Чому один із найбільших автопозикодавців країни не турбується через високі ціни на автомобілі або «постійні кредити»

У цій статті

• COF

Слідкуйте за улюбленими акціямиСТВОРИТИ БЕЗКОШТОВНИЙ ОБЛІК

Вживані автомобілі пропонуються для продажу в автосалоні 11 липня 2023 року в Чикаго, Іллінойс.

Скотт Олсон | Getty Images

Голова одного з найбільших у країні кредиторів автокредитування не надто стурбований зростанням споживчого боргу за автомобілями та завищеними цінами на вживані автомобілі, що призводить до подовження кредитних термінів при купівлі транспортних засобів.

Його головна причина? Відсоток доходу, який споживачі витрачають на свої автомобілі, залишився відносно стабільним у порівнянні з 2019 роком, до того як пандемія коронавірусу спричинила завищення цін через зростання попиту, але низькі запаси залишалися.

«Якщо б я просто сказав вам: “Ціни на автомобілі зростають, відсоткові ставки зростають, ціни на страхування зростають,” ви б сказали: “Знаєте що, споживачі, мабуть, платять більше у співвідношенні до доходу,”» сказав президент автосектору Capital One Санджів Яджнік CNBC. «Однак, якщо подивитися на кожен п’ятилітровий рівень зарплати та доходів людей, співвідношення платежу до доходу залишалося досить стабільним.»

Хоча Capital One повідомляє, що середні щомісячні платежі за автомобіль зросли з 390 до 525 доларів з 2019 року, дані, надані виключно CNBC з його автомобільного підрозділу, свідчать, що вартість транспортних засобів залишалася відносно стабільною у порівнянні з доходами. Це тому, що загалом співвідношення платежу до доходу залишалося стабільним приблизно на рівні 10% з 2019 року, згідно з даними автомобільного підрозділу американського банку.

Capital One Auto виявив, що 80% покупців автомобілів, які фінансують транспортний засіб, мають співвідношення платежу до доходу нижче за загальноприйнятий поріг у 15%.

«Споживачі проявляють обережність. Вони відповідальні. Це набагато здоровіший спосіб діяти, ніж альтернативний, оскільки це не є необов’язковими витратами,» сказав Яджнік, маючи на увазі, що споживачі пріоритетно оплачують транспортні засоби для пересування, включаючи роботу.

Щоб досягти цієї мети, однак, все більше споживачів беруть на себе довші кредити, щоб зберегти платежі доступними.

Думка ветерана автокредитування контрастує з іншими в галузі, які вважають, що довгострокові кредити шкодять гаманцям споживачів.

Вони стверджують, що так звані «кредити навічно» тривалістю шість років або більше призвели до того, що багато покупців, особливо тих, хто купує нові автомобілі, залишаються у боргу щодо вартості своїх автомобілів і вантажівок. Це означає, що вони винні більше, ніж коштує їхній транспортний засіб, коли вирішують його обміняти.

Згідно з даними Edmunds, приблизно 26% вживаних автомобілів, куплених з обміном, мали негативний капітал у цьому році до квітня. Сума негативного капіталу в середньому становила 5105 доларів, що на 35% більше ніж у 2019 році.

«Зі збільшенням середньої тривалості кредиту темп погашення боргу сповільнюється,» написала Джессіка Калдвелл, керівник аналітики CarMax’s Edmunds, у недавньому онлайн-посту. «Якщо споживачі тоді рано обмінюють свій автомобіль з будь-якої причини, вони все більше залишаються з більшою заборгованістю по кредиту.»

Щодо фінансування нових автомобілів у першому кварталі, 90,2% нових кредитів на автомобілі з обміном з негативним капіталом мали терміни не менше 72 місяців, а 43% — до 84 місяців, згідно з Калдвелл. Середня сума негативного капіталу при обміні становила 7183 долари за квартал для нових автомобілів, згідно з даними Edmunds.

Ці цифри зростають з 2022 року, коли завищені ціни на вживані автомобілі через пандемію та дефіцит чіпів захистили більше покупців від боргів при купівлі наступного авто.

Споживачам потрібно тримати свої автомобілі довше, щоб зробити довгі кредити вигідними, за словами Яджніка. Але це також може спричинити зростання витрат на обслуговування, а також підвищити ймовірність того, що автомобіль потребує ремонту, що перевищує його вартість, або його потрібно списати зовсім.

«Так, потрібно більше часу, щоб отримати свою капіталізацію, але тим часом ви користуєтеся автомобілем і заробляєте гроші,» сказав Яджнік, 28-річний ветеран Capital One, який керує автокредитним відділом з 2008 року.

Середня ціна вказаного в списку вживаного автомобіля становила 25 390 доларів у березні, згідно з останніми даними Cox. Це порівняно з новими автомобілями, які швидше знецінюються, — 48 667 доларів.

Cox Automotive повідомляє, що якщо все інше рівно при кредитуванні на 30 000 доларів під 9% річної ставки, то вартість такого кредиту на 84 місяці буде на 3100 доларів більшою, ніж на 48 місяців. Однак різниця у щомісячних платежах становить 264 долари, що, за словами Яджніка, робить його більш доступним для багатьох споживачів, особливо тих, хто належить до нижчих доходних груп.

«Очевидно, будуть проблеми в окремих сегментах, але потрібно починати з іншого місця — з того, з якої причини люди купують автомобілі і чи роблять вони це ірраціонально?» сказав Яджнік.

Обирайте CNBC як ваш улюблений джерело в Google і ніколи не пропустіть жодного моменту від найбільш довіреного імені у бізнес-новинах.