Як мають конкурувати застарілі банки із Chime?

Chime побудувала свій бренд на простій обіцянці: вона не схожа на традиційні банки. Для покоління молодших, фінансово обтяжених клієнтів, це послання знайшло відгук — і Chime підтвердила це додатком, який легко приєднатися і ще легше використовувати.

Це піднімає важливе питання для спадкових установ. Якщо Chime не відрізняється функціями, що ж тоді є рушієм її успіху? У новому звіті Chime виграє сьогоднішніх клієнтів, але фінансові інститути все ще можуть виграти завтра, Грегорі Магана, аналітик цифрового банкінгу в Javelin Strategy & Research, аналізує справжні драйвери успіху Chime.

«Chime не обов’язково робить щось особливе з точки зору пропозиції продукту», — сказав Магана. «Що б Chime не робила, роблять і традиційні банки, але можливо з трохи гіршою реалізацією.»

Як відрізняється Chime

Коли Javelin оцінив Chime за допомогою своєї системи оцінки мобільного банкінгу, компанія показала погані результати. Немає вражаючого набору мобільних функцій або ексклюзивних продуктів, які не могли б повторити традиційні банки.

«Там немає багато секретного соусу», — сказав Магана. «Одна річ, яка трохи особлива — це те, що якщо ви створите прямий депозитний зв’язок з Chime, ви зможете розблокувати багато переваг і перевести свій рахунок у преміум-рівні. Якщо ви у спадковому фінансовому інституті, можливо, доведеться платити за це або стикнутися з більш високим порогом для прямого депозиту.»

Відмінність Chime полягає в іншому. Клієнти, які щомісяця перераховують щонайменше 200 доларів на свої рахунки, отримують вищу віддачу за заощадженнями. З щомісячними внесками у 3000 доларів або більше — приблизно повна зарплата для багатьох — вони отримують доступ до кешбеку та ряду додаткових переваг. Chime також пропонує забезпечену кредитну картку, розроблену для клієнтів, які прагнуть побудувати або відновити кредит.

Уникаючи сміттєвого ящика

Один із способів конкурувати з Chime — це відповідати або перевищувати її простоту використання. Додаток Chime пропонує менше функцій, що означає менше безладу для користувачів, не позбавляючи їх необхідних продуктів.

Банки, які намагаються конкурувати, розширюючи набір функцій, повинні переконатися, що ці функції організовані логічно і легко знаходяться.

«Ми писали багато про меню «Більше» у вашому додатку, і Бог знає, що там є», — сказав Магана. «Там можуть бути служби підтримки клієнтів, замовлення чеків або всілякі самостійні послуги. Ми називаємо це сміттєвим ящиком. Це не дуже корисно, тому що ви фактично не залучаєте людей за межі головної сторінки. Якщо хтось запитає себе, чи доступна XYZ-функція, і вона не там, де вони шукають, скільки часу вони витратять, щоб возитися у вашому мобільному додатку для банкінгу?»

«Якщо ви просто пропонуєте безлад, люди подивляться на Chime і скажуть: о, це легкий у використанні банківський додаток», — додав він. «Я можу використовувати його, щоб контролювати свої фінанси.»

Зменшення цифрових пропозицій виключно заради простоти було б помилкою.

«Ми не кажемо, що потрібно зменшувати все», — сказав Магана. «Якщо у вашому додатку немає інструментів для фінансової грамотності, бюджету або прогнозування грошового потоку, це може нашкодити вам із більш зрілими клієнтами.»

Стати довіреним партнером

Банки можуть перетворитися з обробників транзакцій у довірених партнерів, використовуючи цифрові канали для керівництва клієнтами, а не для допомоги їм уникати помилок, отримуючи при цьому прибуток.

Наприклад, Chime не стягує плату за overdraft. Якщо на рахунку недостатньо коштів, транзакція просто відхиляється. Клієнти уникають отримання штрафу у 35 доларів за невеликий покупку, яку вони не могли покрити.

Цей підхід позиціонує Chime як партнера у фінансовому житті своїх користувачів, а не як установу, яка отримує вигоду з їхніх помилок. Це більше відображає зміну менталітету, ніж чисто технологічну інновацію.

Перспективи майбутнього Chime

Одним із потенційних недоліків стратегії Chime є природна точка завершення у життєвому циклі клієнта. Користувач може приєднатися як молодий дорослий, який потребує лише базового чекінгу, заощаджень і інструментів для побудови кредиту. Але з розвитком життєвих обставин — наприклад, створенням сім’ї або купівлею будинку — обмежені пропозиції Chime можуть більше не відповідати їхнім потребам.

«Вони не пропонують преміальні кредитні картки або фінансових планувальників», — сказав Магана. «У них навіть немає відділення, щоб поговорити з кимось, хто знає про це все. Куди тоді звертатися?»

З огляду на майбутнє, у Chime є перевага у тому, що вона розробила власну банківську платформу. Обробляючи транзакції внутрішньо, вона зменшує залежність від третіх сторін і знижує витрати. Ця інфраструктура також може забезпечити більшу гнучкість у впровадженні цифрових функцій, оскільки у Chime є прямий доступ до поведінки клієнтів.

У своїй основі, сила Chime полягає у її орієнтації на клієнта. На відміну від цього, більші банки часто здаються безособовими.

«Клієнти повинні входити у ваш онлайн-банкінг і мобільний додаток, бо це центр їхнього фінансового життя», — сказав Магана. «Це довірене місце, де вони можуть перевірити свої баланси і зробити перекази, але вони також можуть отримати поради та розуміння свого грошового потоку і бути впевненими, що інструменти там — щоб допомогти їм, а не просто поставити галочку десь у глибинах сміттєвого ящика. Це, мабуть, найширша стратегічна порада, яку ми можемо запропонувати.»