Fannie Mae, Freddie Mac підтримують альтернативне кредитне оцінювання

Оскільки економічний тиск продовжує виводити багатьох потенційних покупців із ринку житла, Fannie Mae та Freddie Mac звертаються до нових моделей кредитного рейтингу у прагненні розширити доступ до іпотечних кредитів.

Обидві агенції — які гарантують більшість іпотечних кредитів у США — тепер прийматимуть позики, оцінені за допомогою моделі VantageScore 4.0, яка враховує дані, такі як орендна плата та комунальні платежі, крім традиційної кредитної інформації. Мета — покращити доступ до іпотеки, підвищити доступність та сприяти більш конкурентному ринку житла.

Однак ті самі економічні виклики, що заважають купівлі житла, також роблять необхідним точне оцінювання кредитоспроможності для захисту як споживачів, так і кредиторів. Відхід від перевіреної моделі викликає питання щодо потенційних ризиків у майбутні роки.

«Оцінки FICO встановлюють золотий стандарт для кредитного рейтингу, і їхня модель у США використовувалася у всіх класах споживчих застав,» сказав Браян Райлі, директор з кредитування та співголова відділу платежів у Javelin Strategy & Research. «Вона тестувалася у рецесії та періодах відновлення понад 40 років.»

«Кредитори покладаються на оцінку FICO для управління ризиком від початку до кінця,» додав він. «Ці оцінки використовуються при укладанні угод, як інструмент управління кредитом, інструмент утримання клієнтів і навіть через капітальні ринки для сек’юритизації активів. Це стабільний факт — понад 90% кредиторів кредитних карток покладаються на оцінку FICO.»

Розширення доступу до житла

Хоча важливість кредитних оцінок не була широко оскаржена, деякі кредитори змінили спосіб їх інтерпретації. Наприклад, Fannie Mae та Freddie Mac знизили свою мінімальну середню кредитну оцінку 620 для певних покупок житла та рефінансування.

Мета — розширити доступ до володіння житлом для позичальників із обмеженою кредитною історією та підтримати «приблизно-успіхівших» заявників — тих, у кого достатній дохід або грошові резерви, але кредитний рейтинг трохи нижчий за поріг у 620.

Найкраще з обох світів

Хоча існує широка згода, що проблеми в ринку житла залишаються, пом’якшення кредитних стандартів також несе ризики, якщо їх не керувати обережно. Тому все більш поширеним стає поєднаний підхід — поєднання традиційного кредитного рейтингу з більш актуальними даними про платежі та поведінку щодо боргів.

«FICO Score 10T — це приклад того, як FICO зберігає актуальність своєї іконичної моделі оцінки, оскільки іпотечна індустрія потребує інструментів, що відкривають доступ позичальникам, які можуть бути на межі,» сказав Райлі. «Модель включає трендові дані, такі як орендна плата та комунальні послуги, що допоможе емітентам розширити доступ, зберігаючи кредитний рейтинг як високорезультативний інструмент управління ризиком.»