Давно думав про пенсію і зрозумів, що більшість людей у своїх 40-х, ймовірно, ставлять одне й те саме питання: скільки потрібно зібрати для пенсії до 40 років? Виявляється, існує дійсно надійна рекомендація з цього приводу.

Отже, ось перевірка реальності. Якщо вам щойно виповнилося 40, фінансові експерти зазвичай радять мати приблизно у 3 рази більше своєї річної зарплати збереженої. Припустимо, ви в середньому заробляли $60k на рік у 30-х — це приблизно $180k , що ви ідеально хотіли б мати на пенсійних рахунках до цього часу. А якщо вам вже за 40 і ви все ще працюєте у своїх 40-х, ціль стає більшою. До 50 років прагніть зібрати приблизно у 6 разів більше своєї зарплати.

Але це лише базовий рівень. Наступне питання — скільки потрібно зібрати для пенсії до 40 років, якщо ви намагаєтеся наздогнати або прискорити процес? Тут важлива ставка щорічних заощаджень. У 40-х роках слід прагнути відкладати десь між 20-25% від вашого валового доходу щороку. Це вищий рівень, ніж у 30-х, коли ціль була 15-20%. Якщо ви заробляєте $100k щорічно, це означає, що щороку у пенсійні рахунки йде $20-25 тис.

Я знаю, що це звучить агресивно, але ваші 40-і — це зазвичай ваші найвищі роки доходу. У вас є час для роботи складного відсотка, щоб він творив чудеса, і ви можете собі дозволити заощаджувати більше, ніж раніше.

Тепер цікава частина. Не варто просто все вкладати у ваш 401(k). Спершу максимально заповніть його — ліміт у 2024 році становить $23,000 — але потім диверсифікуйте свої заощадження. Додайте до IRA (ліміт $7,000, або $8,000, якщо вам 50+) Якщо у вас є доступ до HSA через високодедукторний медичний план, обов’язково використовуйте його. Гроші зростають без податків, і ви можете знімати їх без податків на медичні витрати. Після 65 років у вас з’являється ще більше гнучкості з зняттям коштів з HSA.

Ще одна річ, яку я помітив, — люди недооцінюють? Життя нижче за ваші можливості дійсно має велике значення. Навіть скорочення витрат на 5% і перенаправлення цих коштів у інвестиції з часом дає ефект складного відсотка. Їзда на старій машині довше, пропустіть дорогий відпочинок, зменшіть кількість походів у ресторани. Це здається простим, але насправді дуже потужним.

Основний висновок щодо того, скільки потрібно зібрати для пенсії до 40 років — це залежить від вашої ситуації, але якщо ви відстаєте, не панікуйте. Ваші 40-і — це час, коли у вас ще достатньо часу, щоб наздогнати, якщо ви серйозно цим зайнялися. Перевірте, де ви зараз, збільшіть внески, якщо можливо, і проявіть креативність із податково-сприятливими рахунками. Маленькі послідовні кроки зараз створюють справжню фінансову свободу у майбутньому.