Позови на соціальне забезпечення у 62 отримують обговорення у соцмережах — експерти радять діяти обережно

Westend61

Коли подавати заявку на пенсійні виплати соціального забезпечення — одне з найважливіших фінансових рішень, яке приймає пенсіонер.

Деякі інфлюенсери в соціальних мережах нещодавно заявили, що розгадали код цього рішення — але експерти кажуть, що обчислення, яке вони використовують, пропускає важливий контекст.

Деякі інфлюенсери стверджують, що починати отримувати пенсійні виплати соціального забезпечення вже з найранішого можливого віку — 62 роки, оскільки сукупні виплати можуть бути більшими, якщо почати раніше, хоча вищі щомісячні виплати приходять із затримкою.

Ідея базується на “точці беззбитковості” — моменті, коли затримка виплат приносить більше загального доходу, ніж подача заявки раніше. Зазвичай це припадає на пізні 70-ті або ранні 80-ті роки.

Дізнайтеся більше про персональні фінанси на CNBC

• Вживані електромобілі стрімко зростають — як їхні витрати на володіння порівнюються з бензиновими автомобілями
• Трамп заявив, що 465 000 доларів у пенсійних заощадженнях — це “багато”. Чи так це?
• Нові випускники коледжів переоцінюють початкову зарплату майже на 24 000 доларів, повідомляє дослідження
• Заяви про “точку беззбитковості” соціального забезпечення викликають ажіотаж у соцмережах — експерти закликають до обережності
• CNBC’s Financial Advisor 100: найкращі фінансові радники, топ-фірми за рейтингами

Адміністрація соціального забезпечення колись надавала аналіз точки беззбитковості для отримувачів пенсій. Однак у 2008 році SSA припинила цю практику через занепокоєння всередині агентства, а також з боку зовнішніх зацікавлених сторін і дослідників, що це може спотворювати рішення щодо подачі заявки.

Наступні дослідження, опубліковані у 2011 році компанією Rand Corp., некомерційним аналітичним центром, виявили, що аналіз точки беззбитковості може мати “дуже сильний вплив” на стимулювання людей подавати заявку раніше, що може назавжди зменшити розмір їхніх щомісячних виплат.

Чому “точка беззбитковості” — неправильне формулювання

Однією з головних проблем є те, що ніхто не знає, коли помре, що робить аналіз точки беззбитковості неточним. Більше того, соціальне забезпечення можна вважати страховкою на довголіття, яка може захистити вас від перевищення ваших заощаджень.

“Я все ще вважаю, що аналіз точки беззбитковості — неправильне формулювання для розгляду, коли брати пенсійні виплати соціального забезпечення,” — сказав Джейсон Фіхтнер, колишній керівник Адміністрації соціального забезпечення, який працював у агентстві, коли воно припинило використання цієї оцінки.

Фіхтнер раніше обіймав посади заступника комісара та головного економіста SSA. Зараз він є старшим співробітником у Національній академії соціального страхування, некомерційній організації, що зосереджена на програмах соціального захисту, та виконавчим директором Інституту доходів на пенсії LIMRA, дослідницької ініціативи в межах страхової торгової асоціації LIMRA.

дивіться зараз

ВІДЕО11:3911:39

Затримка виходу на пенсію може не підходити всім

Маркети та політика Цифрове оригінальне відео

Замість цього експерти, включаючи Фіхтнера, кажуть, що отримувачі пенсій повинні враховувати інші фактори при вирішенні, коли подавати заявку на пенсійні виплати соціального забезпечення, зокрема, як час вплине на розмір їхніх щомісячних виплат.

Подача заявки у віці 62 років забезпечує мінімальну щомісячну виплату. Отримувачі, які чекатимуть до повного пенсійного віку — зазвичай 66 або 67 років залежно від року народження — отримають 100% від зароблених ними виплат. Очікуючи до 70 років, люди отримують максимальну виплату, що на 77% більша за щомісячний чек, якщо чекати з 62 років, згідно з Фіхтнером.

“Ще один спосіб подати цю дискусію — зрозуміти, що подача заявки будь-якого віку до 70 років — це штраф,” — сказав Фіхтнер.

Хоча формулювання “точки беззбитковості” спочатку може зробити того, хто подає заявку у 62 роки, більш вигідним, він залишатиметься позаду протягом усього життя після досягнення особистої точки беззбитковості, сказав Фіхтнер.

Ось деякі інші фактори, які, за словами експертів, також слід враховувати при вирішенні, коли подавати заявку на соціальне забезпечення.

Розгляньте, скільки ви можете прожити

Починаючи з питання “Як довго я можу прожити?” потенційні отримувачі отримають іншу відповідь, ніж запит “Як довго я проживу?” — сказав Джо Елсассер, сертифікований фінансовий планувальник і президент компанії Covisum, що розробляє програмне забезпечення для подачі заявок на соціальне забезпечення.

Так само Адміністрація соціального забезпечення у своїх навчальних матеріалах зазначає, що “пенсія може тривати довше, ніж ви думаєте,” і багато людей житимуть довше за середню тривалість життя.

дивіться зараз

ВІДЕО2:3702:37

Що потрібно знати про соціальне забезпечення, коли програмі виповнюється 90 років

Новинні відео

Враховуйте решту вашого фінансового плану

Зосереджуючись лише на аналізі точки беззбитковості, потенційні отримувачі соціального забезпечення ігнорують врахування всього свого фінансового плану, згідно з Елсассером.

До цього належить вплив їхнього доходу на податки, а також те, як їхній дохід від виплат вплине на решту їхнього портфеля, сказав Елсассер.

Хоча деякі подають заявку на соціальне забезпечення раніше, щоб інвестувати ці гроші, важливо пам’ятати, що інвестиційні доходи не гарантовані. Проте ті, хто затримує подачу заявки, отримують 8% додаткової виплати за кожен рік очікування від повного пенсійного віку до 70 років — гарантований дохід, який важко повторити на ринку.

Плануйте для себе та вашого подружжя, якщо ви одружені

Одружені пари, де один із партнерів заробляє вищу зарплату, “справді не повинні використовувати точку беззбитковості як точку прийняття рішення,” — сказав Елсассер.

Вищий заробітчанин може враховувати, скільки він проживе, при вирішенні подати заявку на виплати. Але якщо він не враховує, скільки проживе його партнер, це може спричинити значне зниження виплат для його партнера у разі смерті вищого заробітчанина, сказав Елсассер.

Розгляньте, що зробить вас щасливішими

Хоча експерти кажуть, що зазвичай краще чекати до 70 років, щоб подати заявку на пенсійні виплати соціального забезпечення, дослідження, опубліковане у 2022 році Національним бюро економічних досліджень, показує, що лише близько 10% людей фактично це роблять.

Опитування AARP 2025 року виявило, що все більше людей подають заявку раніше, переважно через побоювання щодо фінансового майбутнього соціального забезпечення через повідомлення про закінчення грошей у його трастових фондах.

дивіться зараз

ВІДЕО0:2200:22

Що потрібно знати про соціальне забезпечення

Ваші гроші

Очікування подачі заявки може бути важким, особливо якщо доход або здоров’я викликають занепокоєння.

Однак Елсассер сказав, що клієнти, які чекали до 70 років, найщасливіші, через більші виплати, які вони отримують щомісяця. Більше того, їм не потрібно так сильно турбуватися про коливання ринку, що впливають на їхній дохід.

“На портфель зараз набагато менше стресу,” — сказав Елсассер.

Обирайте CNBC як улюблене джерело в Google і ніколи не пропустіть жодної новини від найбільш довіреного імені у бізнес-новинах.