію на ринку, активно працює з облігаціями, векселями та валютними ринками, посилює детальне управління, у тому числі, у валютній торгівлі — обсяг торгів за рік склав майже 6,5 трильйонів юанів; протягом чотирьох років поспіль отримує нагороди за “найбільш популярного на ринку кредитного боргового маркетмейкера”.

У щорічному звіті Hua Xing Bank заявляє, що у майбутньому буде продовжувати реалізовувати дві ключові стратегії — “малий і розпорошений” та “роздрібна трансформація”, балансуючи між масштабом, прибутковістю та ризиками, посилюючи управління ризиками, клієнтське обслуговування та технологічне забезпечення, поступово розвиваючи “спеціалізовані та інноваційні” банківські продукти, щоб зміцнити диференційовану конкурентну перевагу.