ACH і шлях до майбутніх готових до платежів систем

ACH є важливою частиною платіжної інфраструктури США, забезпечуючи значну частку обсягів транзакцій і підтримуючи важливі сценарії використання, такі як платежі постачальникам, зарплатні та багато інших. Незважаючи на конкуренцію з боку новіших систем, що виконують подібні функції, ACH продовжує зростати вражаючими темпами.

У подкасті PaymentsJournal Радха Суварна, головний директор з продуктів платіжних систем у Finastra, та Джеймс Вестер, співголова відділу платіжних систем у Javelin Strategy & Research, обговорювали, чому платежі ACH залишаються настільки стійкими та цінними, і підкреслювали переваги для фінансових установ, які розглядають можливість пропонувати платежі ACH своїм клієнтам.

Старе знову стає новим

Коли говорять про фінтех у контексті модернізації фінансових послуг, часто припускають, що «старе» означає застаріле, а «нове» — переважне. Хоча ACH вважається застарілою системою, вона все ще дуже надійна. Вона була розроблена для конкретного типу платежів: високого обсягу, передбачуваних транзакцій, які потрібно планувати, таких як зарплата або оплата рахунків.

«Одна з причин, чому ACH продовжує зростати, — це те, що ми можемо планувати ці передбачувані платежі», — сказав Вестер. «Якщо ви можете все спланувати заздалегідь, це стає чудовою системою для обробки таких типів платежів.»

Сучасний двигун платежів ACH

З огляду на майбутнє, ACH має стати сумісною з іншими платіжними системами. Забезпечення впередсумісності дозволяє галузі використовувати нові технології, такі як штучний інтелект, і безперешкодно інтегрувати їх з ACH, покращуючи такі сфери, як виявлення шахрайства та автоматизація.

Як виглядає сучасний двигун платежів ACH з операційної точки зору? Насамперед, він повинен бути хмарно-орієнтованим і модульним. Він має використовувати сучасні технології, такі як мікросервіси та API, для безперешкодного підключення до систем як верхнього, так і нижнього рівня. Платформа також має бути спроектована для масштабування обсягів вгору або вниз за потреби, враховуючи, що ACH не обов’язково має працювати цілодобово і має піки обсягів.

«Якщо ми зможемо масштабувати інфраструктуру вгору і вниз за необхідності для більш ефективного загального витрат на володіння, це стане значною перевагою», — сказав Суварна. «Це буде особливо ефективно у періоди високого обсягу транзакцій.»

Ще одним важливим компонентом впередсумісності є можливість тестувати нові сценарії використання та швидко експериментувати. Наприклад, розумне маршрутизування між пакетними платежами та платежами у реальному часі може бути запропоноване як додаткова послуга. Щоб визначити, чи створюють такі можливості значущий вплив, організації потребують платформ, що дозволяють швидке тестування із можливістю швидко відмовитися або масштабувати успішні результати.

Фінансові установи можуть покладатися на сучасне рішення ACH для інтеграції з хмарно-орієнтованими та API-орієнтованими системами, що дозволяє швидше та ефективніше запускати нові пропозиції.

Також важливо зазначити, що хоча сама система очищення ACH ще не перейшла на ISO 20022, багато корпорацій вже використовують цю стандарт для своїх подань. Сучасна платформа ACH має бути здатною обробляти це та майбутню міграцію системи очищення безперешкодно, враховуючи вже побудовані складні робочі процеси навколо ACH.

Пошук ROI: Вартість

ROI від ACH можна розглядати з двох основних точок зору: витрати та доходи. З точки зору витрат, перша — інфраструктура. Платформи, побудовані на відкритих технологіях та сучасних програмних стеків, зазвичай дешевші за застарілі системи.

Другий драйвер витрат — обслуговування та оновлення програмного забезпечення. Оскільки з’являються нові сценарії використання у корпоративному та роздрібному сегментах, і стандарти продовжують розвиватися, підтримка змін може бути дуже дорогою для застарілих платформ.

«Менше розробників доступно для кодування на старих технологіях, таких як COBOL», — сказав Суварна. «Що означає, що в найближчому майбутньому таких фахівців буде менше для внесення необхідних змін. Спеціалізовані ролі, пов’язані з інфраструктурою, де є людина, яка дійсно знає систему, — ціна на них зростає.»

Третя сфера витрат — операції. Сьогодні обробка винятків та повернень для ACH часто керується окремо від інших систем очищення. Об’єднання цих процесів у єдину платформу та використання технологій, таких як штучний інтелект, може оптимізувати операції.

«Я не кажу, що сьогодні не можна використовувати технології штучного інтелекту та машинного навчання для виявлення платежів, що потребують корекції, на основі даних, що надходять із застарілих можливостей ACH», — сказав Суварна. «Але більш відкритий сучасний стек робить це легше та швидше.»

Пошук ROI: Доходи

З точки зору доходів, основна можливість для банків полягає у диференціації через покращений досвід користувача. Приклади включають пропозиції, такі як розумне маршрутизування між ACH та платежами у реальному часі. Другий шанс — це інноваційні сценарії використання, коли банки створюють диференційовані цінні пропозиції навколо ACH, що відрізняють їх від конкурентів.

«Коли люди починають говорити про ROI, я часто чую, що вони говорять про доходи перш за все», — сказав Вестер. «Але потрібно бути обережним, говорячи про оновлення систем з точки зору доходів. Щоб продати це керівництву, починайте з неминучих речей, які потрібно закінчити, і де можна уникнути витрат.»

Пошук партнера

Фінансові установи, що починають цей процес модернізації, потребують партнерів із досвідом у кількох сферах впровадження. Широка перспектива допомагає визначити залежності, усунути сліпі зони та застосувати найкращі практики. Досвідчений постачальник розуміє оптимальний шлях і знає, де існують поширені помилки, і може спрямувати установи до масштабованих, майбутньо-готових рішень.

«Мені подобається фраза “риби не знають, що вода мокра”,» — сказав Вестер. «Часто фінансові установи працюють своїми системами так довго, що вони вже не здаються неефективними, просто тому, що вони все ще працюють. Хороший партнер може прийти і сказати, ось найкращі практики, ось речі, де ви можете бути сліпими до своїх проблем.»

Finastra, наприклад, обслуговує як великі підприємства, так і клієнтів середнього сегмента. Вони створили Global PAYplus для великих підприємств і Payments to Go для клієнтів середнього бізнесу — обидва на хмарно-орієнтованих платформах, що підтримують сучасну очищення ACH. Ця єдина сучасна платформа для платежів підтримує кілька типів очищення з єдиним досвідом користувача для всіх систем і забезпечує впередсумісність, що дозволяє платформі підтримувати майбутні сценарії використання.

«В кінці кінців, ACH — це не просто технологічна модернізація, — сказав Суварна. — Це трансформація бізнес-процесів навколо дуже важливої інфраструктури, яка обслуговує багато корпоративних і роздрібних потреб клієнтів.»