Агентна торгівля оптимізована для ефективності. Малі підприємства візьмуть на себе ризик шахрайства.

Степані О’Коннор, Wind River Payments.

Рівень інтелекту для фінтех-професіоналів, які думають самостійно.

Первинна розвідка джерел інформації. Оригінальний аналіз. Внески від людей, що визначають індустрію.

Довіряють професіонали з JP Morgan, Coinbase, BlackRock, Klarna та інших.

Приєднуйтесь до Кругу щотижневої ясності FinTech →

Інструменти боротьби з шахрайством розроблені з урахуванням того, як люди зазвичай здійснюють покупки: як вони рухаються по сайту, скільки часу витрачають на перегляд і що змінюють перед натисканням купити. Ці сигнали зазвичай визначають, чи є транзакція законною.

Сучасні системи шахрайства вже здатні ідентифікувати традиційну поведінку ботів. Відмінність у тому, що агентний комерційний процес — інша справа. Штучні агенти можуть бути навчені імітувати людські шаблони настільки точно, що ці сигнали стають важчими для розпізнавання від людських покупців.

Навіть коли системи шахрайства працюють як слід, виникають окремі проблеми, коли ШІ починає приймати рішення про покупку.

Зазвичай агенти ШІ налаштовані на оптимізацію ціни та швидкості. Вони не зупиняються, щоб поставити під сумнів речі, які міг би зробити людина, наприклад, ціну, що здається трохи занизькою, продавця, який не є авторизованим роздрібним продавцем, або оголошення, що не зовсім відповідає бренду. Вони виконають інструкції. Така ефективність може покращити коефіцієнт конверсії, але водночас усуває рівні неформального фільтрування ризиків, які люди природно застосовують.

Оптимізація цін безпосередньо тисне на малі та середні підприємства. Якщо агенту наказано «купити X за ціну нижче Y», перемагає продавець із найнижчою ціною. Великі виробники та оператори високорозмірних ринків структуровані для конкуренції за ціною. Багато SMB-конкурентів змагаються за сервіс, спеціалізацію та довіру клієнтів. Автоматизована купівля послаблює ці переваги.

Підроблені оголошення також стають можливістю для машинної оптимізації. Людський покупець розпізнає, що товар із значною знижкою виглядає підозріло, а агент ШІ — ні, якщо його явно не запрограмували оцінювати легітимність бренду та цінові моделі. Продавці підробок не потребують значного зниження ціни, щоб перемогти. Навіть незначне зниження цін достатньо для автоматизованих покупок.

Фальшиві домени та сайти додають додатковий ризик. Якщо агенти здійснюють транзакції автономно, вони повинні оцінювати легітимність сайту. Клонований сайт може перехопити автоматичні замовлення, перш ніж споживач зрозуміє, що щось не так. Репутаційний збиток зазнає справжній продавець. Менші підприємства зазвичай позбавлені інструментів моніторингу та ресурсів безпеки, які використовують великі компанії для швидкого виявлення та припинення імітації.

З боку платіжної системи ми бачимо, наскільки швидко поширюється інформація, коли поведінка транзакцій змінюється. Моделі повернення коштів, оцінка шахрайства та процеси розгляду були розроблені з урахуванням людської поведінки при покупках. Якщо транзакції, керовані ШІ, збільшать кількість суперечок щодо підробок або претензій на несанкціоновані покупки, перші фінансові втрати зазнають SMB.

Навіть якщо споживачі приймають нововведення поступово, рішення щодо інфраструктури вже приймаються. Постачальники платіжних та програмних рішень мають адаптувати моделі ризику до масштабування автоматизованих покупок.

Це означає:

* оновлення моделей шахрайства з урахуванням поведінки машин
* впровадження стандартів перевірки продавців, що читаються машинами
* моніторинг клонованих або схожих сайтів
* уточнення відповідальності та процедур розгляду спорів щодо покупок, ініційованих ШІ

Торгівля, керована ШІ, може бути більш ефективною. Але без змін у інфраструктурі вона також перенесе ризики шахрайства та ціновий тиск на найменших гравців ринку.

Якщо змінюється покупець, мають змінитися й моделі ризику та рамки відповідальності.

Про автора

Степані О’Коннор — директор з операцій та досвіду продавців у Wind River Payments, де вона керує командою менеджерів з відносин, які безпосередньо працюють із клієнтами, допомагаючи їм орієнтуватися у складнощах сучасних платежів — від обробки транзакцій до запобігання шахрайству та досвіду клієнтів. Вона має понад десять років досвіду у фінансових послугах, тісно співпрацюючи з продавцями та платіжними партнерами.