Що потрібно для того, щоб стейблкоїни замінили банківські перекази у B2B платежах?

Міжнародні перекази вже давно є стандартом для B2B-платежів — закріпленою системою, яка працює, але мало хто назвав би її оптимальною через багатоденні терміни розрахунків та високі комісії. Але з ростом популярності стабільних монет у трансграничних транзакціях бізнес починає ставити більш фундаментальне питання: чи можемо ми повністю замінити перекази через банки?

У подкасті PaymentsJournal Авінеш Чідамбарам, засновник і генеральний директор Cybrid, та Джеймс Вестер, співголова відділу платежів у Javelin Strategy & Research, обговорювали, що потрібно зробити, щоб стабільні монети стали стандартним механізмом для B2B-платежів. Ще більш захоплююче — це можливість розширення застосування у сферах платежів, казначейства та переказів. «Існує безліч речей, які можна зробити краще, і ви навіть не вважаєте їх проблемою», — сказав Вестер. «Але можливо, з новими технологіями, ми зможемо зробити речі, про які ви навіть не знали, що вони можливі.»

Структурна неефективність

Перекази через банки працюють досить добре — вони переносять гроші від відправника до отримувача, що відповідає основній потребі. Однак більшість підприємств не бачить складної мережі систем і посередників, що стоять за цими транзакціями; вони просто будують свої процеси навколо банківських платежів.

З часом шари посередників зробили ці системи глибоко закріпленими та важкими для заміни. У минулому це мало сенс. Пересилання грошей через кордони та океани було ризикованою грою, і платити трохи більше за довіру та безпеку — це було додатковою цінністю, а не болісною витратою. Тепер часи (і рух грошей) змінилися. Організації мають доступ до інструментів, що дозволяють використовувати простіші, більш оптимізовані альтернативи з вбудованою довірою.

«Неефективність — це не лише технологічна проблема, а й структурна», — сказав Чідамбарам. «Чи то кореспондентські банки, клірингові палати, процесори, [or] відповідність, — ці процеси, що відбуваються у фоновому режимі між банками, коштують і часу, і складності, і є надзвичайно неефективними.»

Пошук покращень у B2B

Разом із новими технологіями з’явилися нові очікування щодо прозорості; компанії хочуть відстежувати свої платежі від моменту їхнього виходу з рахунку до моменту зарахування на рахунок отримувача. Однак це просто неможливо з переказами через банки. З іншого боку, стабільні монети пропонують повну відстежуваність — і підприємства це помічають. Вони можуть перевірити, часто у майже реальному часі, що кошти були отримані. Ця видимість сприяє зростанню інтересу, оскільки бізнеси бачать чіткі операційні переваги.

«Більшість підприємств зосереджені на своєму основному бізнесі, і потім вони кажуть: “Добре, чи можу я покращити деякі свої операції та фінанси як окрему сферу?”» — сказав Чідамбарам. «Тепер клієнт може зайти на нашу платформу і сказати: “Я хочу оплатити цей рахунок і завантажити його”. Ми можемо автоматично зняти кошти з рахунку клієнта для оплати, конвертувати їх у стабільні монети та надіслати стабількоін на гаманець отримувача.»

«Це може покращити B2B-платежі з двох точок зору», — продовжив він. «По-перше, це просто швидше. По-друге, ви бачите, що це вже здійснено — [ваш отримувач] фактично отримав кошти.»

Покращення користувацького досвіду

Протягом тривалого часу головним бар’єром для ширшого впровадження цифрових активів, включаючи стабільні монети, була погана користувацька взаємодія — складні інтерфейси та високий ризик помилок.

Компанії, такі як Cybrid, починають вирішувати ці проблеми у сферах роздрібних, комерційних та корпоративних платежів. Тепер досвід виходить за межі доступу до гаманця і включає більшу прозорість щодо статусу транзакцій і комісій.

Таємниця полягає у програмованості. За своєю природою стабільні монети можна запрограмувати — член команди з платіжних систем може встановити правила або тригери, які потім керують роботою платежів. Наприклад, умови оплати. Якщо потрібно щомісяця платити постачальнику, можна створити програмоване правило, яке гарантує своєчасну оплату, уникнення штрафів або пені та забезпечення безперервності бізнесу. Але сценарії застосування виходять за межі заздалегідь визначених правил і можуть ставати динамічними. «Ми починаємо бачити, як люди впроваджують ERP-інструменти з вбудованим інтелектом», — сказав Чідамбарам. «Де вони можуть сказати: “Гей, у вас закінчується запас, або потрібно зробити ці платежі. Ось усі ваші зобов’язання”. І з часом ми бачимо, що люди дійсно хочуть чекати якомога довше з цими платежами.»

Збереження існуючих робочих процесів

Команди з обліку та дебіторської заборгованості вже працюють у встановлених робочих процесах у фіатних валютах, таких як долар США або євро — для зарплати, виставлення рахунків тощо — і навряд чи вони повністю їх переглянуть. Добра новина полягає в тому, що стабільні монети працюють у фоновому режимі. Коли ви здійснюєте платіж, отримувач автоматично отримує свою місцеву валюту (або стабількоін, якщо обирає, але це не обов’язково). Водночас бізнес, що відправляє ці платежі, отримує переваги швидкості, економії коштів і прозорості.

«Ви матимете організацію, яка скаже: “Ось як я роблю зарплату для своїх місцевих співробітників, але мені потрібно зробити ще щось для своїх підрядників за кордоном і ще щось для постачальників”,» — сказав Чідамбарам. «Деякі з них раніше використовували лише перекази, але тепер приймають стабільні монети. Вони мають можливість обрати найзручніший спосіб для вирішення проблеми.»

Ці переваги особливо актуальні враховуючи зростаючу складність зарплатних процесів, включаючи нерегулярні графіки та трансграничні платежі. Стабільні монети можуть відігравати ключову роль у цьому. Наприклад, запроваджуючи моделі раннього доступу до зарплати, що дозволяють працівникам або постачальникам отримувати кошти раніше за традиційні платіжні цикли.

«Ви отримуєте зарплату кожні два тижні, бо так у нашій уяві це і має бути», — сказав Вестер. «Це повертається до прямого депозиту, а він — до того, що потрібно мати чек, і це — до всього, що входить у ці процеси. Те саме з AR/AP і багатьма нашими корпоративними платіжними процесами. Тепер ми можемо переосмислити багато з цих речей.»

Щось краще

На найближчий час стабільні монети співіснуватимуть із традиційними платіжними системами. Обидва механізми необхідні для підтримки трильйонів доларів, що рухаються через глобальні системи сьогодні. Але з ростом комфорту підприємств, постачальників і платників, більша частина цього обсягу, ймовірно, перейде до стабільних монет.

«Багато людей вважають, що цифрові активи та стабільні монети — це рішення, яке шукає проблему», — сказав Вестер. «Я скажу, що те, що ви робите зараз, є повільним, дорогим і неефективним, з шарами, які ви не бачите. Ви не вважаєте це проблемою, але можливо, тому що не знали, що існує щось краще.»

Залишковою перешкодою є інтеграція. Платежі стабільних монет ще не інтегровані у більшість корпоративних платформ, де традиційні методи, такі як перекази, залишаються стандартом. Але з розвитком постачальників і спрощенням інтеграції стабільні монети стануть більш доступними — відкриваючи ще ширші можливості застосування.

«Банки, платіжні системи, підприємства — великі й малі — всі вони думають про стабільні монети», — сказав Чідамбарам. «Як я можу скористатися цим? Які можливості мені потрібні? І тоді це починає відкривати розум людей: що ще я можу вирішити за допомогою цієї нової платіжної системи?»