Щойно побачив цікаві дані від Fidelity про мільйонерів у 401(k), які досягли 544 000 учасників, зростання на 9,5% за минулий квартал. Це змусило мене задуматися, наскільки зросте мій 401(k), якщо я дійсно буду триматися за нього довгостроково. Давайте розберемо це, бо математика насправді дуже захоплююча.

Спершу, ліміти внесків. Станом на 2025 рік ви можете внести 23 500 доларів на рік у свій 401(k), що приблизно становить 2 000 доларів на місяць. Це солідна сума, особливо якщо ваш роботодавець співфінансує. Більшість роботодавців роблять щось на кшталт 50% співфінансування до 6% вашої зарплати, тож якщо ви заробляєте $100k і вносите 6 000 доларів на рік, вони додадуть ще 3 000 доларів. Співфінансування не враховується у ваш ліміт 23 500 доларів, що дуже важливо.

Тепер тут стає цікаво з урахуванням складних відсотків. Якщо ви максимально використовуєте внески у 23 500 доларів на рік і отримуєте ще 3 000 доларів від роботодавця, при середній річній доходності 7% у фондових індексах, ваш рахунок виглядатиме так з часом. Після 5 років у вас буде близько 152 тисячі доларів. Через 10 років — понад 366 тисяч. Через 15 років — приблизно 666 тисяч. Через 20 років — понад 1,08 мільйона. Це шлях для тих, хто може дозволити собі вкладати таку суму.

А що якщо 2 000 доларів на місяць здається неможливим? Ось хороша новина — скільки зросте мій 401(k), навіть при менших внесках. Якщо ви вкладаєте лише 500 доларів на місяць, при тій самій доходності 7%, ви досягнете 1 мільйона приблизно за 38 років. Так, це довше, але складний відсоток робить свою справу. Після 10 років у вас буде приблизно 83 тисячі доларів. До 30 років — майже 567 тисяч. А через 38 років — трохи більше 1 мільйона. Це реально досягти навіть із скромним бюджетом, якщо ви терплячі.

Ось що мене справді вразило. Рівень доходності дійсно має величезне значення для того, скільки зросте мій 401(k). Ще вкладаючи ті самі 500 доларів щомісяця, але змінюючи припущення щодо доходності. При 5% доходності потрібно 46 років. При 6% — 42 роки. При 7% — 38 років. При 8% — 35 років. При 9% — 33 роки. А якщо ви в середньому отримуєте 10%, то станете мільйонером за 31 рік. Це різниця у 15 років лише через кращу розподіл активів.

Що кидається в очі — це те, що це не космічна наука, а просто послідовність. Люди, які досягають статусу мільйонера у своїх 401(k), не обов’язково генії. Вони просто інвестують кожен чек протягом десятиліть і дозволяють складним відсоткам працювати на них. Вам потрібно розуміти, у що саме ви інвестуєте, знати про співфінансування роботодавця і обирати розумні цільові фонди або індексні фонди.

Якщо ви відчуваєте себе перевантаженим усім цим вибором, консультація з фінансовим радником має сенс. Але головний висновок ясний: ви цілком можете зібрати 1 мільйон доларів у 401(k), якщо почнете зараз і будете триматися за це. Чи це займе 20 років, чи 38 — залежить від того, скільки ви можете вкладати і яку доходність отримуєте, але математика працює обидва рази.