Постачальники фінтех: припиніть зберігати дані клієнтів громадських банків

Адам Турмахан є генеральним директором та операційним директором TurmaFinTech, фінтех-стартапу з Флориди, який пропонує індивідуальні платформи даних клієнтів для комунальних банків та кредитних спілок по всій США.

Відкрийте для себе найкращі новини та події у сфері фінтеху!

Підпишіться на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших

Сага про відкритий банкінг у США триває вже кілька місяців, і фінтех-провайдери були одними з найгучніших голосів. Вони обурювалися, що їх можуть позбавити доступу до даних клієнтів, на яких вони покладаються, але чесно кажучи, я не можу не вважати це цілковитою лицемірністю.

Вони вже багато років чинять те саме щодо комунальних банків.

Довгий час деякі фінтех-компанії вигравали контракти з малими фінансовими установами, глибоко інтегруючись у системи цих банків і створюючи платформи, які блокують будь-якого іншого провайдера, а також самі банки. Для нашого сектору комунального банкінгу це було абсолютно руйнівно – і настав час викрити цих провайдерів.

Але, відкладавши етичну сторону питання, найсерйознішим наслідком цих дій є те, що вони завадили комунальним банкам цифровізуватися. І що важливіше, робити це на своїх умовах.

Дані життєво важливі для того, щоб комунальні банки краще розуміли потреби та поведінку своїх клієнтів. Це ключ до побудови тісних стосунків із споживачами в цифрову епоху, відкриваючи можливості для додаткових продажів і зміцнюючи процеси управління ризиками – але, перекривши доступ, деякі фінтех-компанії позбавили комунальні банки цих можливостей для зростання.

І шкода тут не закінчується. Цифровізація – це не універсальний процес, і подібна недобросовісна практика заважає комунальним банкам створювати індивідуальні технологічні стеки, яких вони так потребують. Однією з найкращих рис цих комунальних провайдерів є те, що вони додають різноманіття до банківської екосистеми США – вони надзвичайно різноманітні, і це стосується їхніх технологічних потреб теж.

Для деяких пріоритетом буде економія коштів, інші шукатимуть більш дорогі, передові платформи даних. Деякі впроваджуватимуть технології, що допомагають краще розуміти свою клієнтську базу, тоді як інші прагнутимуть збільшити свої портфелі комерційних кредитів.

Простими словами, комунальні банки потребують свободи комбінувати різні платформи від різних провайдерів – і змінювати їх, якщо платформа не працює для них. Зловживання з боку фінтех-сектору, яке, коротко кажучи, змушує комунальні банки продовжувати підписувати дорогі контракти, цілком не відповідає цій ідеї.

Без сумніву, це стримує розвиток комунальних банків і, на жаль, вони здаються заручниками фінтех-компаній, що застосовують ці руйнівні тактики. Більше 90% комунальних банків прагнуть запровадити цифрову трансформацію, але не завжди знають, як це зробити. Так само менше 20% цих установ вважають, що мають достатній досвід у аналітиці даних. Враховуючи їхній брак технологічних знань, не дивно, що ці установи стали, як ягнята на заколення.

Розчарування викликає те, що я точно знаю, наскільки позитивний вплив можуть мати партнерства з фінтех-компаніями для малих банків. Коли вони працюють разом і впроваджують платформи, що безшовно інтегруються у системи комунальних банків, вони можуть допомогти банкам реалізувати величезний потенціал.

Я також знаю, наскільки критично важливі для цих менших установ продуктивні партнерства з фінтех-компаніями. Вони не можуть найняти сотні фахівців з науки про дані, як їхні конкуренти, тому змушені покладатися на партнерства – особливо коли гіганти сектору стають дедалі домінантнішими і продовжують виділяти мільярди на свої щорічні технологічні бюджети.

Більшість фінтех-індустрії дуже швидко підкреслили, що скасування правил відкритого банкінгу і обмеження доступу до даних клієнтів може поставити деяких провайдерів за межі бізнесу – і, не зрозумійте мене неправильно, я погоджуюся, що це був би жахливий результат. Скасування цих регуляцій було б кроком у неправильному напрямку, але це не змінює того факту, що їхній гнів викрив фундаментальну лицемірність.

Так, дані клієнтів – це життєва кров фінтех-провайдерів, але якщо є одна річ, яку я знаю напевне, то це те, що це також паливо для цифровізації комунальних банків. Доступ до них ніколи не має бути обмежений – і якщо сектор фінтеху не залишить свої руйнівні методи, я боюся, що він може назавжди зупинити цифровий розвиток малих банків.