Щойно я спілкувався з кимось про їхню стратегію виходу на пенсію і зрозумів, що багато людей пропускають цю пастку, коли вони роблять перетворення Roth. Якщо вам близько 63 років і ви думаєте про конвертацію коштів, вам дійсно потрібно звернути увагу на те, що станеться через два роки.

Ось справа з перетвореннями Roth — вони дійсно корисні для планування виходу на пенсію. Якщо ви заробили занадто багато під час кар’єри, щоб безпосередньо внести внески до Roth IRA, конвертація дозволяє вам перевести гроші туди і отримати ті безподаткові зняття пізніше, а також пропустити обов’язкові мінімальні виплати. Ваші ранні 60-ті роки можуть бути ідеальним часом для цього, особливо якщо ви напівпенсіонер і перебуваєте в нижчій податковій категорії, ніж раніше.

Але є одна велика пастка, про яку більшість людей не думає. Коли ви конвертуєте гроші до Roth, ця сума додається до вашого оподатковуваного доходу за цей рік. Велика конвертація може означати значний податковий рахунок, звичайно. Але це навіть не найгірша частина. Реальна проблема — що станеться з Medicare.

Дивіться, коли вам виповнюється 65 років, ви зазвичай стаєте правомочним на Medicare. Але тут виникає хитрість — ці надбавки, пов’язані з доходом, на ваші премії за Part B, що їх називають IRMAAs, не базуються на вашому поточному доході. Вони базуються на вашому доході за два роки назад. Тому, якщо ви зробите великий перетворення Roth у 63 роки і значно підвищите свій дохід, ви можете зіткнутися з цими надбавками саме тоді, коли реєструєтеся на Medicare у 65 років. Це справжня пастка, яку потрібно уникати.

Розумний підхід — розподілити все на частини. Замість того, щоб одразу конвертувати великий обсяг, розділіть його на менші частини протягом кількох років. Якщо ви хочете перевести 500 тисяч у Roth, можливо, дайте собі десять років на це. Це зменшує щорічний податковий удар і знижує ризик спровокувати ці надбавки до Medicare. Хороша новина — обов’язкові мінімальні виплати (RMDs) починаються лише з 73 років, тож у вас є час робити ці перетворення поступово, не поспішаючи.

Загалом, пастка полягає в тому, щоб одна велика конвертація не спричинила проблем через два роки. Плануйте це ретельно, і ви зможете уникнути цієї пастки цілком.