Модернізація платежів: подолання найскладніших технологічних викликів

Банки змагаються за модернізацію своїх платіжних систем, оскільки зростає кількість платежів у реальному часі, а штучний інтелект починає переосмислювати кожен аспект галузі. Те, що колись здавалося оновленням бек-офісу, тепер є критично важливим пріоритетом — одним із тих, що можуть визначити стосунки з клієнтами та позиціювання на ринку.

У вебінінарі PaymentsJournal, Скотті Перкінс, керівник з управління продуктами в ACI Worldwide, Тайлер Пічач, глобальний керівник стратегії штучного інтелекту в Microsoft, та Джеймс Вестер, співкерівник платіжних рішень у Javelin Strategy & Research, обговорювали, що банки мають зробити для підготовки до цих змін — і ціну відставання.

Модернізація рухається швидко

Опитування ACI серед 200 банків минулого року показало, що модернізація є їхнім головним пріоритетом. Банки прагнуть швидше запускати нові продукти на ринок і пропонувати інноваційні рішення клієнтам. Справжня модернізація виходить за межі додавання нової платіжної системи; вона піднімає важливі питання щодо готовності, впровадження хмарних технологій, нативної архітектури, управління ризиками та масштабованості.

Цифрові канали розвиваються швидше, ніж можуть підтримувати платіжні ядра. Хоча динаміка навколо API та впровадження хмарних технологій сильна, реалізація залишається нерівною, значно варіюючи залежно від регіону та випадку використання.

Штучний інтелект ще більше підсилює терміновість модернізації. Банки мають враховувати не лише те, як AI покращить досвід клієнтів, а й як він оптимізує бек-офісні процеси, що лежать в основі платежів.

“Використання нових інструментів навколо AI, а також розуміння та переписування коду — це чудове місце для навчання людей і для клієнтів, щоб зрозуміти, як використовувати AI,” сказав Пічач.

Вестер додав: “Може статися так, що щось вразить усіх у обличчя і скаже: вам дійсно потрібно робити набагато більше для підготовки до майбутнього.”

Розумні платежі, розумне банківництво

Вибір партнерів із глибоким розумінням платіжної сфери та високою довірою може бути важливим першим кроком. Партнери, які можуть використовувати всі типи платежів, допомагають уникнути фрагментації інфраструктури.

Єдина, цілісна інфраструктура дозволяє банкам швидко та ефективно запускати миттєві платежі. Вона також створює можливості для впровадження нових пропозицій, таких як FedNow і RTP, поряд із переказами та пакетними платежами.

“Що, якщо вчора споживач використовував дебетові системи для платежу, а завтра — FedNow?” сказав Перкінс. “Як банк ефективно та операційно керує цим переходом і робить його безшовним для клієнтів? Тут потрібно залучати партнерів із досвідом у демонстрації тих історичних випадків використання, але з єдиним зовнішнім виглядом і логікою оркестрації, яка може надійно керувати цими типами платежів.”

Створення масштабованості та стійкості

Стратегія, орієнтована на хмару, не може йти на компроміс із масштабованістю або стійкістю при впровадженні нових рішень. Динамічна масштабованість означає більше, ніж просто обробку трафіку — вона включає управління витратами та очікуваннями. Наприклад, вона усуває потребу в надмірній внутрішній інфраструктурі, яка має бути надмірно запланована для обробки пікових навантажень. Ніколи не має виникати враження — ні у клієнтів, ні у банку — що доступність обмежена.

Стійкість виходить за межі простої роботи системи. Вона включає здатність безпечно продовжувати обробку під навантаженням, будь то раптові сплески обсягів, спроби шахрайства або збої мережі.

“Одна з ідей, яку ми обговорюємо у сучасних платежах, — це те, що відмови неминучі,” сказав Пічач. “Ви маєте проектувати системи з мантрою, що щось зламається. Ми повинні переконатися, що ці безперервно працюючі компоненти можуть продовжувати функціонувати.”

Ризики пропущених можливостей

Протягом десятиліть банки покладалися на платіжні системи, які, хоча й надійні, тепер показують свій вік. Спадщина коду та інфраструктури стає все більш крихкою, що підвищує ймовірність збоїв, повільної роботи та повних відмов. Підтримка додатків COBOL і шарів налаштувань, доданих з часом, вже не є лише технічною проблемою — це стратегічна.

Одночасно платежі прискорюються. Платежі у реальному часі зменшують час реакції, ускладнюючи виявлення та запобігання шахрайству. Цей прискорений темп вимагає не лише платіжних систем, а й операційних систем, здатних реагувати так швидко, як і транзакції.

“Наступний аспект — це довіра клієнтів,” сказав Пічач. “Якщо ви не будете високодоступними, якщо не матимете правильних засобів боротьби з шахрайством, ви втратите довіру клієнтів. Ви послабите їх бажання співпрацювати з вами у платіжних операціях.”

Перші кроки

Модернізація — це більше, ніж оновлення інфраструктури. Це можливість переосмислити проблеми, які організація намагається вирішити — як внутрішньо, для підвищення операційної ефективності, так і зовні, для покращення досвіду клієнтів.

Швидкі перемоги важливі: повторювані шаблони, що приносять відчутні бізнес-вигоди на ранніх етапах, створюють імпульс і довіру для ширшої трансформації. А AI? Він може допомогти швидше реалізовувати ці досвіди.

Лідери стратегій банків мають поставити собі питання: де ми хочемо бути через п’ять років? Які тренди нам слід підтримувати — чи то перехід від переказів через дротові системи до миттєвих платежів, чи інтеграція стабільних монет і криптовалют, що з’являються під Act Genius?

Перший крок — впровадження платформи, яка може еволюціонувати разом із ринком, дозволяючи банкам швидко інновувати і конкурувати з уже активними гравцями.

“Минулого тижня ми бачили дуже велику компанію, яка говорила про отримання банківської ліцензії в США для кредитування,” сказав Пічач. “Але всі вони з’являються на ринку, і банки конкурують із ширшим колом гравців. Вони мають бути здатними інновувати, щоб швидко запускати нові продукти.”

Майбутнє

Миттєві платежі — це лише початок. Банкам потрібна стійка інфраструктура та надійні дані для масштабування, при цьому дотримуючись вимог щодо боротьби з відмиванням грошей та інших фінансових злочинів.

“Ще один тренд, який ми в ACI бачимо, — це можливість використовувати AI для взаємодії з споживачами,” сказав Перкінс. “Якщо я можу використовувати ISO 20022 для розуміння історії транзакцій і поведінки споживачів, це робить мене набагато здатнішим надавати змістовний досвід.”

Для бізнесу, особливо малих, мета проста: обслуговувати своїх клієнтів без турбот про платежі. Вони хочуть, щоб транзакції просто працювали. Банки та їхні партнери працюють над цим, але шлях ще триває.

“Ми бачили так багато змін, і тепер всі відчувають, що нібито наздогнали,” сказав Вестер. “Але наздогнати неможливо. Залишаються лише постійні зміни.”

| \| ОНДЕМАНД ВЕБІНАР Бізнес-обґрунтування модернізації платіжного хабу Доступно зараз. \| \| — \| \| \| Ім’я (обов’язково) Ваш email (обов’язково) Посада (обов’язково) \| \| — \| \| Прізвище (обов’язково) Компанія (обов’язково) \| \| Надсилаючи свої контактні дані, я погоджуюся з Політикою конфіденційності, наведеною нижче, і надаю дозвіл Escalent/Javelin/PaymentsJournal та/або ACI Worldwide зв’язуватися зі мною з персоналізованими повідомленнями щодо майбутніх заходів, продуктів і послуг. Якщо передумаєте, можете відписатися в будь-який час. Політика конфіденційності Escalent / Політика конфіденційності ACI Worldwide \| \| — \| | | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — |

Δ