В процесі кредитування: важко відмовитись від ручної перевірки

Бізнес-менеджмент

Залучення кредиту на середньому етапі вважається тим, хто приймає ризики та керує ними після надання кредиту, є тим, хто з’єднує ризики від передкредитної до посткредитної стадії.

◎ Побудова моделі управління ризиками

Згідно з результатами зворотного зв’язку, 16 опитаних споживчих фінансових установ у середньому етапі кредитування згадали про створення системи кредитного затвердження в реальному часі за допомогою технологій штучного інтелекту, хмарних обчислень, великих даних, а ще 3 установи використовують поєднання традиційної ручної роботи та систем управління ризиками.

Динамічне управління ризиками

Самостійне створення цифрової інфраструктури

◎ Погашення боргу — ключовий аспект управління ризиками

Загалом, на основі інформації від 16 споживчих фінансових установ, у процесі кредитування щодо класифікації користувачів, ці установи оцінюють здатність користувачів погашати борги за кількома параметрами, включаючи історію кредитування, стан активів, стабільність споживання тощо.

Комплексна оцінка здатності погашати борги

Багатовимірні дані

На середньому етапі кредитування створюються складні моделі ризиків і стратегії, що балансують між допуском і ціноутворенням, без використання передових алгоритмів машинного навчання та багатих даних не обійтися.

◎ Використання та збір даних

З точки зору джерел збору даних, 16 опитаних фінансових установ використовують переважно внутрішні масиви даних про користувачів та глибоку інтеграцію з даними валютного ринку, використовуючи переваги накопичення даних позичальників для глибокого аналізу на основі складних бізнес-сценаріїв і великих обсягів даних (603138), збираючи різноманітні ризикові дані клієнтів.

Точне формування профілю користувача

Множинний збір даних

◎ Прогрес у дослідженнях та результати

Згідно з даними, що надходять від 16 опитаних установ, через різний масштаб і доходи, інвестиції у дослідження і технологічні досягнення також суттєво різняться.

Відчутний ефект у боротьбі з шахрайством

Двоїстий рівень кількості патентів

Труднощі у розвитку бізнесу

Крім різниць у технологічних інвестиціях, кожна споживча фінансова установа має свої особливості щодо труднощів у середньому етапі кредитування та можливих рішень.

◎ Недосконалість оцінювальних даних

На даний момент внутрішні дані про доходи, зобов’язання та кредитну історію в країні ще недостатньо повні, і споживчі фінансові установи стикаються з браком ефективної підтримки даних при оцінці здатності користувачів погашати кредити.

Рішення: постійне залучення точних і ефективних сторонніх даних про доходи або зобов’язання, розробка моделей перевірки доходів і зобов’язань для швидкої та ефективної перевірки здатності позичальника погашати борги.

◎ Проблеми між “загальним” і “вигідним”

У контексті зниження загальної ставки відсотків у галузі споживчого кредитування, протиріччя між “загальним” і “вигідним” стає очевидним, а посилена конкуренція на ринку вимагає більш точного управління існуючими клієнтами, включаючи більш точне попереднє виявлення ризикових користувачів, підвищення їхньої лояльності тощо.

Рішення: постійне просування цифровізації, підвищення ефективності залучення клієнтів за допомогою технологій, зниження ручних витрат, а також використання технологій для подолання труднощів у процесі розширення бізнесу.

(Редактор: Ма Цзінлу HF120)